Depozyt bankowy: Różnice pomiędzy wersjami
Z Encyklopedia Zarządzania
m (Infobox update) |
m (cleanup bibliografii i rotten links) |
||
| (Nie pokazano 16 wersji utworzonych przez 2 użytkowników) | |||
| Linia 1: | Linia 1: | ||
'''Depozyt bankowy''' (inaczej zwany wkładem bankowym lub lokatą) są to środki pieniężne (bądź rzeczowe) jakie powierza [[klient]](zwany [[deponent]]em) [[bank]]owi (depozytariuszowi) na czas ustalony w umowie. Innymi słowy depozyt bankowy oznacza zaciągnięcie [[dług]]u przez [[bank]] u deponenta. | |||
Dla banku depozyt jest [[zobowiązania|zobowiązaniem]], na mocy którego bank po określonym w umowie terminie wypłaci jego właścicielowi tę samą kwotę plus [[odsetki]], które są formą zapłaty za cierpliwość klienta. | |||
==TL;DR== | |||
Artykuł opisuje depozyty bankowe, czyli środki pieniężne powierzone bankowi na określony czas. Depozyt może być oprocentowany, a klient może wybrać różne rodzaje depozytów o różnych parametrach, takich jak czas trwania umowy, oprocentowanie i kapitalizacja odsetek. Lokowanie oszczędności na depozytach bankowych jest popularne w Polsce, ponieważ zapewnia bezpieczeństwo i stabilność. | |||
==Zróżnicowanie oferty depozytowej== | ==Zróżnicowanie oferty depozytowej== | ||
Najważniejsze czynniki, które trzeba wziąć pod uwagę w momencie dokonywania wyboru depozytu bankowego to: | Najważniejsze czynniki, które trzeba wziąć pod uwagę w momencie dokonywania wyboru depozytu bankowego to: | ||
* wymagania związane z wysokością minimalnej kwoty środków ulokowanych na depozycie; | * wymagania związane z wysokością minimalnej kwoty środków ulokowanych na depozycie; | ||
* wysokość [[dochód|dochodu]] osiągniętego z naliczania odsetek, | * wysokość [[dochód|dochodu]] osiągniętego z naliczania odsetek, | ||
* możliwość wycofania środków przed upłynięciem okresu umowy bez znacznej obniżki lub utraty odsetek. | * możliwość wycofania środków przed upłynięciem okresu umowy bez znacznej obniżki lub utraty odsetek. | ||
==Parametry== | ==Parametry== | ||
Aby urozmaicić ofertę dla obecnych i potencjalnych klientów banki oferują różne rodzaje depozytów. Jest to związane z cechami, takimi jak: | Aby urozmaicić ofertę dla obecnych i potencjalnych klientów banki oferują różne rodzaje depozytów. Jest to związane z cechami, takimi jak: | ||
* czas trwania umowy- okres na jaki klient deklaruje wkład środków pieniężnych na depozyt; im dłuższy czas, w którym klient rezygnuje z możliwości innego wykorzystania swoich środków, tym większe jest oprocentowanie zaproponowane przez bank; | * czas trwania umowy - okres na jaki klient deklaruje wkład środków pieniężnych na depozyt; im dłuższy czas, w którym klient rezygnuje z możliwości innego wykorzystania swoich środków, tym większe jest oprocentowanie zaproponowane przez bank; | ||
* [[oprocentowanie]]- [[stopa procentowa]] '''stała''' (zawsze jednakowa, niezależnie od stóp procentowych na rynku) lub '''[[zmienna]]''' (zależna od rynkowych stóp procentowych; może zwiększyć, albo zmniejszyć się). Zazwyczaj jest określana w skali roku, zależy od typu umowy zawartej pomiędzy klientem, a bankiem. Jest dochodem klienta za czasowe pozostawienie środków na depozycie; | * [[oprocentowanie]]- [[stopa procentowa]] '''stała''' (zawsze jednakowa, niezależnie od stóp procentowych na rynku) lub '''[[zmienna]]''' (zależna od rynkowych stóp procentowych; może zwiększyć, albo zmniejszyć się). Zazwyczaj jest określana w skali roku, zależy od typu umowy zawartej pomiędzy klientem, a bankiem. Jest dochodem klienta za czasowe pozostawienie środków na depozycie; | ||
