Franszyza redukcyjna

Franszyza redukcyjna jest jednym z instrumentów ograniczających odpowiedzialność ubezpieczyciela. Ma ona wpływ na wysokość składki w ubezpieczeniach majątkowych oraz osobowych. W chwili zawarcia umowy ubezpieczenia oznacza się na polisie franszyzę oznaczającą wartość szkody obciążającą ubezpieczonego. Nazywa się ją inaczej franszyzą bezwarunkową, ponieważ ma zawsze wpływ na wysokość w której wypłaca się odszkodowanie. Wartość ta pomniejsza kwotę uznaną w roszczeniu ubezpieczeniowym i jest wyrażona kwotowo lub procentowo. Spełnia ona funkcje dyscyplinujące, ponieważ osoba ubezpieczona bardziej chętnie unika sytuacji mogących zagrażać jej mieniu mając świadomość, że w części musi pokryć koszt szkody, mimo posiadanego ubezpieczenia, szczególnie że jej poziom może okazać się znaczny. Technicznie rzecz biorąc, działa ona w taki sposób jak samoubezpieczenie i umożliwia pozytywną selekcję przyjętego ryzyka ubezpieczeniowego. W niektórych Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) ubezpieczyciele dopuszczają wykupienie franszyz (A. Panasiuk, G. Rosa, S. Flejterski, J. Perenc 2008, s. 401-402).

Uzasadnieniem franszyzy redukcyjnej stała się konieczność wyłączenia ubezpieczyciela z odpowiedzialności za drobne szkody, nie będące szkodami losowymi, ale wynikające z przyczyn dotyczących:

• ubytków naturalnych - parowanie lub wysychanie ubezpieczonych towarów,
• różnic wagowych - występują przy ładunkach masowych.

Jej istota zakłada zwolnienie zakładu ubezpieczeń z odpowiedzialności za małe szkody o wątpliwym charakterze. Często jest ona mylona z udziałem własnym ubezpieczonego, którego celem jest uświadomienie ubezpieczonemu, że będzie partycypował w określonej szkodzie w wyniku realizacji ryzyka objętego polisą (R. Dankiewicz, M. Ossowski 2006, s. 29).

Odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego

Franszyza redukcyjna i inne inne elementy ograniczające odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń, takie jak: suma gwarancyjna, sublimity do poszczególnych klauzul czy udział własny, na tle zdarzenia wywołującego szkodę, indywidualnej charakterystyki danej szkody i innych okoliczności mają decydujący wpływ na zakres kompensacji z odpowiedzialności cywilnej ubezpieczenia. Za szkody, które nie podlegają kompensacji ze względu na umowne ustalenia lub kształt produktu jest odpowiedzialny sprawca odpowiadający za powstanie szkody, dlatego prawdopodobieństwo otrzymania zaspokojenia staje się mniejsze, szczególnie przy dużych szkodach i długookresowych świadczeniach. Ryzyko niedopasowania zakresu ochrony z punktu widzenia osoby ubezpieczonej może zostać zniwelowane za pomocą takich instrumentów, jak:

• "ubezpieczenie parasolowe",
• ubezpieczenie nadwyżkowe.

"Ubezpieczenie parasolowe" ma za zadanie w zakresie przedmiotowym i kwotowym wypełnić lukę z zakresu ochrony w podstawowych polisach OC. Taki rodzaj polisy jest często stosowany na rynku amerykańskim, zarówno przez osoby fizyczne, jak i podmioty prowadzące działalność gospodarczą i ma wysokie sumy gwarancyjne.

Ubezpieczenie nadwyżkowe jest uruchamiane w momencie wyczerpania ubezpieczenia podstawowego i niweluje ryzyko nieodpowiedniego ustalania sum gwarancyjnych, a czasami również klauzul przedmiotowych. W Polsce polisy tego rodzaju można spotkać w obszarach ryzyka zawodowego, który jest objęty obowiązkiem ubezpieczenia i w programach dla podmiotów prowadzących działalność gospodarczą.

Ostateczna jakość świadczonej kompensacji i produktu jest wyznaczona w pierwszej kolejności w zakładzie ubezpieczeń przez jakość w procesie likwidacji szkody, w którego skład wchodzi: interpretacja umownych zapisów, podstawa roszczenia oraz wysokość i terminowość wypłaty odszkodowania zależne od aktualnej polityki ubezpieczyciela. Ewentualny spór pomiędzy stronami rozstrzyga sąd, w wyniku którego ponownie interpretuje się warunki ubezpieczenia i ocenę roszczeń (I. Kwiecień 2015, s. 225-229).

Wpływ franszyzy redukcyjnej na składkę ubezpieczeniową

Franszyza redukcyjna ma istotny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Ponieważ ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania, gdy wartość szkody jest niższa od franszyzy, to składka ubezpieczeniowa może być niższa w porównaniu do polisy, która nie ma franszyzy redukcyjnej.

Wpływ franszyzy redukcyjnej na składkę ubezpieczeniową zależy od kilku czynników. Po pierwsze, wysokość franszyzy ma bezpośredni wpływ na składkę. Im wyższa franszyza, tym niższa składka, ponieważ ryzyko dla ubezpieczyciela jest mniejsze.

