Biuro Informacji Kredytowej
| Biuro Informacji Kredytowej |
|---|
| Polecane artykuły |
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która tworzy bazy danych zawierające informacje o zobowiązaniach kredytowych klientów oraz udostępnia je w postaci raportów. Biuro Informacji Kredytowej prowadzi swoją działalność w oparciu o przepisy Ustawy Prawo Bankowe z dnia 29 sierpień 1997r (Olechnowicz M. 2012,)
TL;DR
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi i udostępnia informacje o zobowiązaniach kredytowych klientów. Powstało w 1997 roku i działa na podstawie Ustawy Prawo Bankowe. BIK gromadzi informacje o zobowiązaniach, historii spłat i danych osobowych kredytobiorców. Przetwarzane dane są przechowywane przez okres 5 lat lub 12 lat w przypadku danych statystycznych. BIK ma na celu minimalizację ryzyka kredytowego i zwiększenie bezpieczeństwa obrotu pieniężnego. Korzyści z działania BIK to m.in. zmniejszenie ilości dłużników, wzrost skuteczności w pobieraniu należności i polepszenie płynności finansowej. BIK różni się od Biur Informacji Gospodarczej (BIG) pod względem podstaw prawnych i rodzaju danych przetwarzanych.
Historia BIK
Ustawodawca na mocy art. 105 ustawy o prawie bankowym zezwolił na powstanie instytucji, która może tworzyć bazy danych, przetwarzać a także je udostępniać. W październiku 1997 r. z inicjatywy Związku Banków Polskich oraz największych ówczesnych banków zostało powołane do istnienia Biuro Informacji Kredytowej. W roku 2000 BIK został zarejestrowany przez Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych a w 2001 roku BIK otrzymał pierwsze dane. Od 2006 roku BIK dzieli się raportami z klientami indywidualnymi (Kurkliński L., Markowski K. i in. 2012, s. 88-89)
Czym jest Biuro informacji kredytowej
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która gromadzi oraz przetwarza informacje, dane z zakresu wszystkich zobowiązań kredytowych klientów (dotyczy zarówno kredytobiorcy, jak i rachunku kredytowego) banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów. Przechowywane w bazie BIK informacje są pozytywne, np. terminowe spłacenie kredytu, jak i negatywne, np. opóźnienie w płatnościach (Kurkliński L., Markowski K. i in. 2012,)
Informacje z banków, Kas Oszczędnościowo - Kredytowych, są na bieżąco przekazywane do BIK. Dzięki temu potencjalni kredytobiorcy odnoszą korzyść, gdyż znacząco skraca się czas oczekiwania na decyzję o uzyskaniu kredytu.
Biuro Informacji Kredytowej powstało celem zminimalizowania ryzyka kredytowego oraz wzrostu bezpieczeństwa obrotu pieniężnego. System informacji o zobowiązaniach kredytobiorców występuje na rynku od 1991 r (Olechnowicz M. 2012,)
Dane
Do BIK przekazywane są następujące informacje o kredytobiorcach: (Kurkliński L., Markowski K. i in. 2012, s. 128,)
- dane osobowe (imię i nazwisko, PESEL, numer i rodzaj tożsamości, adres, data urodzenia),
- dane z zakresu zobowiązań, np. data powstania oraz rodzaj zadłużenia, czas spłaty, waluta,
- historia spłat,
- dane o zadłużeniu,
BIK przetwarza dane: (Co to jest BIK?)
- od chwili ich pozyskania aż do zakończenia zobowiązania - jeśli zobowiązanie zostało uiszczone w terminie,
- po spłacie kredytu lub pożyczki, jeśli została wyrażona odpowiednia zgoda,
- przez okres 5 lat bez potrzeby uzyskania zgody, jeśli spełnione są następujące warunki:
- dług został spłacony z opóźnieniem wynoszącym więcej niż 60 dni,
- minęło więcej niż 30 dni od chwili w której bank lub SKOK poinformował adresata o chęci przetworzenia jego danych,
- na mocy ustawy przez okres lat 12 od chwili spłacenia zobowiązania, do danych statystycznych,
Korzyści wynikające z funkcjonowania Biura Informacji Kredytowej
Korzyści ze współpracy przedsiębiorstw, instytucji oraz konsumentów z systemem informacji kredytowej i gospodarczej: (Olechnowicz M. 2012, s. 65-66)
- zmniejszenie ilości dłużników,
- wzrost skuteczności w pobieraniu należności,
- możliwość zwrotu należności, uważanych za przedawnione,
- polepszenie płynności finansowej,
- zmniejszenie ryzyka strat finansowych,
- ograniczenie możliwości wystąpienia zatorów płatniczych,
- umocnienie efektów windykacyjnych oraz prewencyjnych,
- umożliwienie potwierdzenia swojej wiarygodności,
BIK a BIG
Oba podmioty w pierwszej kolejności różnią się podstawami prawnymi, między innymi prawami do udostępniania informacji (Olechnowicz M. 2012, s. 71-73)
Odmienność pomiędzy BIK a BIG odnoszą się także do rodzaju danych przetwarzanych w bazie danych. W Biurze Informacji Kredytowej informacje mogą być pobierane w celu:
- stosowania metod statystycznych,
- oceny zdolności kredytowej,
- analizy ryzyka kredytowego,
Natomiast w przypadku Biur Informacji Gospodarczej udostępniane dane o konsumencie realne są, gdy:
- okres płatności świadczenia upłynął minimum 60 dni wcześniej,
- należność wynosi minimum 200 zł dla konsumenta,
- dług przedsiębiorcy równy jest 500 zł,
- minął miesiąc od czasu wysłania dłużnikowi upomnienia z informacją o braku opłaty,
Biuro Informacji Kredytowej i Biura Informacji Gospodarczej posługują się również innymi metodami przetwarzania danych.
Pozostałe różnice między BIK a BIG to między innymi:
- ilość podmiotów,
- akcjonariusze,
- prawo do korzystania ze zgromadzonych informacji,
Bibliografia
- Biuro Informacji Kredytowej
- Kurkliński L., Markowski K., (red.), (2012), SYSTEMY WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ - Doświadczenia polskie i europejskie, Biuro Informacji Kredytowej, Warszawa
- Olechnowicz M. (2012), SYSTEMY WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ I GOSPODARCZEJ W POLSCE, Zeszyty Naukowe Politechniki Poznańskiej, nr 58, s. 65-74
- Strona internetowa: Związek Banków Polskich
- Ustawa z dnia 10 maja 2018 r. o ochronie danych osobowych, Dz.U. 2018 poz. 1000
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe. Dz.U. nr 140 poz. 939
Autor: Mateusz Podgórski
