Pożyczka hipoteczna: Różnice pomiędzy wersjami
Z Encyklopedia Zarządzania
m (Infobox update) |
(LinkTitles.) |
||
| Linia 18: | Linia 18: | ||
'''Pożyczka hipoteczna''' to produkt finansowy polegający na nałożeniu hipoteki na nieruchomość przez bank w celu zabezpieczenia udzielonej pożyczki. W przypadku omawianego produktu, cel finansowania może być dowolny (z wyjątkiem finansowania działalności gospodarczej), nie jest wymagane jego określenie. Jest to podstawowa różnica między kredytem hipotecznym, a pożyczka hipoteczna. | '''[[Pożyczka]] hipoteczna''' to [[produkt]] finansowy polegający na nałożeniu hipoteki na [[nieruchomość]] przez [[bank]] w celu zabezpieczenia udzielonej pożyczki. W przypadku omawianego produktu, cel finansowania może być dowolny (z wyjątkiem finansowania działalności gospodarczej), nie jest wymagane jego określenie. Jest to podstawowa różnica między kredytem hipotecznym, a pożyczka hipoteczna. | ||
==Oprocentowanie== | ==Oprocentowanie== | ||
Każdy produkt finansowy dostępny na rynku podlega oprocentowaniu. | Każdy produkt finansowy dostępny na rynku podlega oprocentowaniu. | ||
W przypadku pożyczki hipotecznej jest to marża banku + WIBOR (najczęściej 3M) | W przypadku pożyczki hipotecznej jest to [[marża]] banku + [[WIBOR]] (najczęściej 3M) | ||
:*[[WIBOR|WIBOR]] (Warsaw Interbank Offered Rate) to średnia wartość oprocentowania po jakim banki są w stanie udzielić pożyczek innym bankom (''Finansowanie innowacji'' Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 111). Wszystkie banki na polskim rynku codziennie o godzinie 11 ustalają swoje oprocentowanie. WIBOR to średnia arytmetyczna z podanych wyników, a 3M to średnia z ostatnich 3 miesięcy. Wskaźnik ten z powodu codziennych aktualizacji jest bardzo dynamiczny i może ulec znaczącej zmianie na przestrzeni miesięcy/lat. | :*[[WIBOR|WIBOR]] (Warsaw Interbank Offered Rate) to średnia [[wartość]] oprocentowania po jakim banki są w stanie udzielić pożyczek innym bankom (''[[Finansowanie]] innowacji'' Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 111). Wszystkie banki na polskim rynku codziennie o godzinie 11 ustalają swoje [[oprocentowanie]]. WIBOR to średnia arytmetyczna z podanych wyników, a 3M to średnia z ostatnich 3 miesięcy. [[Wskaźnik]] ten z powodu codziennych aktualizacji jest bardzo dynamiczny i może ulec znaczącej zmianie na przestrzeni miesięcy/lat. | ||
:*Marża banku – prowizja nakładana na pożyczkę za wykonanie usług tj. ocena zdolności kredytowej, udzielenie kredytu. Jest bardzo ważnym elementem zawarcia umowy, może sięgać nawet kilku procent. | :*Marża banku – [[prowizja]] nakładana na pożyczkę za wykonanie usług tj. [[ocena]] [[zdolności]] kredytowej, udzielenie kredytu. Jest bardzo ważnym elementem zawarcia umowy, może sięgać nawet kilku procent. | ||
<google>t</google> | <google>t</google> | ||
==Warunki uzyskania (procedury, koszt uzyskania)== | ==Warunki uzyskania (procedury, koszt uzyskania)== | ||
* stały dochód - zdolność kredytowa, obliczana na podstawie jedynie regularnych i opodatkowanych wpływów na rachunek pożyczkobiorcy (wynagrodzenie) (''Bankowość'' Dobosiewicz Zbigniew, s. 190) | * stały [[dochód]] - [[zdolność]] kredytowa, obliczana na podstawie jedynie regularnych i opodatkowanych wpływów na [[rachunek]] pożyczkobiorcy ([[wynagrodzenie]]) (''[[Bankowość]]'' Dobosiewicz Zbigniew, s. 190) | ||
* dochód dodatkowy - dodatki do wynagrodzenia lub premie | * dochód dodatkowy - dodatki do wynagrodzenia lub premie | ||
* [[Hipoteka|hipoteka]] - posiadanie nieruchomości wolnej od obciążeń, która zabezpiecza bank przed zaniechaniem regularnych spłat pożyczki z powodów takich jak utrata pracy przez pożyczkobiorce, bankructwo, a również zdarzeniami losowymi (choroba, śmierć) | * [[Hipoteka|hipoteka]] - [[posiadanie]] nieruchomości wolnej od obciążeń, która zabezpiecza bank przed zaniechaniem regularnych spłat pożyczki z powodów takich jak utrata pracy przez pożyczkobiorce, [[bankructwo]], a również zdarzeniami losowymi (choroba, śmierć) | ||