* [[kapitalizacja odsetek]]- odsetki są dodawane do kwoty początkowej [[kapitał]]u, a następnie od kwoty skapitalizowanej jest liczone oprocentowanie. | * [[kapitalizacja odsetek]] - odsetki są dodawane do kwoty początkowej [[kapitał]]u, a następnie od kwoty skapitalizowanej jest liczone oprocentowanie. | ||
Ze względu na [[okres przechowywania]] środków pieniężnych wyróżniamy: | Ze względu na [[okres przechowywania]] środków pieniężnych wyróżniamy: | ||
* '''depozyty bieżące''' (na żądanie, a’vista), czyli takie, które można wycofać z banku w każdej chwili. [[Umowa]] jest zawierana na czas nieoznaczony, z tego względu są one nieoprocentowane lub bardzo nisko oprocentowane (bank nie ma pewności jak długo środki będą niewypłacane przez klienta). Są one wykorzystywane przez deponentów do spłacania zobowiązań; | * '''depozyty bieżące''' (na żądanie, a’vista), czyli takie, które można wycofać z banku w każdej chwili. [[Umowa]] jest zawierana na czas nieoznaczony, z tego względu są one nieoprocentowane lub bardzo nisko oprocentowane (bank nie ma pewności jak długo środki będą niewypłacane przez klienta). Są one wykorzystywane przez deponentów do spłacania zobowiązań; | ||
* '''depozyty terminowe''', czyli takie, które można wycofać po upływie określonego w umowie terminu bez żadnych konsekwencji. Mogą być one podpisane na czas 1, 3, 6, albo 12 miesięcy. W szczególnych sytuacjach można się spotkać z depozytami 4- lub 10- miesięcznymi, albo bardzo krótkimi- jednodniowymi. Wcześniejsze wycofanie depozytu skutkuje zerwaniem umowy i powoduje zazwyczaj stratę finansową dla klienta (w postaci utraty pełnej lub częściowej odsetek należnych za ten okres). Przy tych depozytach minimalne kwoty wpłacane przez deponenta są ustalane z góry przez bank. Po upłynięciu okresu umowy z reguły są one automatycznie przedłużane na następny okres, jeśli klient nie wyda bankowi innej dyspozycji. | * '''depozyty terminowe''', czyli takie, które można wycofać po upływie określonego w umowie terminu bez żadnych konsekwencji. Mogą być one podpisane na czas 1, 3, 6, albo 12 miesięcy. W szczególnych sytuacjach można się spotkać z depozytami 4 - lub 10 - miesięcznymi, albo bardzo krótkimi - jednodniowymi. Wcześniejsze wycofanie depozytu skutkuje zerwaniem umowy i powoduje zazwyczaj stratę finansową dla klienta (w postaci utraty pełnej lub częściowej odsetek należnych za ten okres). Przy tych depozytach minimalne kwoty wpłacane przez deponenta są ustalane z góry przez bank. Po upłynięciu okresu umowy z reguły są one automatycznie przedłużane na następny okres, jeśli klient nie wyda bankowi innej dyspozycji. | ||
Specyficzną formą wkładu jest '''depozyt oszczędnościowy'''. Posiada zarówno cechy depozytu bieżącego, jak i terminowego. Deponent może w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać środki pieniężne, bez szkody na oprocentowaniu, jednak tylko pierwsza wypłata w miesiącu nie jest objęta dodatkowymi opłatami. Następne podjęcia środków związane są z naliczeniem wysokich prowizji, co skutecznie odpycha klientów od kolejnych pobrań. | Specyficzną formą wkładu jest '''depozyt oszczędnościowy'''. Posiada zarówno cechy depozytu bieżącego, jak i terminowego. Deponent może w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać środki pieniężne, bez szkody na oprocentowaniu, jednak tylko pierwsza wypłata w miesiącu nie jest objęta dodatkowymi opłatami. Następne podjęcia środków związane są z naliczeniem wysokich prowizji, co skutecznie odpycha klientów od kolejnych pobrań. | ||
