Franszyza integralna

Franszyza integralna (inaczej warunkowa) - termin stosowany w ubezpieczeniach, który oznacza, że ubezpieczający ponosi szkodę do pewnej, ustalonej wartości (D. Andrzejczak i in. 2010, s. 126-127). Zatem ubezpieczyciel nie płaci odszkodowania do tego określonego minimum (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62). Natomiast jeśli szkoda jest większa niż ustalona stawka, to ubezpieczyciel wypłaca pełne odszkodowanie, a nie jego część (D. Dębski 2006, s. 227).

Minimalna wartość franszyzy może być wyrażona przez kwotę lub procent sumy ubezpieczenia. Wtedy, gdy szkoda jest większa niż ustalona stawka, to wartość odszkodowania wynosi tyle samo, jak bez zastosowania franszyzy. W tym przypadku wyjątkiem mogą być wcześniej dane ograniczenia (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62).

Jeśli franszyza integralna równa się 400 zł to ubezpieczyciel nie będzie wypłacał odszkodowania poniżej tej kwoty. Natomiast jeśli szkoda będzie wyższa to ubezpieczyciel wypłaci całą kwotę (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62).

Przykład: Jeśli franszyza wynosi 600 zł, a szkoda 150 zł to ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Jeśli franszyza wynosi 600 zł, a szkoda 800 zł to ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości 800 zł (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62).

Franszyza w ubezpieczeniach

Franszyzy nie można mylić z franczyzą (inaczej franchising). Franczyza zdaniem B. Glinki i S. Gudkova'ej oznacza "zakup gotowej koncepcji biznesowej, aby móc założyć swoją firmę" (B. Glinka, S. Gudkova 2011, s. 67).

Wybierając rodzaj ubezpieczenia oprócz sprawdzenia warunków, ofert i ustalenia swoich potrzeb, należy także według D. Andrzejczak i in. skupić się na (D. Andrzejczak i in. 2010, s. 126-127):

• zakresie ubezpieczenia (sytuacje, których dotyczy odszkodowanie),
• zakresie dodatkowym,
• sytuacjach, które nie podlegają odszkodowaniu,
• limitach odpowiedzialności (częściowe odszkodowanie),
• zniżkach (zmniejszenie składki),
• zwyżkach (zwiększenie składki),
• wysokości i formy opłacania składki, a także konsekwencjach wynikających z jej nieopłacania w terminie,
• możliwościach odstąpienia od umowy;
• wymaganych dokumentach dotyczących likwidacji szkody,
• terminu ponoszenia odpowiedzialności z tytułu umowy,
• ale przede wszystkim na odszkodowaniu i franszyzie.

Franszyza bowiem, może zwężać odpowiedzialność ubezpieczyciela (W. Sułkowska 2011, s. 59).

Franszyza - pojęcie odnoszące się do problematyki ubezpieczeń. Stosowane praktycznie w każdym, możliwym rodzaju ubezpieczeń, a zwłaszcza w ubezpieczeniach AC. Jak podaje M.K. Stawicka franszyza to umowna klauzula, która jest określona i zapisana w polisie, jako kwota, od której ubezpieczający partycypuje w szkodzie. Termin ten dotyczy warunków ubezpieczenia oraz determinuje odpowiedzialność jaką ponosi ubezpieczyciel (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62). Franszyzę można również nazwać granicą, która określa wartość, od której wypłaca się odszkodowanie. Można ją określić jako kwotę lub procent odnoszący się do sumy przedmiotu ubezpieczenia (D. Dębski 2006, s. 227). Innymi słowy franszyza wiąże się również z odpowiedzialnością ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonym, który sam ponosi szkody (D. Andrzejczak i in. 2010, s. 126-127).

Oprócz franszyzy istnieje również udział własny, który polega na tym, że odszkodowanie, które jest rozliczane z ubezpieczonym, jest pomniejszone o ustaloną kwotę albo procent. Zadaniem franszyzy, jak i udziału własnego jest zwrócenie uwagi ubezpieczonego na dbanie o ubezpieczony przedmiot, aby ograniczyć możliwość powstania szkody (W. Sułkowska 2011, s. 59).

Aspekty franszyzy

Oprócz franszyzy integralnej (przedstawionej powyżej) istnieje również franszyza redukcyjna (inaczej bezwarunkowa). Przedsiębiorstwo ubezpieczeniowe płaci odszkodowanie pomniejszone o pewną część kwoty lub procentu wartości ubezpieczenia, niezależnie od sumy powstałej szkody (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62). Oznacza to, że odszkodowanie jest różnicą między szkodą a kwotą ustalonej franszyzy (D. Dębski 2006, s. 227).

