Broker
| Broker |
|---|
| Polecane artykuły |
Broker jest to osoba prawna, osoba fizyczna lub jednostka organizacyjna, która nie posiada osobowości prawnej. Działalność brokerska polega na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia w imieniu ubezpieczającego lub na pośredniczeniu przy zawieraniu umów ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego. Broker świadczy usługi pośrednictwa ubezpieczeniowego na podstawie umowy zawartej między nim a z ubezpieczającym. Umowy brokerskie nie są uregulowane w kodeksie cywilnym, ale przepisy dotyczące tych umów znajdują się w ustawach szczególnych (w kodeksie morskim, ustawa o niepublicznym obrocie papierami wartościowymi i w ustawie o działalności ubezpieczeniowej). Zgodnie z art. 37n ust. 1 ustawy o działalności ubezpieczeniowej broker przy wykonywaniu czynności zawodowych obowiązany jest działać z przepisami prawa i zasadami uczciwego obrotu, obowiązuje go przy tym tajemnica zawodowa. W technice pracy poszczególnego brokera można wyodrębnić etapy, które on podejmuje aby wypełnić misję brokerską:
- analiza potrzeb ubezpieczającego- dokonanie obiektywnej oceny i ustalenie programu ubezpieczeniowego klienta,
- zawieranie umowy ubezpieczenia,
- obsługa klienta po zawarciu umowy,
- wykonywanie umowy.
Za swoje usługi brokerzy pobierają prowizję brokerską (kurtaż), której wysokość zależy od wartości przeprowadzanej transakcji. W Polsce wielu brokerów ubezpieczeniowych wywodzi się spośród byłych agentów ubezpieczeniowych, dlatego przyjął się zwyczaj zawierania pomiędzy brokerami a zakładami ubezpieczeniowym porozumień kurtażowych w formie zbliżonej do tabel prowizyjnych obowiązujących agentów.
Rodzaje brokerów na postawie ustawy o działalności ubezpieczeniowej:
- ze względu na rodzaj podejmowanych działań:
- broker ubezpieczeniowy- zawierający i wykonujący umowy ubezpieczenia w imieniu ubezpieczającego lub pośredniczących przy zawieraniu umów ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego,
- broker reasekuracyjny- zawierający i wykonujący umowy reasekuracyjne w imieniu ubezpieczającego lub pośredniczących przy zawieraniu umów resekuracyjnych na rzecz ubezpieczonego,
- ze względu na zakres ich kompetencji:
- Broker- pełnomocnik- ma kompetencje do składania oświadczeń woli w imieniu zleceniodawcy,
- Broker pośrednik- ma tylko kompetencje do dokonywania czynności faktycznych na rzecz zleceniodawcy,
- ze względu na powiązanie z zleceniodawcą:
- broker stały - umowa agencyjna lub umowa na warunkach zlecenia (bez wynagrodzenia),
- broker ad hoc- umowa zlecenie lub umowa na warunkach zlecenia.
1. ze względu na rodzaj podejmowanych działań: 2. ze względu na zakres ich kompetencji: 3. ze względu na powiązanie z zleceniodawcą:
Wymagania zawodowe
Aby zostać brokerem ubezpieczeń, osoba taka musi wcześniej spełnić określone warunki. Wymagania te są następujące:
- Posiada pełną zdolność do czynności prawnych
- Nie była karana wyrokiem pełnomocnym w przestępstwach przeciwko życiu i zdrowiu, wymiarowi sprawiedliwości, ochronie informacji, obrotowi gospodarczemu oraz w przestępstwach skarbowych.