* ubezpieczenie na życie - dodatkowe zabezpieczenie dla banku gwarantujące spłatę zadłużenia w przypadku śmierci lub kalectwa pożyczkobiorcy | * [[ubezpieczenie]] na życie - dodatkowe [[zabezpieczenie]] dla banku gwarantujące spłatę zadłużenia w przypadku śmierci lub kalectwa pożyczkobiorcy | ||
* ubezpieczenie nieruchomości - podobnie jak ubezpieczenie na życie jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w przypadku zdarzeń, które mogą wpłynąć niekorzystnie na wartość rynkowa nieruchomości (powódź, pożar) | * [[ubezpieczenie nieruchomości]] - podobnie jak [[ubezpieczenie na życie]] jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w przypadku zdarzeń, które mogą wpłynąć niekorzystnie na [[wartość rynkowa]] nieruchomości (powódź, pożar) | ||
==LTV - loan to value== | ==LTV - loan to value== | ||
| Linia 41: | Linia 41: | ||
==Termin zwrotu== | ==Termin zwrotu== | ||
Z uwagi na wysokość kwoty o jaką możemy się ubiegać dzięki pożyczce hipotecznej, termin zwrotu jest znacznie dłuższy niż w przypadku [[Pożyczka gotówkowa|pożyczki gotówkowej]]. Zobowiązanie spłaty pożyczonej kwoty możliwe jest nawet do 20-25 lat od momentu zawarcia umowy. | Z uwagi na wysokość kwoty o jaką możemy się ubiegać dzięki pożyczce hipotecznej, termin zwrotu jest znacznie dłuższy niż w przypadku [[Pożyczka gotówkowa|pożyczki gotówkowej]]. [[Zobowiązanie]] spłaty pożyczonej kwoty możliwe jest nawet do 20-25 lat od momentu zawarcia umowy. | ||
Banki dają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczonej kwoty jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami. W zależności od skonstruowanej umowy przez bank (pomimo dokonania nadpłaty) bank nadal będzie naliczał prowizje. (''Analiza i planowanie finansowe'' Duda-Piechaczek Edyta ,s. 84) | Banki dają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczonej kwoty jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami. W zależności od skonstruowanej umowy przez bank (pomimo dokonania nadpłaty) bank nadal będzie naliczał prowizje. (''Analiza i [[planowanie]] finansowe'' Duda-Piechaczek Edyta ,s. 84) | ||
==Zalety i wady== | ==Zalety i wady== | ||
| Linia 51: | Linia 51: | ||
* otrzymanie dużej kwoty pożyczki bez konieczności określenia jej celu | * otrzymanie dużej kwoty pożyczki bez konieczności określenia jej celu | ||
* stosunkowo niskie oprocentowanie | * stosunkowo niskie oprocentowanie | ||
* długi okres kredytowania (co umożliwia nałożenie hipoteki przez bank) w przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej, daje to możliwości pożyczkobiorcy na wyprowadzenie zamrożonego w nieruchomości kapitału bez konieczności zmiany warunków na jakich nieruchomość jest użytkowana | * [[długi okres]] kredytowania (co umożliwia nałożenie hipoteki przez bank) w przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej, daje to możliwości pożyczkobiorcy na wyprowadzenie zamrożonego w nieruchomości kapitału bez konieczności zmiany warunków na jakich nieruchomość jest użytkowana | ||
''' Wady pożyczki:''' | ''' Wady pożyczki:''' | ||
* w przypadku zaniechania spłat bank rozpoczyna procedurę windykacyjną, w ostateczności nieruchomość przechodzi na własność banku. Najczęściej jednak w przypadku zalegania ze spłatą należności, bank skłonny jest udzielić karencji tj. zawieszenia regulacji spłaty pożyczonej kwoty na wniosek pożyczkobiorcy (bez możliwosci zawieszenia odsetek) lub wakacji kredytowych, zawieszenie raty pożyczki wraz z odsetkami | * w przypadku zaniechania spłat bank rozpoczyna procedurę windykacyjną, w ostateczności nieruchomość przechodzi na [[własność]] banku. Najczęściej jednak w przypadku zalegania ze spłatą [[należności]], bank skłonny jest udzielić karencji tj. zawieszenia regulacji spłaty pożyczonej kwoty na wniosek pożyczkobiorcy (bez możliwosci zawieszenia odsetek) lub wakacji kredytowych, zawieszenie raty pożyczki wraz z odsetkami | ||
* formalności i czas oczekiwania | * formalności i czas oczekiwania | ||
* dodatkowe koszty | * dodatkowe [[koszty]] | ||
