Kredyt gotówkowy: Różnice pomiędzy wersjami
Z Encyklopedia Zarządzania
m (Infobox update) |
(LinkTitles.) |
||
| Linia 15: | Linia 15: | ||
'''Kredyt gotówkowy''' to [[kredyt]] udzielany w gotówce przez instytucje finansowe, zazwyczaj na dowolny cel konsumpcyjny.<ref>[1] Głuchowski J. (red.) (2001), Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 144-145</ref> | '''Kredyt gotówkowy''' to [[kredyt]] udzielany w gotówce przez [[instytucje finansowe]], zazwyczaj na dowolny cel konsumpcyjny.<ref>[1] Głuchowski J. (red.) (2001), Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 144-145</ref> | ||
Podstawową cechą kredytów gotówkowych jest udzielanie ich pod postacią środków pieniężnych (bez względu na to czy wypłacane są w sposób fizyczny, czy przekazywane na [[Rachunek bankowy|rachunek bankowy]]). | Podstawową cechą kredytów gotówkowych jest udzielanie ich pod postacią środków pieniężnych (bez względu na to czy wypłacane są w sposób fizyczny, czy przekazywane na [[Rachunek bankowy|rachunek bankowy]]). | ||
| Linia 21: | Linia 21: | ||
== Zalety kredytu gotówkowego == | == Zalety kredytu gotówkowego == | ||
Można wyróżnić m.in. poniższe zalety: | Można wyróżnić m.in. poniższe zalety: | ||
* uniwersalny charakter - nie występuje potrzeba informowania kredytodawcy o celu, na jaki zostanie spożytkowany | * uniwersalny charakter - nie występuje [[potrzeba]] informowania kredytodawcy o celu, na jaki zostanie spożytkowany | ||
* prosty proces sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego [[Kredytobiorca|kredytobiorcy]] | * prosty [[proces]] sprawdzania [[zdolności]] kredytowej potencjalnego [[Kredytobiorca|kredytobiorcy]] | ||
* decyzja i przekazanie środków są względnie szybkie | * [[decyzja]] i przekazanie środków są względnie szybkie | ||
* często nie jest wymagane zabezpieczenie (czasem jednak potrzebny jest żyrant) | * często nie jest wymagane [[zabezpieczenie]] (czasem jednak potrzebny jest żyrant) | ||
* bogata oferta kredytów tego typu na rynku | * bogata [[oferta]] kredytów tego typu na rynku | ||
* kredyt da się uzyskać przez internet | * kredyt da się uzyskać przez [[internet]] | ||
<google>t</google> | <google>t</google> | ||
| Linia 32: | Linia 32: | ||
Wady kredytu gotówkowego: | Wady kredytu gotówkowego: | ||
* wysoki koszt (znaczna ich część przypada na prowizje) | * wysoki [[koszt]] (znaczna ich część przypada na prowizje) | ||
* wysokie oprocentowanie | * wysokie [[oprocentowanie]] | ||
* stosunkowo niskie kwoty możliwe do uzyskania | * stosunkowo niskie kwoty możliwe do uzyskania | ||
== Rodzaje kredytów gotówkowych == | == Rodzaje kredytów gotówkowych == | ||
Wyróżnia się (między innymi), dwa podstawowe rodzaje kredytów gotówkowych:<ref>[2] Pietrzak E. (red.) (2010). Finanse, bankowość i rynki finansowe, Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk, s. 379,380,390</ref> | Wyróżnia się (między innymi), dwa podstawowe [[rodzaje kredytów]] gotówkowych:<ref>[2] Pietrzak E. (red.) (2010). Finanse, [[bankowość]] i rynki finansowe, Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk, s. 379,380,390</ref> | ||
* konsumencki, który można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny | * konsumencki, który można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny | ||
* [[Kredyt konsolidacyjny|konsolidacyjny]] - przeznaczany na spłatę innych zobowiązań. | * [[Kredyt konsolidacyjny|konsolidacyjny]] - przeznaczany na spłatę innych zobowiązań. | ||
| Linia 46: | Linia 46: | ||
== Umowa o kredyt gotówkowy == | == Umowa o kredyt gotówkowy == | ||