Przykład: Jeśli franszyza wynosi 300 zł, a szkoda 100 zł to ubezpieczyciel nie będzie wypłacał odszkodowania. Jeśli franszyza wynosi 300 zł, a szkoda 550 zł to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości 250 zł (M.K. Stawicka 2009, s. 61-62).

Wpisanie franszyzy integralnej w kontekst ubezpieczeń

Franszyza integralna ma również zastosowanie w branży ubezpieczeniowej. W tym kontekście oznacza ona, że ubezpieczyciel oddaje swoim agentom nie tylko markę i produkty, ale także systemy sprzedaży, szkolenia i wsparcie w zakresie obsługi klienta. Agent ubezpieczeniowy staje się niezależnym przedsiębiorcą, który sprzedaje produkty ubezpieczeniowe w imieniu ubezpieczyciela.

Franszyza integralna w ubezpieczeniach ma wiele korzyści zarówno dla ubezpieczyciela, jak i dla agenta. Ubezpieczyciel może skorzystać z rozległej sieci agentów, co pozwala mu dotrzeć do większej liczby klientów i zwiększyć sprzedaż swoich produktów. Agent natomiast może korzystać z marki i renomy ubezpieczyciela, co ułatwia mu zdobycie klientów i budowanie zaufania.

Wpisanie franszyzy integralnej w kontekst ubezpieczeń daje również agentom dostęp do narzędzi i systemów sprzedażowych, które zostały już przetestowane i udoskonalone przez ubezpieczyciela. Oznacza to, że mogą skorzystać z gotowych rozwiązań, które pomagają w obsłudze klienta, zarządzaniu polisami i raportowaniu.

Podsumowując, franszyza integralna jest interesującym modelem biznesu, który znajduje zastosowanie zarówno w różnych branżach, jak i w kontekście ubezpieczeń. Daje ona możliwość prowadzenia własnego przedsiębiorstwa przy minimalnym ryzyku, korzystając z marki, know-how i wsparcia franczyzodawcy. W przypadku ubezpieczeń, franszyza integralna umożliwia agentom sprzedaż produktów ubezpieczeniowych w imieniu ubezpieczyciela, korzystając z jego marki i systemów sprzedażowych.

Rodzaje ubezpieczeń, w których stosuje się franszyzę integralną

Franszyza integralna jest jednym z elementów stosowanych w różnych rodzajach ubezpieczeń. Oznacza ona pewną kwotę lub procent wartości szkody, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie przed tym, jak ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Franszyza integralna ma na celu zmniejszenie ryzyka dla ubezpieczyciela oraz zachęcenie ubezpieczonych do większej ostrożności.

Ubezpieczenie autocasco

Ubezpieczenie autocasco jest jednym z najczęściej występujących rodzajów ubezpieczeń, w którym stosuje się franszyzę integralną. Polega to na tym, że ubezpieczony musi pokryć pewną kwotę szkody we własnym zakresie, zanim ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.

Franszyza integralna w przypadku ubezpieczenia autocasco może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, na którą ubezpieczony musi się wyłożyć samodzielnie lub może to być procent wartości szkody, który ubezpieczony musi pokryć. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 1000 złotych, a szkoda wynosi 5000 złotych, to ubezpieczony musi pokryć 1000 złotych, a ubezpieczyciel wypłaci mu pozostałe 4000 złotych.

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku franszyzy integralnej w autocasco, jeśli wartość szkody jest niższa od kwoty franszyzy. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 1000 złotych, a szkoda wynosi 800 złotych, to ubezpieczyciel nie wypłaci żadnego odszkodowania, ponieważ szkoda jest niższa od franszyzy.

Ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie zdrowotne to kolejny rodzaj ubezpieczenia, w którym stosuje się franszyzę integralną. W tym przypadku, ubezpieczony musi pokryć pewne koszty medyczne we własnym zakresie, zanim ubezpieczyciel zacznie wypłacać odszkodowanie.

Franszyza integralna w ubezpieczeniu zdrowotnym może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie lub może to być procent kosztów medycznych, które ubezpieczony musi pokryć. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 500 złotych, a koszt leczenia wynosi 2000 złotych, to ubezpieczony musi pokryć 500 złotych, a ubezpieczyciel wypłaci mu pozostałe 1500 złotych.

Koszty, które ubezpieczony musi pokryć w przypadku franszyzy integralnej w ubezpieczeniu zdrowotnym, zależą od kwoty franszyzy. Zazwyczaj ubezpieczony musi pokryć całą kwotę franszyzy samodzielnie, zanim ubezpieczyciel zacznie wypłacać odszkodowanie.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to kolejny rodzaj ubezpieczenia, w którym stosuje się franszyzę integralną. Ma ona na celu ograniczenie ryzyka dla ubezpieczyciela i zachęcenie do odpowiedzialnego postępowania przez ubezpieczonego.