==Różnice między kredytem a pożyczką== | ==Różnice między kredytem a pożyczką== | ||
Wspólnym mianownikiem tych dwóch produktów jest zabezpieczenie, na podstawie którego bank rozpatruje wniosek o kredyt/pożyczkę, w obu przypadkach będzie to hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, która jest własnością osoby ubiegającej się o pożyczkę lub osoby trzeciej, która wyraziła zgodę na obciążenie jej nieruchomości. (''Finansowanie innowacji'' Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 117), (''Analiza i planowanie finansowe'' Duda-Piechaczek Edyta ,s. 81) | Wspólnym mianownikiem tych dwóch produktów jest zabezpieczenie, na podstawie którego bank rozpatruje wniosek o [[kredyt]]/pożyczkę, w obu przypadkach będzie to [[hipoteka]] wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, która jest własnością osoby ubiegającej się o pożyczkę lub osoby trzeciej, która wyraziła zgodę na [[obciążenie]] jej nieruchomości. (''Finansowanie innowacji'' Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 117), (''Analiza i [[planowanie finansowe]]'' Duda-Piechaczek Edyta ,s. 81) | ||
{| class="wikitable" | {| class="wikitable" | ||
| Linia 81: | Linia 81: | ||
|- | |- | ||
! scope="row"| Regulacje prawne | ! scope="row"| Regulacje prawne | ||
| Prawo bankowe | | [[Prawo]] bankowe | ||
| Kodeks cywilny | | [[Kodeks]] cywilny | ||
|- | |- | ||
|} | |} | ||
Wersja z 03:45, 21 maj 2020
| Pożyczka hipoteczna |
|---|
| Polecane artykuły |
Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy polegający na nałożeniu hipoteki na nieruchomość przez bank w celu zabezpieczenia udzielonej pożyczki. W przypadku omawianego produktu, cel finansowania może być dowolny (z wyjątkiem finansowania działalności gospodarczej), nie jest wymagane jego określenie. Jest to podstawowa różnica między kredytem hipotecznym, a pożyczka hipoteczna.
Oprocentowanie
Każdy produkt finansowy dostępny na rynku podlega oprocentowaniu. W przypadku pożyczki hipotecznej jest to marża banku + WIBOR (najczęściej 3M)
- WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to średnia wartość oprocentowania po jakim banki są w stanie udzielić pożyczek innym bankom (Finansowanie innowacji Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 111). Wszystkie banki na polskim rynku codziennie o godzinie 11 ustalają swoje oprocentowanie. WIBOR to średnia arytmetyczna z podanych wyników, a 3M to średnia z ostatnich 3 miesięcy. Wskaźnik ten z powodu codziennych aktualizacji jest bardzo dynamiczny i może ulec znaczącej zmianie na przestrzeni miesięcy/lat.
- Marża banku – prowizja nakładana na pożyczkę za wykonanie usług tj. ocena zdolności kredytowej, udzielenie kredytu. Jest bardzo ważnym elementem zawarcia umowy, może sięgać nawet kilku procent.
Warunki uzyskania (procedury, koszt uzyskania)
- stały dochód - zdolność kredytowa, obliczana na podstawie jedynie regularnych i opodatkowanych wpływów na rachunek pożyczkobiorcy (wynagrodzenie) (Bankowość Dobosiewicz Zbigniew, s. 190)
- dochód dodatkowy - dodatki do wynagrodzenia lub premie
- hipoteka - posiadanie nieruchomości wolnej od obciążeń, która zabezpiecza bank przed zaniechaniem regularnych spłat pożyczki z powodów takich jak utrata pracy przez pożyczkobiorce, bankructwo, a również zdarzeniami losowymi (choroba, śmierć)
- ubezpieczenie na życie - dodatkowe zabezpieczenie dla banku gwarantujące spłatę zadłużenia w przypadku śmierci lub kalectwa pożyczkobiorcy
- ubezpieczenie nieruchomości - podobnie jak ubezpieczenie na życie jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w przypadku zdarzeń, które mogą wpłynąć niekorzystnie na wartość rynkowa nieruchomości (powódź, pożar)
LTV - loan to value
Decydującym elementem w przypadku udzielenia pożyczki hipotecznej (występuje również w przypadku kredytu hipotecznego) jest wskaźnik LTV, który określa wartość nieruchomości do wartości pożyczki. Współczynnik określa jaka kwota wkładu własnego wymagana będzie do przyznania pożyczki hipotecznej (około 60%).