W ofercie bankowej widnieje wiele rodzajów lokat terminowych, m.in.: | W ofercie bankowej widnieje wiele rodzajów lokat terminowych, m.in.: | ||
* l. automatyczne- deponent i bank wyznaczają minimalną kwotę złożoną na rachunku bankowym, a wszystkie nadwyżki są zatrzymywane przez bank i od nich naliczane są odsetki; możliwość założenia takiej lokaty samoczynnie; | * l. automatyczne - deponent i bank wyznaczają minimalną kwotę złożoną na rachunku bankowym, a wszystkie nadwyżki są zatrzymywane przez bank i od nich naliczane są odsetki; możliwość założenia takiej lokaty samoczynnie; | ||
* l. dynamiczne- przy przedłużeniu okresu przechowywania środków na depozycie rośnie nominalne oprocentowanie, | * l. dynamiczne - przy przedłużeniu okresu przechowywania środków na depozycie rośnie nominalne oprocentowanie, | ||
* l. z dopłatami- jest sposobność uzupełniania kwoty wkładu dodatkowymi środkami, bez [[potrzeby]] otwierania kolejnych lokat, | * l. z dopłatami - jest sposobność uzupełniania kwoty wkładu dodatkowymi środkami, bez [[potrzeby]] otwierania kolejnych lokat, | ||
* l. rentierskie- nabywca może zarządzać wypłaconymi odsetkami, które są dla niego odmianą renty; zwykle nie podlegają kapitalizacji. | * l. rentierskie - nabywca może zarządzać wypłaconymi odsetkami, które są dla niego odmianą renty; zwykle nie podlegają kapitalizacji. | ||
<google>n</google> | |||
==Kapitalizacja odsetek== | ==Kapitalizacja odsetek== | ||
| Linia 54: | Linia 38: | ||
* po upływie terminu określonego w umowie odsetki są kapitalizowane; ten rodzaj najczęściej występuje przy depozytach bankowych. | * po upływie terminu określonego w umowie odsetki są kapitalizowane; ten rodzaj najczęściej występuje przy depozytach bankowych. | ||
Im częstsza [[kapitalizacja]], tym większy [[dochód]] można osiągnąć przy danej stopie procentowej (oczywiście jeżeli jest ona dość wysoka). Jeżeli klient korzysta z depozytu, gdzie odsetki są dopisywane po terminie ustalonym w umowie, to warto zakładać go na krótszy okres i regularnie przedłużać. | Im częstsza [[kapitalizacja]], tym większy [[dochód]] można osiągnąć przy danej stopie procentowej (oczywiście jeżeli jest ona dość wysoka). Jeżeli klient korzysta z depozytu, gdzie odsetki są dopisywane po terminie ustalonym w umowie, to warto zakładać go na krótszy okres i regularnie przedłużać. | ||
==Gwarancja depozytów bankowych== | ==Gwarancja depozytów bankowych== | ||
W trosce o bezpieczeństwo klientów banków, w wielu krajach depozyty są ubezpieczone. Oznacza to, że nawet w przypadku [[bankructwo|bankructwa]] banku, osoby, które złożyły w nim depozyty mogą odzyskać całość lub część swoich pieniędzy. Tworzy się w tym celu specjalny [[fundusz]], w razie potrzeby wypłacający poszkodowanym klientom rekompensaty (w Polsce jest to [[Bankowy Fundusz Gwarancyjny]]). | W trosce o bezpieczeństwo klientów banków, w wielu krajach depozyty są ubezpieczone. Oznacza to, że nawet w przypadku [[bankructwo|bankructwa]] banku, osoby, które złożyły w nim depozyty mogą odzyskać całość lub część swoich pieniędzy. Tworzy się w tym celu specjalny [[fundusz]], w razie potrzeby wypłacający poszkodowanym klientom rekompensaty (w Polsce jest to [[Bankowy Fundusz Gwarancyjny]]). | ||
