Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy
Polecane artykuły
Faktoring odwrotny Instrumenty rynku pieniężnego Obligacje Certyfikat depozytowy Depozyt Faktoring Agregat M2 Kredyt konsumpcyjny Refinansowanie

Kredyt gotówkowy to kredyt udzielany w gotówce przez instytucje finansowe, zazwyczaj na dowolny cel konsumpcyjny.

Podstawową cechą kredytów gotówkowych jest udzielanie ich pod postacią środków pieniężnych (bez względu na to czy wypłacane są w sposób fizyczny, czy przekazywane na rachunek bankowy).

TL;DR

Kredyt gotówkowy to kredyt udzielany w gotówce na dowolny cel konsumpcyjny. Ma wiele zalet, takich jak prosty proces uzyskania i brak konieczności zabezpieczenia, ale też wady, takie jak wysokie koszty i oprocentowanie oraz niskie kwoty możliwe do uzyskania. Istnieją różne rodzaje kredytów gotówkowych, np. konsumencki i konsolidacyjny. Umowa o kredyt gotówkowy zawiera informacje o celu, kwocie i sposobie przekazania środków. Prowizja i koszty składają się na koszty kredytu. Plan spłaty określa kwoty rat i terminy spłat. Niespłacanie rat ma konsekwencje, takie jak wezwanie do zapłaty i windykacja. Przykłady kredytów gotówkowych to kredyt lombardowy i kredyt studencki.

Zalety kredytu gotówkowego

Można wyróżnić m.in. poniższe zalety:

• uniwersalny charakter - nie występuje potrzeba informowania kredytodawcy o celu, na jaki zostanie spożytkowany
• prosty proces sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy
• decyzja i przekazanie środków są względnie szybkie
• często nie jest wymagane zabezpieczenie (czasem jednak potrzebny jest żyrant)
• bogata oferta kredytów tego typu na rynku
• kredyt da się uzyskać przez internet

Podstawowe wady

Wady kredytu gotówkowego:

• wysoki koszt (znaczna ich część przypada na prowizje)
• wysokie oprocentowanie
• stosunkowo niskie kwoty możliwe do uzyskania

Rodzaje kredytów gotówkowych

Wyróżnia się (między innymi), dwa podstawowe rodzaje kredytów gotówkowych:

• konsumencki, który można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny
• konsolidacyjny - przeznaczany na spłatę innych zobowiązań.

Kredyty gotówkowe dzielą się również ze względu na walutę:

• kredyty złotowe
• udzielane w walucie obcej

Umowa o kredyt gotówkowy

Stronami zawierającymi umowę o kredyt gotówkowy są: kredytodawca (najczęściej bank) i kredytobiorca (konsument). Umowa ta, zawarta pomiędzy stronami informuje o celu kredytu, jeśli jest wskazany oraz o jego kwocie. Zawiera też całkowitą kwotę kredytu, którą bank wylicza według zasad wskazanych w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. W dalszej części zawiera informację o tym, kiedy i w jaki sposób zostaną przekazane środki pieniężne. Można wskazać numer rachunku bankowego kredytobiorcy, aby tam skierowane zostały środki pieniężne lub dokonać wypłaty w kasie banku. Zawiera także informację o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Sama procedura uzyskania kredytu gotówkowego jest stosunkowo prosta, sprowadza się do okazania przez kredytobiorcę zaświadczenia o wysokości zarobków oraz informacji o ewentualnych zadłużeniach. Powoduje to znaczny wzrost ryzyka dla kredytodawcy, czego rezultatem jest wspomniane już wysokie oprocentowanie.

Prowizja i koszty

Obok prowizji, na koszty kredytu gotówkowego składają się inne opłaty związane z kredytem oraz rachunkiem do jego spłaty. Prowizja pobierana jest jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (z kwoty kredytu). W skład oprocentowania natomiast, wchodzi: marża banku (ustalana na dzień zawarcia umowy i podawana w punktach procentowych) oraz zmienna stawka bazowa.

Plan spłaty kredytu

Plan spłaty kredytu, czyli harmonogram określa kwoty wszystkich rat oraz terminy spłat w okresie trwania umowy. Harmonogram jest załącznikiem do umowy o kredyt gotówkowy i nie wymaga podpisu żadnej ze stron. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych. Na wysokość rat składa się kapitał i odsetki. Przy regulowaniu zobowiązania pierwszeństwo mają odsetki, dopiero po ich spłacie bank dokona pomniejszenia kwoty kredytu o wysokość wpłacanej raty.

Niespłacanie rat kredytu gotówkowego wiąże się z konsekwencjami. Pierwszym działaniem jakie podejmie bank będzie wezwanie do zapłaty oraz przekształcenie niezapłaconej kwoty w należność przeterminowaną. Należność tego typu wiąże się z dodatkowymi odsetkami. Nierespektowanie przez kredytobiorcę wezwania oraz dalszy brak spłaty będzie skutkował wypowiedzeniem umowy kredytowej przez kredytodawcę. Dalszym krokiem może być pobranie kwoty należności przeterminowanej z innego rachunku bankowego kredytobiorcy. Ostatecznym rozwiązaniem po jakie sięgnie kredytodawca może być przekazanie informacji o długu do podmiotu zewnętrznego zajmującego się działaniami windykacyjnymi.

Przykłady kredytów gotówkowych

Za przykład kredytu gotówkowego mogą służyć:

• kredyt lombardowy - jest nietypowym przykładem kredytu gotówkowego. Udzielany, przez lombard mający status instytucji pożyczkowej, pod zabezpieczenie, które może przyjmować postać zarówno papierów wartościowych oraz należności, jak i przedmiotów lub innych towarów materialnych. Stosowany głównie w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie uzyskać żadnej innej formy finansowania.
• kredyt studencki - dotowany przez państwo, o znacznie niższym oprocentowaniu i kosztach

Bibliografia

• Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
• Głuchowski J. (red.) (2001) Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
• Idzik M., Gieorgica J. (2016), Klasyfikacja typologiczna kredytobiorców hipotecznych z wykorzystaniem modeli klas ukrytych, "Folia Oeconomica" nr 323(4)/2016
• Pietrzak E. (red.) (2010). Finanse, bankowość i rynki finansowe, Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk
• Waliszewski K. (2008), Społeczna rola instytucji pośrednictwa kredytowego na tle rozwoju rynku kredytów konsumpcyjnych w Polsce, w: Gospodarka, finanse i społeczeństwo, red. W. Przybylska-Kapuścińska, "Studia Doktorantów" nr 5, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej w Poznaniu, Poznań
• Waliszewski K. (2010), Nadzór i licencjonowanie doradców finansowych i pośredników kredytowych a stabilność i bezpieczeństwo polskiego systemu bankowego, "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu" nr 155
• Waliszewski K. (2017), Od pośrednictwa kredytowego do doradztwa w planowaniu finansów osobistych – ewolucja modelu niebankowego pośrednictwa finansowego w Polsce, "Annales H - Oeconomia" Vol. LI, 4

Autor: Sebastian Chodyna, Karol Cabaj, Łukasz Buczak