Po drugie, rodzaj ubezpieczenia również ma znaczenie. Niektóre rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenie samochodu, często korzystają z franszyz redukcyjnych, ponieważ część szkód może być niewielka i nieopłacalne byłoby wypłacanie odszkodowania za każdą szkodę. Inne rodzaje ubezpieczeń, na przykład ubezpieczenie zdrowotne, mogą mieć niższą franszyzę, ponieważ koszty opieki medycznej mogą być znacznie wyższe.

Wreszcie, wpływ franszyzy redukcyjnej na składkę zależy również od preferencji i potrzeb klienta. Osoby, które preferują niższe składki ubezpieczeniowe, mogą być bardziej skłonne do wyboru polisy z franszyzą redukcyjną.

Wniosek jest taki, że franszyza redukcyjna ma istotny wpływ na składkę ubezpieczeniową. Daje możliwość obniżenia składki, ale jednocześnie zwiększa odpowiedzialność finansową klienta w przypadku szkody. Przed wyborem polisy z franszyzą redukcyjną, warto dokładnie przeanalizować ryzyko oraz koszty, aby podjąć najlepszą decyzję zgodną z własnymi preferencjami i potrzebami.

Franszyza redukcyjna w ubezpieczeniach zdrowotnych

Franszyza redukcyjna jest stosowana w niektórych ubezpieczeniach zdrowotnych, które obejmują ochronę przed kosztami leczenia i opieką medyczną. Jest to kwota, jaką ubezpieczający musi pokryć samodzielnie, zanim ubezpieczyciel rozpocznie refundację kosztów leczenia.

Franszyza redukcyjna w ubezpieczeniach zdrowotnych ma na celu zmniejszenie liczby drobnych wizyt u lekarza lub kosztów leczenia, które nie są opłacalne dla ubezpieczyciela. Ubezpieczający musi najpierw pokryć określoną kwotę franszyzy, zanim ubezpieczyciel zacznie refundować koszty leczenia.

Wpływ franszyzy redukcyjnej na koszty leczenia i składki ubezpieczeniowe jest zależny od indywidualnych uwarunkowań ubezpieczającego. Wyższa franszyza może obniżyć składkę ubezpieczeniową, ale jednocześnie zwiększa koszty leczenia pokrywane przez ubezpieczającego. Dlatego ważne jest, aby dokładnie przemyśleć, jaka kwota franszyzy jest dla nas odpowiednia, biorąc pod uwagę nasze potrzeby zdrowotne i możliwości finansowe.

Franszyza redukcyjna w ubezpieczeniach biznesowych

Franszyza redukcyjna jest stosowana w niektórych ubezpieczeniach biznesowych, które obejmują ochronę przed różnymi ryzykami związanymi z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Przykładem ubezpieczeń biznesowych, w których stosuje się franszyzę redukcyjną, są ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia mienia firmy czy ubezpieczenia od ryzyka zawodowego. Franszyza redukcyjna działa podobnie jak w innych rodzajach ubezpieczeń, gdzie ubezpieczający musi najpierw pokryć określoną kwotę franszyzy, zanim ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.

Franszyza redukcyjna odgrywa ważną rolę w ochronie przed ryzykami biznesowymi. Wyznaczając określoną kwotę franszyzy, ubezpieczyciel chroni się przed drobnymi szkodami, które mogą wynikać z prowadzenia działalności, ale jednocześnie zobowiązuje ubezpieczającego do pokrycia części strat finansowych. Dlatego ważne jest, aby dokładnie przemyśleć, jaka kwota franszyzy jest dla nas odpowiednia, biorąc pod uwagę specyfikę prowadzonej działalności i możliwości finansowe.

Franszyza redukcyjna — artykuły polecane

Odszkodowanie — Ubezpieczenie komunikacyjne — Rodzaje ubezpieczeń — Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków — Ubezpieczenie autocasco — Ubezpieczenie nieruchomości — Trwały uszczerbek na zdrowiu — Przedmiot ubezpieczenia — Ubezpieczenie majątkowe

Bibliografia

• Dankiewicz R., Ossowski M. (2006), Ograniczanie ryzyka prowadzenia działalności za pomocą franczyzy i franszyzy, "Prace i Materiały Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Gdańskiego", nr 4
• Kostecka-Jurczyk, Jakubowski S. (red.) (2017), Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń za szkody wyrządzone przez agenta ubezpieczeniowego, "Studenckie Prace Prawnicze, Administratywistyczne i Ekonomiczne", Wrocław
• Krotoska M. (1973), Geneza oraz główne kierunki działalności zakładu ubezpieczeń wzajemnych w Poznaniu, "Ruch Prawniczy, Ekonomiczny i Socjologiczny", nr 2
• Kwiecień I. (2015), Ekonomiczna analiza dochodzenia roszczeń o zadośćuczynienie za szkody na osobie z ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, Wrocław
• Panasiuk A., Rosa G., Flejterski S., Perenc J. (2008), Współczesna ekonomika usług, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa
• Sulewski P., Majewski E., Meuwissen M. (2014), Fundusze ubezpieczeń wzajemnych jako forma ograniczania ryzyka w rolnictwie, " Zagadnienia Ekonomiki Rolnej", nr 2

Autor: Dominika Magusiak