Zakładając, ze współczynnik LTV będzie wynosił 60%, w przypadku nieruchomości o wartości 100 tysięcy PLN i kwocie pożyczki równej tej wartości, bank będzie wymagał 40 tysięcy PLN wkładu własnego. Istnieje również możliwość zastąpienia wymaganej kwoty wkładu własnego dodatkowa hipoteką, której wartość pokryje brakującą sumę.
Termin zwrotu
Z uwagi na wysokość kwoty o jaką możemy się ubiegać dzięki pożyczce hipotecznej, termin zwrotu jest znacznie dłuższy niż w przypadku pożyczki gotówkowej. Zobowiązanie spłaty pożyczonej kwoty możliwe jest nawet do 20-25 lat od momentu zawarcia umowy.
Banki dają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczonej kwoty jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami. W zależności od skonstruowanej umowy przez bank (pomimo dokonania nadpłaty) bank nadal będzie naliczał prowizje. (Analiza i planowanie finansowe Duda-Piechaczek Edyta ,s. 84)
Zalety i wady
Główne zalety pożyczki:
- otrzymanie dużej kwoty pożyczki bez konieczności określenia jej celu
- stosunkowo niskie oprocentowanie
- długi okres kredytowania (co umożliwia nałożenie hipoteki przez bank) w przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej, daje to możliwości pożyczkobiorcy na wyprowadzenie zamrożonego w nieruchomości kapitału bez konieczności zmiany warunków na jakich nieruchomość jest użytkowana
Wady pożyczki:
- w przypadku zaniechania spłat bank rozpoczyna procedurę windykacyjną, w ostateczności nieruchomość przechodzi na własność banku. Najczęściej jednak w przypadku zalegania ze spłatą należności, bank skłonny jest udzielić karencji tj. zawieszenia regulacji spłaty pożyczonej kwoty na wniosek pożyczkobiorcy (bez możliwosci zawieszenia odsetek) lub wakacji kredytowych, zawieszenie raty pożyczki wraz z odsetkami
- formalności i czas oczekiwania
- dodatkowe koszty
Różnice między kredytem a pożyczką
Wspólnym mianownikiem tych dwóch produktów jest zabezpieczenie, na podstawie którego bank rozpatruje wniosek o kredyt/pożyczkę, w obu przypadkach będzie to hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, która jest własnością osoby ubiegającej się o pożyczkę lub osoby trzeciej, która wyraziła zgodę na obciążenie jej nieruchomości. (Finansowanie innowacji Buszko Andrzej, 2007 r. ,s. 117), (Analiza i planowanie finansowe Duda-Piechaczek Edyta ,s. 81)
| Kredyt hipoteczny | Pożyczka hipoteczna | |
|---|---|---|
| Cel finansowania | Określony i rozliczany przez bank | Brak konieczności jego określenia, cel dowolny |
| Wskaźnik LTV | Około 80.00% | Do około 60.00% |
| Oprocentowanie | Stałe | Zmienne |
| Regulacje prawne | Prawo bankowe | Kodeks cywilny |
Podsumowanie
Pożyczka hipoteczna jest najlepszym rozwiązaniem dla osoby szukającej źródła finansowania (niezależnie od jego celu), posiadającej nieruchomość. Dzięki długiemu okresowi kredytowania pożyczka hipoteczna daje nam możliwość uzyskania wysokiej kwoty ze stosunkowo niską ratą miesięczna. Opłacalność wyboru produktu występuje jedynie przy wysokich kwotach. W przypadku kwot niskich, koszty związane z przydzieleniem kredytu mogą przewyższyć kwotę pożyczki gotówkowej.
Bibliografia
- Bolesławski M. & Nowakowski E. W. (2015)Nowe instrumenty finansowe a bezpieczeństwo systemu bankowego. Journal of Modern Science, 1, 271-286.
- Buszko A. (2013), Finansowanie innowacji, Olsztyn : Expol, s. 111-112, 117
- Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 176-180, 183-195, 206-214
- Duda-Piechaczek E. (2007), Analiza i planowanie finansowe, Onepress, s. 79-89
- Kowalak T. (2010) Odwrócona hipoteka–zasady funkcjonowania i perspektywy wprowadzenia w Polsce
- Lis P. (2010)Rola listów zastawnych we współczesnej bankowości hipotecznej. Szelągowska (red.), Współczesna bankowość hipoteczna, Warszawa
Autor: Sara Michalec