Stronami zawierającymi umowę o kredyt gotówkowy są: kredytodawca (najczęściej bank) i kredytobiorca (konsument). Umowa ta, zawarta pomiędzy stronami informuje o celu kredytu, jeśli jest wskazany oraz o jego kwocie. Zawiera też całkowitą kwotę kredytu, którą bank wylicza według zasad wskazanych w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. W dalszej części zawiera informację o tym, kiedy i w jaki sposób zostaną przekazane środki pieniężne. Można wskazać numer rachunku bankowego kredytobiorcy, aby tam skierowane zostały środki pieniężne lub dokonać wypłaty w kasie banku. Zawiera także informację o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Sama procedura uzyskania kredytu gotówkowego jest stosunkowo prosta, sprowadza się do okazania przez kredytobiorcę zaświadczenia o wysokości zarobków oraz informacji o ewentualnych zadłużeniach. Powoduje to znaczny wzrost ryzyka dla kredytodawcy, czego rezultatem jest wspomniane już wysokie oprocentowanie.<ref>[3] Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 176-179</ref> | Stronami zawierającymi umowę o kredyt gotówkowy są: kredytodawca (najczęściej [[bank]]) i [[kredytobiorca]] ([[konsument]]). [[Umowa]] ta, zawarta pomiędzy stronami informuje o celu kredytu, jeśli jest wskazany oraz o jego kwocie. Zawiera też całkowitą kwotę kredytu, którą bank wylicza według zasad wskazanych w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. W dalszej części zawiera informację o tym, kiedy i w jaki sposób zostaną przekazane środki pieniężne. Można wskazać numer rachunku bankowego kredytobiorcy, aby tam skierowane zostały środki pieniężne lub dokonać wypłaty w kasie banku. Zawiera także informację o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Sama [[procedura]] uzyskania kredytu gotówkowego jest stosunkowo prosta, sprowadza się do okazania przez kredytobiorcę zaświadczenia o wysokości zarobków oraz informacji o ewentualnych zadłużeniach. Powoduje to znaczny wzrost ryzyka dla kredytodawcy, czego rezultatem jest wspomniane już wysokie oprocentowanie.<ref>[3] Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 176-179</ref> | ||
== Prowizja i koszty == | == Prowizja i koszty == | ||
Obok prowizji, na koszty kredytu gotówkowego składają się inne opłaty związane z kredytem oraz rachunkiem do jego spłaty. Prowizja pobierana jest jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (z kwoty kredytu). W skład oprocentowania natomiast, wchodzi: marża banku (ustalana na dzień zawarcia umowy i podawana w punktach procentowych) oraz zmienna stawka bazowa. | Obok prowizji, na [[koszty]] kredytu gotówkowego składają się inne opłaty związane z kredytem oraz rachunkiem do jego spłaty. [[Prowizja]] pobierana jest jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (z kwoty kredytu). W skład oprocentowania natomiast, wchodzi: [[marża]] banku (ustalana na dzień zawarcia umowy i podawana w punktach procentowych) oraz [[zmienna]] stawka bazowa. | ||
== Plan spłaty kredytu == | == Plan spłaty kredytu == | ||
Plan spłaty kredytu, czyli harmonogram określa kwoty wszystkich rat oraz terminy spłat w okresie trwania umowy. Harmonogram jest załącznikiem do umowy o kredyt gotówkowy i nie wymaga podpisu żadnej ze stron. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych. Na wysokość rat składa się kapitał i odsetki. Przy regulowaniu zobowiązania pierwszeństwo mają odsetki, dopiero po ich spłacie bank dokona pomniejszenia kwoty kredytu o wysokość wpłacanej raty. | [[Plan]] spłaty kredytu, czyli [[harmonogram]] określa kwoty wszystkich rat oraz terminy spłat w okresie trwania umowy. Harmonogram jest załącznikiem do umowy o kredyt gotówkowy i nie wymaga podpisu żadnej ze stron. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych. Na wysokość rat składa się [[kapitał]] i [[odsetki]]. Przy regulowaniu [[zobowiązania]] pierwszeństwo mają odsetki, dopiero po ich spłacie bank dokona pomniejszenia kwoty kredytu o wysokość wpłacanej raty. | ||
