FINTECH

FinTech (fintech, ang. financial technology) to rodzaj nowoczesnych technologii, których celem jest konkurowanie z tradycyjnymi sposobami prowadzenia usług finansowych. Zaliczyć do nich można przede wszystkim płatności, pożyczki, kantory oraz banki internetowe.

TL;DR

FinTech to nowoczesne technologie mające na celu konkurowanie z tradycyjnymi usługami finansowymi. Nie ma jednoznacznej definicji fintechu ani konsensusu co do jego początku. Fintech obejmuje bankowość internetową, płatności, pożyczki, kantory internetowe, kryptowaluty i wiele innych. Główne zalety fintechu to szybkość transakcji, niższe koszty i personalizacja ofert. Wady to m.in. brak doświadczenia firm start-upowych i zbyt duża zależność od algorytmów.

Historia

Nie ma jednoznacznej informacji co jest uważane za początek fintechu. Najpopularniejszą uznaną wersją są lata 50. XX wieku, kiedy to zaczęły powstawać pierwsze karty płatnicze. W latach 60 pojawiały się natomiast pierwsze bankomaty. Punktem wyjścia był rok 1934 i stworzenie przez Fredericka Fullera maszyny IBM 801 Bank Proof Machine, służącej do przetwarzania (wymienianie, rozdzielanie, zatwierdzanie oraz sumowanie) prywatnych czeków. Jeszcze wcześniejszą datę początku fintechu sugeruje Eilene Zimmerman w swoim artykule dla The New York Times. Według niej był to rok 1865 i wynalezienie przez Giovanniego Caselliego pantelegrafu, czyli urządzenia służącego do kopiowania na odległość rysunków konturowych. Stosowany był on głównie do weryfikacji podpisu w transakcjach bankowych.

Mniej kontrowersji jest już w kolejnych ważnych momentach rozwoju fintechu, a za te uważa się w szczególności pierwszą całkowicie elektroniczną giełdę papierów wartościowych (NASDAQ, 1971), ustandaryzowane, bezpieczne i niezawodne środowisko dla instytucji finansowych z całego świata, umożliwiające wysyłanie i odbieranie transakcji finansowych (SWIFT, 1973), pierwszą bankowość internetową (Homelink, 1983), pierwszą płatność przez komórkę (Coca Cola, 1997), pierwszy system płatności internetowych (PayPal, 1998) oraz pierwszą kryptowalutę (BitCoin, 2009). Obecnie ciężko sobie wyobrazić FinTech bez Internetu, który swój początek miał w 1969 roku.

Czym jest FinTech?

Tak jak nie jest ustalone co jest początkiem fintechu, tak samo nie ma jego oficjalnej definicji. Patrick Schueffel przeglądnął ponad 200 artykułów naukowych odwołujących się do tego określenia i w swojej pracy Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech określił go jako "nowy finansowy przemysł, który stosuje technologię w celu poprawy działalności finansowej".

Czy bankowość internetowa tradycyjnych banków to FinTech?

Niepewność istnieje także w kwestii uznania bankowości internetowej tradycyjnych banków za FinTech. Według Macieja Jędrzejaka jest to tylko namiastka fintechu, która uzupełnia ofertę, a nie jest istotą działalności Banki zwykle bazują na papierze i przykładowo trzeba osobiście złożyć podpis pod umową pożyczkową. Natomiast fintechy od podstaw tworzone są w nowoczesnych technologiach i starają się zminimalizować formalności do minimum, tak żeby konkurować ze stacjonarnymi bankami między innymi szybkością realizacji. Mimo to banki jeszcze przez dłuższy czas będą miały przewagę nad konkurencją internetową w postaci zaufania klientów, rozpoznawalności marki oraz doświadczenia w zarządzaniu ryzykiem i poruszaniu się w gąszczu przepisów finansowych.

Zastosowanie

• banki internetowe
• faktoring, czyli otrzymywanie pieniędzy za jeszcze nieopłacone i nieprzeterminowane faktury
• kantory on-line
• kryptowaluty
• płatności internetowe
• pożyczki on-line
• przelewy wykonywane w czasie rzeczywistym
• ubezpieczenia on-line
• zamawianie usług on-line
• zarządzanie inwestycjami
• zarządzanie kredytami
• zarządzanie wydatkami

Zalety

Do głównych zalet usług FinTech bez wątpienia należy szybkość realizowania transakcji. Są one zwykle od początku tworzone z myślą o wykorzystywaniu najnowszych technologii, które oszczędzają nasz czas oraz ułatwiają korzystanie z nich. Zazwyczaj także są one tańsze, ponieważ nie trzeba utrzymywać stacjonarnych placówek, co ma ogromne znaczenie zwłaszcza w przypadku banków czy parabanków. Technologie finansowe stosunkowo niskim kosztem mogą rozpocząć swoją działalność i od razu dotrzeć do wszystkich chętnych odbiorców posiadających Internet. Obecnie aby otrzymać pożyczkę lub kredyt nie ma potrzeby wychodzenia z domu. O zbliżających terminach płatności dowiemy się z aplikacji internetowej, a o nasze przyszłe wydatki zadba jeszcze inna funkcja tego programu. Dodatkowo dzięki zastosowanym algorytmom klienci otrzymują oferty specjalnie dopasowane do siebie. W świecie Internetu także dużo łatwiej być elastycznym względem klienta. Nie trzeba czekać kilka dni decyzję i odpowiedź, ponieważ wszystko jest zautomatyzowane.

Wady

Najczęściej wspominanymi wadami fintechu są firmy bez doświadczenia, brak czegoś w rodzaju Bankowego Funduszu Gwarancyjnego oraz zbytnie poleganie na algorytmach. Usługi fintechowe są często tworzone przez start-upy, a brak wyrobionej marki i pewnego zaplecza finansowego może odstraszać potencjalnych klientów. Z tego też powodu algorytmy polecające mogą się mylić, gdyż nie mają zbyt wielkiej bazy wiedzy.

FINTECH — artykuły polecane

Bankowość mobilna — Bankowość internetowa — Ebanking — Ethereum — Mastercard — Przesyłka kurierska — E-biznes — Kryptowaluta — Krajowa Izba Rozliczeniowa

Bibliografia

• Arner D., Barberis J., Buckley R. (2015), The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm?, University of Hongkong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047
• Desai F. (2015), The Evolution Of Fintech, Forbes
• Nicoletti B. (2017), The Future of FinTech: Integrating Finance and Technology in Financial Services, Palgrave Macmillan, Rzym
• Polskie Radio, (2016), E-banking to już staroć. Królem jest FinTech, Polskie Radio, Warszawa
• Schueffel P. (2017), Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech, Journal of Innovation Management
• Szpringer W. (2017), Nowe technologie a sektor finansowy. FinTech jako szansa i zagrożenie, Poltext, Warszawa
• Zimmerman E. (2016), The Evolution of Fintech, The New York Times

Autor: Aleksandra Zembaty