Bankowość elektroniczna

Bankowość elektroniczna jest formą usług, które oferują banki. Polega ona na umożliwieniu klientowi dostępu do jego rachunku bankowego za pośrednictwem różnych urządzeń elektronicznych (np. komputera, bankomatu, telefonu, terminalu) i łącza telekomunikacyjnego (np. linii telefonicznej, sieci kablowej). Usługi bankowości elektronicznej charakteryzują się tym, że nie ma bezpośredniego kontaktu klienta z pracownikiem banku (W. Iwański 2014, s. 50).

TL;DR

Bankowość elektroniczna to forma usług bankowych, która umożliwia klientom dostęp do swoich rachunków za pośrednictwem urządzeń elektronicznych i łącza telekomunikacyjnego. Oferuje wiele korzyści, takich jak wygoda, szybkość i oszczędność czasu. Jest bezpieczna dzięki zaawansowanym technologiom szyfrowania i certyfikacji serwerów. Banki korzystają z bankowości elektronicznej, aby obniżyć koszty i dotrzeć do większej liczby klientów.

Cechy bankowości elektronicznej

• jej głównym i najważniejszym wyróżnikiem jest zastosowanie elektroniki,
• stanowi integralną część banku,
• jest platformą pozwalająca na łatwy kontakt klienta z bankiem,
• automatyzuje realizację zleceń i żądań klienta.

Adresatem usług bankowości elektronicznej są zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. Wbrew pozorom usługa nie jest skierowana tylko do młodego pokolenia, gdyż osoby starsze także chętnie korzystają z płatności np. przez telefon, co jest dla nich dużym udogodnieniem. Usługi dostępne w bankowości elektronicznej to m.in.: sprawdzanie salda i historii operacji, przelewy na rachunki własne i obce, przelewy do ZUS i US, definiowanie przelewów, które mają zostać wykonane w przyszłości, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, zakładanie i zrywanie lokat, składanie wniosków o linię kredytową, zmiana haseł dostępu, powiadomienia o wpływie na konto i wiele innych. Banki prześcigają się w coraz to nowszych opcjach. Chcąc tym samym zachęcić klientów do korzystania ze swojej oferty.

Formy bankowości elektronicznej

• Homebanking - komunikacja z bankiem za pomocą komputera, łącza telekomunikacyjnego oraz specjalistycznego oprogramowania po stronie klienta,
• bankowość internetowa - dokonywanie transakcji bankowych z wykorzystaniem sieci Internet, komputera i przeglądarki internetowej. Za pomocą witryny WWW banku klient może on-line wykonywać różnorodne operacje,
• bankowość telefoniczna - nazywana także phone banking. Operacje wykonywane za pośrednictwem telefonu komórkowego bądź stacjonarnego, posiadającego wybieranie tonowe. Klient łączy się bezpośrednio z konsultantem bądź też z automatycznym serwisem IVR. Czynności wykonywane poprzez bankowość telefoniczną można podzielić na pasywne i aktywne. Pasywne mają charakter informacyjny, czyli np. sprawdzenie salda rachunku czy też kilku ostatnich operacji. Natomiast operacje aktywne to takie w których następuje zmiana salda i historii rachunku, czyli np. dyspozycje przelewu,
• przy pomocy telefonu komórkowego, mając aktywny kanał SMS klient może sprawdzić saldo swojego konta, kilka ostatnich operacji, wykonać przelew zdefiniowany itd. Natomiast przy pomocy WAP ma dostęp do zminimalizowanej wersji swojego konta internetowego, co jest przydatne w momencie gdy klient nie ma dostępu do komputera a musi wysłać przelew,
• karty płatnicze - za pomocą kart dokonywać można transakcji za pośrednictwem bankomatów, wpłatomatów bądź też terminali płatniczych.