Franszyza integralna w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie lub może to być procent wartości szkody, który ubezpieczony musi pokryć. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 1000 złotych, a szkoda wynosi 5000 złotych, to ubezpieczony musi pokryć 1000 złotych, a ubezpieczyciel wypłaci mu pozostałe 4000 złotych.

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku franszyzy integralnej w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, jeśli wartość szkody jest niższa od kwoty franszyzy. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 1000 złotych, a szkoda wynosi 800 złotych, to ubezpieczyciel nie wypłaci żadnego odszkodowania, ponieważ szkoda jest niższa od franszyzy.

Ubezpieczenie majątkowe

Ubezpieczenie majątkowe to kolejny rodzaj ubezpieczenia, w którym stosuje się franszyzę integralną. Służy ona do zabezpieczenia mienia ubezpieczonego przed różnymi ryzykami, takimi jak pożar, kradzież, zalanie itp.

Franszyza integralna w ubezpieczeniu majątkowym może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie lub może to być procent wartości szkody, który ubezpieczony musi pokryć. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 1000 złotych, a szkoda wynosi 5000 złotych, to ubezpieczony musi pokryć 1000 złotych, a ubezpieczyciel wypłaci mu pozostałe 4000 złotych.

Koszty, które ubezpieczony musi pokryć w przypadku franszyzy integralnej w ubezpieczeniu majątkowym, zależą od kwoty franszyzy. Zazwyczaj ubezpieczony musi pokryć całą kwotę franszyzy samodzielnie, zanim ubezpieczyciel zacznie wypłacać odszkodowanie.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie to kolejny rodzaj ubezpieczenia, w którym stosuje się franszyzę integralną. W tym przypadku, ubezpieczony musi spełnić pewne warunki, zanim otrzyma odszkodowanie.

Franszyza integralna w ubezpieczeniu na życie może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie lub może to być okres czasu, który musi minąć od daty zawarcia umowy, zanim otrzyma odszkodowanie. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 2 lata, to ubezpieczony musi żyć przez co najmniej 2 lata od daty zawarcia umowy, zanim otrzyma odszkodowanie.

Warunki, które musi spełnić ubezpieczony, aby otrzymać odszkodowanie w przypadku franszyzy integralnej w ubezpieczeniu na życie, zależą od umowy zawartej z ubezpieczycielem. Mogą to być różne warunki, takie jak okres czasu, który musi minąć od daty zawarcia umowy, czy też spełnienie określonych kryteriów zdrowotnych.

Ubezpieczenie podróżne

Ubezpieczenie podróżne to ostatni przykład ubezpieczenia, w którym stosuje się franszyzę integralną. Służy ono do zabezpieczenia ubezpieczonego podczas podróży, takiej jak wakacje, delegacje, podróże służbowe itp.

Franszyza integralna w ubezpieczeniu podróżnym może być stosowana na różne sposoby. Może to być określona kwota, którą ubezpieczony musi pokryć samodzielnie lub może to być procent wartości szkody, który ubezpieczony musi pokryć. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 500 złotych, a szkoda wynosi 2000 złotych, to ubezpieczony musi pokryć 500 złotych, a ubezpieczyciel wypłaci mu pozostałe 1500 złotych.

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku franszyzy integralnej w ubezpieczeniu podróżnym, jeśli wartość szkody jest niższa od kwoty franszyzy. Na przykład, jeśli franszyza wynosi 500 złotych, a szkoda wynosi 400 złotych, to ubezpieczyciel nie wypłaci żadnego odszkodowania, ponieważ szkoda jest niższa od franszyzy.

Franszyza integralna — artykuły polecane

Kara umowna — Sprzedaż ratalna — Współwłasność — Ubezpieczenia grupowe — Tabela frankfurcka — Umorzenie długu — Kredyt hipoteczny — Czynsz — Zadatek

Bibliografia

• Andrzejczak D. (red.) (2010), Podstawy działalności handlowej, Wydawnictwa Szkole i Pedagogiczne Spółka Akcyjna, Warszawa, s. 126-127
• Dębski S. (2009), Ekonomika i organizacja przedsiębiorstw. Część 1, Wydawnictwa Szkolne i Pedagogiczne, Warszawa
• Glinka B., Gudkova S. (2011), Przedsiębiorczość, Wolters Kluwer Polska, Warszawa, s. 67
• Stawicka M.K. (2009), Franczyza droga do sukcesu, Wydawnictwo Helion, Gliwice, s. 61-62
• Sułkowska W. (2011), Ubezpieczenia gospodarcze i społeczne. Wybrane zagadnienia ekonomiczne, Wolters Kluwer, Warszawa

Autor: Kinga Osieniecka