Niespłacanie rat kredytu gotówkowego wiąże się z konsekwencjami. Pierwszym działaniem jakie podejmie bank będzie wezwanie do zapłaty oraz przekształcenie niezapłaconej kwoty w należność przeterminowaną. Należność tego typu wiąże się z dodatkowymi odsetkami. Nierespektowanie przez kredytobiorcę wezwania oraz dalszy brak spłaty będzie skutkował wypowiedzeniem umowy kredytowej przez kredytodawcę. Dalszym krokiem może być pobranie kwoty należności przeterminowanej z innego rachunku bankowego kredytobiorcy. Ostatecznym rozwiązaniem po jakie sięgnie kredytodawca może być przekazanie informacji o długu do podmiotu zewnętrznego zajmującego się działaniami windykacyjnymi. | Niespłacanie rat kredytu gotówkowego wiąże się z konsekwencjami. Pierwszym działaniem jakie podejmie bank będzie [[wezwanie do zapłaty]] oraz przekształcenie niezapłaconej kwoty w należność przeterminowaną. Należność tego typu wiąże się z dodatkowymi odsetkami. Nierespektowanie przez kredytobiorcę wezwania oraz dalszy brak spłaty będzie skutkował wypowiedzeniem umowy kredytowej przez kredytodawcę. Dalszym krokiem może być pobranie kwoty [[należności]] przeterminowanej z innego rachunku bankowego kredytobiorcy. Ostatecznym rozwiązaniem po jakie sięgnie kredytodawca może być przekazanie informacji o długu do podmiotu zewnętrznego zajmującego się działaniami windykacyjnymi. | ||
== Przykłady kredytów gotówkowych == | == Przykłady kredytów gotówkowych == | ||
Za przykład kredytu gotówkowego mogą służyć: | Za przykład kredytu gotówkowego mogą służyć: | ||
* [[Kredyt lombardowy|kredyt lombardowy]] - jest nietypowym przykładem kredytu gotówkowego. Udzielany, przez lombard mający status instytucji pożyczkowej, pod zabezpieczenie, które może przyjmować postać zarówno papierów wartościowych oraz należności, jak i przedmiotów lub innych towarów materialnych. Stosowany głównie w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie uzyskać żadnej innej formy finansowania. | * [[Kredyt lombardowy|kredyt lombardowy]] - jest nietypowym przykładem kredytu gotówkowego. Udzielany, przez [[lombard]] mający status instytucji pożyczkowej, pod zabezpieczenie, które może przyjmować postać zarówno papierów wartościowych oraz należności, jak i przedmiotów lub innych [[towarów]] materialnych. Stosowany głównie w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie uzyskać żadnej innej formy finansowania. | ||
* kredyt studencki - dotowany przez państwo, o znacznie niższym oprocentowaniu i kosztach | * kredyt studencki - dotowany przez państwo, o znacznie niższym oprocentowaniu i kosztach | ||
| Linia 69: | Linia 69: | ||
* Idzik M., Gieorgica J. (2016), [http://dspace.uni.lodz.pl/xmlui/bitstream/handle/11089/21210/0_14_203-220_gieorgica.pdf?sequence=1&isAllowed=y ''Klasyfikacja typologiczna kredytobiorców hipotecznych z wykorzystaniem modeli klas ukrytych''], "Folia Oeconomica" nr 323(4)/2016 | * Idzik M., Gieorgica J. (2016), [http://dspace.uni.lodz.pl/xmlui/bitstream/handle/11089/21210/0_14_203-220_gieorgica.pdf?sequence=1&isAllowed=y ''Klasyfikacja typologiczna kredytobiorców hipotecznych z wykorzystaniem modeli klas ukrytych''], "Folia Oeconomica" nr 323(4)/2016 | ||
* Pietrzak E. (red.) (2010). ''Finanse, bankowość i rynki finansowe'', Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk | * Pietrzak E. (red.) (2010). ''Finanse, bankowość i rynki finansowe'', Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk | ||
* Waliszewski K. (2008), ''Społeczna rola instytucji pośrednictwa kredytowego na tle rozwoju rynku kredytów konsumpcyjnych w Polsce'', w: ''Gospodarka, finanse i społeczeństwo'', red. W. Przybylska-Kapuścińska, "Studia Doktorantów" nr 5, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej w Poznaniu, Poznań | * Waliszewski K. (2008), ''Społeczna rola instytucji pośrednictwa kredytowego na tle rozwoju rynku kredytów konsumpcyjnych w Polsce'', w: ''[[Gospodarka]], finanse i [[społeczeństwo]]'', red. W. Przybylska-Kapuścińska, "Studia Doktorantów" nr 5, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej w Poznaniu, Poznań | ||