==Stosunek osób fizycznych w Polsce do depozytów== | ==Stosunek osób fizycznych w Polsce do depozytów== | ||
W Polsce lokowanie [[oszczędności]] na depozytach bankowych jest najważniejszą formę oszczędzania dla osób fizycznych, ze względu na zapewnienie o nieutraceniu wartości wkładu, niezależnie od sytuacji na rynku finansowym. W 2008 r. w bankach deponenci zgromadzili 330,8 mld zł, co obejmowało 44% wszystkich aktywów finansowych tej grupy inwestorów. | |||
{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Wkłady terminowe]]}} — {{i5link|a=[[Lokaty]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt hipoteczny]]}} — {{i5link|a=[[Obligacje]]}} — {{i5link|a=[[Rata]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt obrotowy]]}} — {{i5link|a=[[Certyfikat depozytowy]]}} — {{i5link|a=[[Debet]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt konsorcjalny]]}} }} | |||
==Bibliografia== | ==Bibliografia== | ||
* Bielecka | <noautolinks> | ||
* Capiga M. (2011), Finanse banków, | * Bielecka Z., Wierzbowski M. (1998), ''Papiery Dłużne - zagadnienia praktyczne'', Wydawnictwo Parkiet, Warszawa | ||
* | * Capiga M. (2011), ''Finanse banków'', Wolters Kluwer, Warszawa | ||
* Dobosiewicz Z. (2011), ''Bankowość'', Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa | |||
* Golec | * Golec M. (2010), ''Innowacje w ofertach depozytowych banków'', Zeszyty Naukowe Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu, Nr 30 | ||
* Golec M. (2016), ''Instytucje i usługi bankowe'', Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu, Poznań | |||
* Jajuga K., Jajuga T. ( | * Jajuga K., Jajuga T. (2012), ''Inwestycje: instrumenty finansowe, aktywa niefinansowe, ryzyko finansowe, inżynieria finansowa'', Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa | ||
* Mojek | * Krupa D., Walczak D., Chojnacka E. (2012), ''[https://apcz.umk.pl/CJFA/article/view/CJFA.2012.008/257 Preferencje w zakresie form alokacji oszczędności gospodarstw domowych w Polsce]'', Copernican Journal of Finance & Accounting , Vol. 1, Nr 1 | ||
* Nowak | * Mojek J. (2004), ''Prawo papierów wartościowych'', Lexis Nexis, Warszawa | ||
* Soroczyński S. (1999), | * Nowak M. (1999), ''Emisja papierów komercyjnych w Polsce'', Twigger, Warszawa | ||
* Wacławik | * Soroczyński S., Witek M. (1999), ''Instrumenty finansowe'', Dom Wydawniczy ABC, Warszawa | ||
* Wacławik A. (2002), ''Prawo krótkoterminowych papierów dłużnych'', Zakamycze, Polsko-Niemieckie Centrum Prawa Bankowego UJ, Kraków | |||
</noautolinks> | |||
{{a|Danuta Adamowicz, Beata Mertyn}} | {{a|Danuta Adamowicz, Beata Mertyn}} | ||
[[Kategoria: | [[Kategoria:Depozyt]] | ||
{{#metamaster:description|Depozyt bankowy to umowa, w której klient powierza bankowi środki na czas, a bank wypłaca je z odsetkami. Pomnażaj oszczędności i przechowuj pieniądze bezpiecznie.}} | |||
Aktualna wersja na dzień 00:09, 6 gru 2023
Depozyt bankowy (inaczej zwany wkładem bankowym lub lokatą) są to środki pieniężne (bądź rzeczowe) jakie powierza klient(zwany deponentem) bankowi (depozytariuszowi) na czas ustalony w umowie. Innymi słowy depozyt bankowy oznacza zaciągnięcie długu przez bank u deponenta.
Dla banku depozyt jest zobowiązaniem, na mocy którego bank po określonym w umowie terminie wypłaci jego właścicielowi tę samą kwotę plus odsetki, które są formą zapłaty za cierpliwość klienta.