- Posiada co najmniej wykształcenie średnie
- Osoba taka musi przystąpić do egzaminu przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych. (G. Borys 2010, s. 236)
Specjaliści z branży ubezpieczeniowej uważali, że w dużej mierze teoretyczny egzamin na brokera nie spełnia funkcji, gdyż większej ilości osób udawało się z niewielkim doświadczeniem praktycznym zaliczyć pozytywnie ten egzamin. Dzięki zmianom w prawie ubezpieczeniowym, testy na brokera ubezpieczeniowego także ewoluowały. Drastycznie spadła zdawalność, co w konsekwencji warunkowało podniesieniem się prestiżu i profesjonalizmu ludzi zajmujących się wykonywaniem zawodu brokera. (G. Borys 2010, s. 237)
Obowiązki brokera
Obowiązki brokera zawarte są w ustawie z dnia 22.05.2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym. Osoba taka zobowiązana jest do przestrzegania takich obowiązków jak:
- Poinformowanie poszukującego ochrony ubezpieczeniowej o firmie, pod którą wykonuje działalność brokerską, adresie siedziby, rejestrze pośredników ubezpieczeniowych, do którego jest wpisany, i sposobie sprawdzenia wpisu do rejestru oraz, w przypadku brokera ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru prowadzonego przez organ nadzoru, okazywać zakładowi ubezpieczeń i poszukującemu ochrony ubezpieczeniowej, przy pierwszej czynności i na każde żądanie, zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej;
- Przed zawarciem umowy ubezpieczenia udzielić na piśmie porady, w oparciu o rzetelną analizę ofert w liczbie wystarczającej do opracowania rekomendacji najwłaściwszej umowy ubezpieczenia oraz pisemnie wyjaśnić podstawy, na których opiera się rekomendacja;
- Zachować w tajemnicy wszystkie informacje uzyskane w związku z wykonywaniem czynności brokerskich; obowiązek ten ciąży na brokerze ubezpieczeniowym również po rozwiązaniu stosunku umownego ze zleceniodawcą
- Poinformować poszukującego ochrony ubezpieczeniowej, przy pierwszej czynności, o posiadanych akcjach albo udziałach zakładu ubezpieczeń uprawniających co najmniej do 10% głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników oraz, w przypadku brokera ubezpieczeniowego będącego osobą prawną, o akcjach albo udziałach brokera ubezpieczeniowego posiadanych przez zakład ubezpieczeń, uprawniających co najmniej do 10% głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników,
- Wykonywać działalność z poszanowaniem interesów stron umowy ubezpieczenia.
- Osoby fizyczne wykonujące czynności brokerskie są obowiązane okazywać dokument upoważniający do działania w imieniu brokera ubezpieczeniowego. (Dz.U. 2003 Nr 124 poz. 1154, art. 26)
Ograniczenia nałożone na brokera
Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym w art. 24 jasno przedstawia, że broker ubezpieczeniowy nie może:
- Wykonywać działalności agencyjnej ani wykonywać czynności agencyjnych;
- Pozostawać w żadnym stałym stosunku umownym z zakładem ubezpieczeń,
- Być członkiem organów nadzorczych lub zarządzających zakładu ubezpieczeń;
- Posiadać akcji zakładu ubezpieczeń, z wyjątkiem akcji dopuszczonych do obrotu na rynku regulowanym. (Dz.U. 2003 Nr 124 poz. 1154, art. 24)
Bibliografia
- Borkowski A. (2012) Wybrane zagadnienia związane z ochroną konsumentów na rynku pośrednictwa ubezpieczeniowego, Polska Izba Ubezpieczeń.
- Borys G. (2010). Nauki o Finansach, Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, Wrocław
- Koroluk S. (1998). Broker jako pośrednik ubezpieczeniowy, LEX, Sopot
- Naruszwicz, S. (2000). Status brokera ubezpieczeniowego. Zeszyty Naukowe Politechniki Białostockiej. Ekonomia i Zarządzanie, Białystok
- Sangowski T. (1998). Vademecum ubezpieczeń gospodarczych, SAGA, Poznań
- Ustawa z dnia 28 lipca 1990 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. 1990 nr 59 poz. 344)
- Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (Dz.U. 2003 Nr 124 poz. 1154)
Autor: Dagmara Kryszpin, Dawid Maniak
{{msg:law}]