* Waliszewski K. (2010), [http://strona.creditexpert.nazwa.pl/uploads/Nadzórilicencjonowanie.pdf ''Nadzór i licencjonowanie doradców finansowych i pośredników kredytowych a stabilność i bezpieczeństwo polskiego systemu bankowego''], "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu" nr 155 | * Waliszewski K. (2010), [http://strona.creditexpert.nazwa.pl/uploads/Nadzórilicencjonowanie.pdf ''Nadzór i licencjonowanie doradców finansowych i pośredników kredytowych a stabilność i bezpieczeństwo polskiego systemu bankowego''], "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu" nr 155 | ||
* Waliszewski K. (2017), [http://journals.umcs.pl/h/article/view/5042/4317 ''Od pośrednictwa kredytowego do doradztwa w planowaniu finansów osobistych – ewolucja modelu niebankowego pośrednictwa finansowego w Polsce''], "Annales H - Oeconomia" Vol. LI, 4 | * Waliszewski K. (2017), [http://journals.umcs.pl/h/article/view/5042/4317 ''Od pośrednictwa kredytowego do doradztwa w planowaniu finansów osobistych – ewolucja modelu niebankowego pośrednictwa finansowego w Polsce''], "Annales H - Oeconomia" Vol. LI, 4 | ||
Wersja z 03:10, 20 maj 2020
| Kredyt gotówkowy |
|---|
| Polecane artykuły |
Kredyt gotówkowy to kredyt udzielany w gotówce przez instytucje finansowe, zazwyczaj na dowolny cel konsumpcyjny.[1]
Podstawową cechą kredytów gotówkowych jest udzielanie ich pod postacią środków pieniężnych (bez względu na to czy wypłacane są w sposób fizyczny, czy przekazywane na rachunek bankowy).
Zalety kredytu gotówkowego
Można wyróżnić m.in. poniższe zalety:
- uniwersalny charakter - nie występuje potrzeba informowania kredytodawcy o celu, na jaki zostanie spożytkowany
- prosty proces sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy
- decyzja i przekazanie środków są względnie szybkie
- często nie jest wymagane zabezpieczenie (czasem jednak potrzebny jest żyrant)
- bogata oferta kredytów tego typu na rynku
- kredyt da się uzyskać przez internet
Podstawowe wady
Wady kredytu gotówkowego:
- wysoki koszt (znaczna ich część przypada na prowizje)
- wysokie oprocentowanie
- stosunkowo niskie kwoty możliwe do uzyskania
Rodzaje kredytów gotówkowych
Wyróżnia się (między innymi), dwa podstawowe rodzaje kredytów gotówkowych:[2]
- konsumencki, który można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny
- konsolidacyjny - przeznaczany na spłatę innych zobowiązań.
Kredyty gotówkowe dzielą się również ze względu na walutę:
- kredyty złotowe
- udzielane w walucie obcej
Umowa o kredyt gotówkowy
Stronami zawierającymi umowę o kredyt gotówkowy są: kredytodawca (najczęściej bank) i kredytobiorca (konsument). Umowa ta, zawarta pomiędzy stronami informuje o celu kredytu, jeśli jest wskazany oraz o jego kwocie. Zawiera też całkowitą kwotę kredytu, którą bank wylicza według zasad wskazanych w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. W dalszej części zawiera informację o tym, kiedy i w jaki sposób zostaną przekazane środki pieniężne. Można wskazać numer rachunku bankowego kredytobiorcy, aby tam skierowane zostały środki pieniężne lub dokonać wypłaty w kasie banku. Zawiera także informację o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Sama procedura uzyskania kredytu gotówkowego jest stosunkowo prosta, sprowadza się do okazania przez kredytobiorcę zaświadczenia o wysokości zarobków oraz informacji o ewentualnych zadłużeniach. Powoduje to znaczny wzrost ryzyka dla kredytodawcy, czego rezultatem jest wspomniane już wysokie oprocentowanie.[3]
Prowizja i koszty
Obok prowizji, na koszty kredytu gotówkowego składają się inne opłaty związane z kredytem oraz rachunkiem do jego spłaty. Prowizja pobierana jest jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (z kwoty kredytu). W skład oprocentowania natomiast, wchodzi: marża banku (ustalana na dzień zawarcia umowy i podawana w punktach procentowych) oraz zmienna stawka bazowa.