TL;DR
Artykuł opisuje depozyty bankowe, czyli środki pieniężne powierzone bankowi na określony czas. Depozyt może być oprocentowany, a klient może wybrać różne rodzaje depozytów o różnych parametrach, takich jak czas trwania umowy, oprocentowanie i kapitalizacja odsetek. Lokowanie oszczędności na depozytach bankowych jest popularne w Polsce, ponieważ zapewnia bezpieczeństwo i stabilność.
Zróżnicowanie oferty depozytowej
Najważniejsze czynniki, które trzeba wziąć pod uwagę w momencie dokonywania wyboru depozytu bankowego to:
- wymagania związane z wysokością minimalnej kwoty środków ulokowanych na depozycie;
- wysokość dochodu osiągniętego z naliczania odsetek,
- możliwość wycofania środków przed upłynięciem okresu umowy bez znacznej obniżki lub utraty odsetek.
Parametry
Aby urozmaicić ofertę dla obecnych i potencjalnych klientów banki oferują różne rodzaje depozytów. Jest to związane z cechami, takimi jak:
- czas trwania umowy - okres na jaki klient deklaruje wkład środków pieniężnych na depozyt; im dłuższy czas, w którym klient rezygnuje z możliwości innego wykorzystania swoich środków, tym większe jest oprocentowanie zaproponowane przez bank;
- oprocentowanie- stopa procentowa stała (zawsze jednakowa, niezależnie od stóp procentowych na rynku) lub zmienna (zależna od rynkowych stóp procentowych; może zwiększyć, albo zmniejszyć się). Zazwyczaj jest określana w skali roku, zależy od typu umowy zawartej pomiędzy klientem, a bankiem. Jest dochodem klienta za czasowe pozostawienie środków na depozycie;
- kapitalizacja odsetek - odsetki są dodawane do kwoty początkowej kapitału, a następnie od kwoty skapitalizowanej jest liczone oprocentowanie.
Ze względu na okres przechowywania środków pieniężnych wyróżniamy:
- depozyty bieżące (na żądanie, a’vista), czyli takie, które można wycofać z banku w każdej chwili. Umowa jest zawierana na czas nieoznaczony, z tego względu są one nieoprocentowane lub bardzo nisko oprocentowane (bank nie ma pewności jak długo środki będą niewypłacane przez klienta). Są one wykorzystywane przez deponentów do spłacania zobowiązań;
- depozyty terminowe, czyli takie, które można wycofać po upływie określonego w umowie terminu bez żadnych konsekwencji. Mogą być one podpisane na czas 1, 3, 6, albo 12 miesięcy. W szczególnych sytuacjach można się spotkać z depozytami 4 - lub 10 - miesięcznymi, albo bardzo krótkimi - jednodniowymi. Wcześniejsze wycofanie depozytu skutkuje zerwaniem umowy i powoduje zazwyczaj stratę finansową dla klienta (w postaci utraty pełnej lub częściowej odsetek należnych za ten okres). Przy tych depozytach minimalne kwoty wpłacane przez deponenta są ustalane z góry przez bank. Po upłynięciu okresu umowy z reguły są one automatycznie przedłużane na następny okres, jeśli klient nie wyda bankowi innej dyspozycji.
Specyficzną formą wkładu jest depozyt oszczędnościowy. Posiada zarówno cechy depozytu bieżącego, jak i terminowego. Deponent może w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać środki pieniężne, bez szkody na oprocentowaniu, jednak tylko pierwsza wypłata w miesiącu nie jest objęta dodatkowymi opłatami. Następne podjęcia środków związane są z naliczeniem wysokich prowizji, co skutecznie odpycha klientów od kolejnych pobrań.