Zalety bankowości elektronicznej dla klienta

• ograniczenie obiegu dokumentów w formie papierowej, co zwiększa efektywność działań związanych z realizacją transakcji z pominięciem pracy przy tworzeniu, kopiowaniu i przesyłaniu dokumentów papierowych,
• wygoda - lepsza kontrola nad finansami własnymi, dzięki możliwości wglądu w stan rachunku osobistego w dowolnym czasie oraz możliwości śledzenia swoich operacji,
• szybkość - robiąc zakupy w internecie, można zrobić to w kilka minut przez internet. Wiele sklepów internetowych posiada tzw. szybkie płatności, dzięki którym przelew dociera od razu do odbiorcy. Taka sama sytuacja ma miejsce, kiedy chcemy wykonać przelew - jest on realizowany od razu,
• niższe koszty czyli niższe opłaty w stosunku do kont tradycyjnych. Jest to związane z tym, że bank ponosi niższe koszty, jeśli klient sam zleca wszystkie operacje przez internet, niż wtedy, gdy robi to za pośrednictwem pracownika banku. Dlatego konto internetowe jest zwykle znacznie tańsze niż tradycyjne, a często bywa nawet darmowe. Ponadto opłata za wykonanie przelewu jest kilkukrotnie niższa niż w fizycznym oddziale banku,
• możliwość korzystania z usług internetowych - obecnie przez internet można załatwić bardzo wiele spraw. Posiadanie konta internetowego umożliwia dokonywanie zakupów przez internet, to samo jeśli chodzi o wszelakie usługi, które możemy opłacić przez internet. Ponadto banki oferują coraz szersze możliwości tj doładowywanie kont telefonicznych, wnioski o kredyty czy lokaty,
• oszczędność czasu - posiadając konto internetowe praktycznie nie trzeba chodzić do fizycznych oddziałów banku i czekać w kolejce, gdyż wszystkie przelewy i operacje można zlecić w internecie, a wypłaty gotówki są możliwe poprzez bankomaty rozlokowane w bardzo wielu miejscach, do których często nie docierają placówki bankowe,
• pełna kontrola o każdej porze dnia i nocy - stan konta a także historię operacji można sprawdzić w dowolnym czasie i miejscu bez pośrednictwa pracownika banku w odróżnieniu od kont tradycyjnych, gdzie klient jest ograniczony godzinami pracy oddziałów banku

(Szwajkowska G. i in. 2010, s. 5, 24-25).

Zalety bankowości elektronicznej dla banku

• mniejszy, w porównaniu do budowy fizycznych oddziałów, koszt stworzenia, uruchomienia a także utrzymania serwisu internetowego,
• niewielkie rozmiary kosztów zmiennych, które spowodowane są małą ilością zatrudnionych pracowników w odróżnieniu od tradycyjnej, fizycznej bankowości, a także mniejszą ilością przetwarzanych dokumentów papierowych,
• możliwość dotarcia do szerszego grona odbiorców poprzez rozszerzenie obszaru działania na regiony, w których bank nie posiada placówek,
• możliwość szybszej obsługi klienta,
• eliminacja zagrożeń związanych z przestępstwami występującymi w bankowości tradycyjnej, np. fałszowanie dokumentów.

Czy to jest bezpieczne?

Wielu klientów zadaje sobie pytanie, czy korzystanie z bankowości elektronicznej jest bezpieczne. Banki wprowadzają coraz to bardziej zaawansowane technologie pozwalające na zabezpieczenie interesów swoich i klienta. Banki wykorzystują technologie szyfrowania takie jak np. SSL, certyfikują serwery WWW przez uznane urzędy certyfikujące. Ponadto klienci logują się do systemów swoimi indywidualnymi identyfikatorami i hasłami maskowanymi, przez co nie wprowadzają całego hasła, tylko wybrane jego znaki. Jeśli chodzi o wydawane dyspozycje to podpisywane są one w zależności od systemu w różny sposób, bądź są to klucze zapisane na dysku komputera klienta, czy też na serwerach bankowych, jak jest to w systemie Sez@m, czy też za pomocą kart kodów jednorazowych jak np. w banku PEKAO SA. Standardy bezpieczeństwa w bankach nie są najwyższej jakości, ale ciągle są monitorowane i ulepszane, tak aby klienci jak i bank mieli pewność, że ich konta są bezpieczne.

Bankowość elektroniczna — artykuły polecane

Ebanking — Przelew natychmiastowy — Handel elektroniczny — Bankowość internetowa — Mobilny portfel — Kiosk multimedialny — Bankomat — BLIK — Blockchain

Bibliografia

• Bajor B. (2011), Bankowość elektroniczna, studium prawne, Wydawnictwo naukowe Scholar, Warszawa
• Iwański W. (2014), Umowa rachunku bankowego objętego bankowością internetową z punktu widzenia nowej regulacji usług płatniczych, C.H.Beck, Warszawa
• Mikos-Sitek A., Zapadka P. (2014), Prawo finansów publicznych, C.H. Beck, Warszawa
• Szwajkowska G. (red.) (2010), Przewodnik klienta usług bankowości elektronicznej, Komisja Nadzoru Finansowego
• Zalewska-Bochenko A. (2014), Rozwój bankowości elektronicznej w Polsce, Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, nr 798

Autor: Małgorzata Kołodziejczyk, Patrycja Konrad