Plan spłaty kredytu
Plan spłaty kredytu, czyli harmonogram określa kwoty wszystkich rat oraz terminy spłat w okresie trwania umowy. Harmonogram jest załącznikiem do umowy o kredyt gotówkowy i nie wymaga podpisu żadnej ze stron. Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych. Na wysokość rat składa się kapitał i odsetki. Przy regulowaniu zobowiązania pierwszeństwo mają odsetki, dopiero po ich spłacie bank dokona pomniejszenia kwoty kredytu o wysokość wpłacanej raty.
Niespłacanie rat kredytu gotówkowego wiąże się z konsekwencjami. Pierwszym działaniem jakie podejmie bank będzie wezwanie do zapłaty oraz przekształcenie niezapłaconej kwoty w należność przeterminowaną. Należność tego typu wiąże się z dodatkowymi odsetkami. Nierespektowanie przez kredytobiorcę wezwania oraz dalszy brak spłaty będzie skutkował wypowiedzeniem umowy kredytowej przez kredytodawcę. Dalszym krokiem może być pobranie kwoty należności przeterminowanej z innego rachunku bankowego kredytobiorcy. Ostatecznym rozwiązaniem po jakie sięgnie kredytodawca może być przekazanie informacji o długu do podmiotu zewnętrznego zajmującego się działaniami windykacyjnymi.
Przykłady kredytów gotówkowych
Za przykład kredytu gotówkowego mogą służyć:
- kredyt lombardowy - jest nietypowym przykładem kredytu gotówkowego. Udzielany, przez lombard mający status instytucji pożyczkowej, pod zabezpieczenie, które może przyjmować postać zarówno papierów wartościowych oraz należności, jak i przedmiotów lub innych towarów materialnych. Stosowany głównie w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie uzyskać żadnej innej formy finansowania.
- kredyt studencki - dotowany przez państwo, o znacznie niższym oprocentowaniu i kosztach
Przypisy
- ↑ [1] Głuchowski J. (red.) (2001), Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 144-145
- ↑ [2] Pietrzak E. (red.) (2010). Finanse, bankowość i rynki finansowe, Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk, s. 379,380,390
- ↑ [3] Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa, s. 176-179
Bibliografia
- Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
- Głuchowski J. (red.) (2001) Leksykon Finansów, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
- Idzik M., Gieorgica J. (2016), Klasyfikacja typologiczna kredytobiorców hipotecznych z wykorzystaniem modeli klas ukrytych, "Folia Oeconomica" nr 323(4)/2016
- Pietrzak E. (red.) (2010). Finanse, bankowość i rynki finansowe, Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk
- Waliszewski K. (2008), Społeczna rola instytucji pośrednictwa kredytowego na tle rozwoju rynku kredytów konsumpcyjnych w Polsce, w: Gospodarka, finanse i społeczeństwo, red. W. Przybylska-Kapuścińska, "Studia Doktorantów" nr 5, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej w Poznaniu, Poznań
- Waliszewski K. (2010), Nadzór i licencjonowanie doradców finansowych i pośredników kredytowych a stabilność i bezpieczeństwo polskiego systemu bankowego, "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu" nr 155
- Waliszewski K. (2017), Od pośrednictwa kredytowego do doradztwa w planowaniu finansów osobistych – ewolucja modelu niebankowego pośrednictwa finansowego w Polsce, "Annales H - Oeconomia" Vol. LI, 4
Autor: Sebastian Chodyna, Karol Cabaj, Łukasz Buczak