W ofercie bankowej widnieje wiele rodzajów lokat terminowych, m.in.:
- l. automatyczne - deponent i bank wyznaczają minimalną kwotę złożoną na rachunku bankowym, a wszystkie nadwyżki są zatrzymywane przez bank i od nich naliczane są odsetki; możliwość założenia takiej lokaty samoczynnie;
- l. dynamiczne - przy przedłużeniu okresu przechowywania środków na depozycie rośnie nominalne oprocentowanie,
- l. z dopłatami - jest sposobność uzupełniania kwoty wkładu dodatkowymi środkami, bez potrzeby otwierania kolejnych lokat,
- l. rentierskie - nabywca może zarządzać wypłaconymi odsetkami, które są dla niego odmianą renty; zwykle nie podlegają kapitalizacji.
Kapitalizacja odsetek
Mówiąc o kapitalizacji, możemy wyróżnić trzy typowe rodzaje w depozytach bankowych:
- po okresie miesiąca, kwartału lub pół roku odsetki są dopisywane do kwoty kapitału z poprzedniego okresu,
- po okresie roku kwota początkowa kapitału jest powiększana o odsetki,
- po upływie terminu określonego w umowie odsetki są kapitalizowane; ten rodzaj najczęściej występuje przy depozytach bankowych.
Im częstsza kapitalizacja, tym większy dochód można osiągnąć przy danej stopie procentowej (oczywiście jeżeli jest ona dość wysoka). Jeżeli klient korzysta z depozytu, gdzie odsetki są dopisywane po terminie ustalonym w umowie, to warto zakładać go na krótszy okres i regularnie przedłużać.
Gwarancja depozytów bankowych
W trosce o bezpieczeństwo klientów banków, w wielu krajach depozyty są ubezpieczone. Oznacza to, że nawet w przypadku bankructwa banku, osoby, które złożyły w nim depozyty mogą odzyskać całość lub część swoich pieniędzy. Tworzy się w tym celu specjalny fundusz, w razie potrzeby wypłacający poszkodowanym klientom rekompensaty (w Polsce jest to Bankowy Fundusz Gwarancyjny).
Stosunek osób fizycznych w Polsce do depozytów
W Polsce lokowanie oszczędności na depozytach bankowych jest najważniejszą formę oszczędzania dla osób fizycznych, ze względu na zapewnienie o nieutraceniu wartości wkładu, niezależnie od sytuacji na rynku finansowym. W 2008 r. w bankach deponenci zgromadzili 330,8 mld zł, co obejmowało 44% wszystkich aktywów finansowych tej grupy inwestorów.
| Depozyt bankowy — artykuły polecane |
| Wkłady terminowe — Lokaty — Kredyt hipoteczny — Obligacje — Rata — Kredyt obrotowy — Certyfikat depozytowy — Debet — Kredyt konsorcjalny |
Bibliografia
- Bielecka Z., Wierzbowski M. (1998), Papiery Dłużne - zagadnienia praktyczne, Wydawnictwo Parkiet, Warszawa
- Capiga M. (2011), Finanse banków, Wolters Kluwer, Warszawa
- Dobosiewicz Z. (2011), Bankowość, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
- Golec M. (2010), Innowacje w ofertach depozytowych banków, Zeszyty Naukowe Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu, Nr 30
- Golec M. (2016), Instytucje i usługi bankowe, Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej w Poznaniu, Poznań
- Jajuga K., Jajuga T. (2012), Inwestycje: instrumenty finansowe, aktywa niefinansowe, ryzyko finansowe, inżynieria finansowa, Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa
- Krupa D., Walczak D., Chojnacka E. (2012), Preferencje w zakresie form alokacji oszczędności gospodarstw domowych w Polsce, Copernican Journal of Finance & Accounting , Vol. 1, Nr 1
- Mojek J. (2004), Prawo papierów wartościowych, Lexis Nexis, Warszawa
- Nowak M. (1999), Emisja papierów komercyjnych w Polsce, Twigger, Warszawa
- Soroczyński S., Witek M. (1999), Instrumenty finansowe, Dom Wydawniczy ABC, Warszawa
- Wacławik A. (2002), Prawo krótkoterminowych papierów dłużnych, Zakamycze, Polsko-Niemieckie Centrum Prawa Bankowego UJ, Kraków
Autor: Danuta Adamowicz, Beata Mertyn
