Ubezpieczenie posagowe

Ubezpieczenie posagowe określane jest jako:

1. Ubezpieczenie mające przede wszystkim na celu zapewnienie środków finansowych dziecku aby mogło rozpocząć samodzielne, dorosłe życie. Jest możliwość skorzystania z niego wcześniej jeśli zaistnieje sytuacja zwiększonych potrzeb finansowych.
2. Ubezpieczenie opierające się na gromadzeniu oszczędności tak aby w przyszłości zapewniły one pomoc finansową dziecku gdy rozpoczyna samodzielne życie.
3. Ubezpieczenie posagowe określane również jako "ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci" zostało wskazane w załączniku do ustawy o działalności ubezpieczeniowej jako nazwa drugiej grupy ubezpieczeń działu I.

TL;DR

Ubezpieczenie posagowe to forma ubezpieczenia mająca na celu zapewnienie środków finansowych dziecku na rozpoczęcie samodzielnego życia. Może przyjąć dwie formy: ubezpieczenia bez renty i ubezpieczenia z rentą. Ubezpieczenie może dawać ochronę lub służyć do oszczędzania. Warunki umowy obejmują wiek ubezpieczającego, dziecka i konieczność zawarcia umowy przed 18. rokiem życia dziecka. Wypadkami ubezpieczeniowymi są zgon ubezpieczonego, dożycie współubezpieczonego określonego wieku, ryzyka dodatkowe i śmierć dziecka. Ubezpieczenie może mieć charakter tradycyjny lub być oferowane z funduszem kapitałowym. Może być uzupełnione o rentę.

Formy ubezpieczenia

Ubezpieczenie posagowe dostępne jest w dwóch podstawowych formach. "W pierwszej sytuacji dziecko dziecko jest uposażone, a rodzic (lub inna osoba)jest ubezpieczonym i ubezpieczającym (tzw.uposażającym), a w drugim przypadku dziecko występuje jako ubezpieczony, a ubezpieczającym jest osoba dorosła". [D. Ostrowska 2016, s. 69)]

Innymi słowy ubezpieczenie zaopatrzenia dziecka może przyjąć dwie formy:

• Ubezpieczenia zaopatrzenia dziecka bez renty - możliwość wypłacania świadczeń takich jak: suma ubezpieczenia wypłacona w momencie gdy uposażone dziecko osiągnie określony w umowie wiek (najczęściej jest to przedział od 18 do 25 lat), zwrot składki ubezpieczonemu w sytuacji gdy uposażone dziecko nie dożyje wieku określonego w umowie oraz przejście na ubezpieczenie bezskładkowe w momencie śmierci ubezpieczonego rodzina lub innej osoby.
• Ubezpieczenia zaopatrzenia dziecka z rentą - możliwość otrzymania świadczeń takich jak: zapewnienie dziecku wsparcia na początku dorosłego życia w przypadku śmierci jednego z rodziców w okresie ubezpieczenia. Jest możliwość wypłacania świadczenia w postaci renty miesięcznej w przypadku śmierci jednego z rodziców lub osoby zaopatrującej. Renta to może zostać przedłużona do końca życia w sytuacji gdy dziecko zostało inwalidą w okresie ubezpieczenia. Może ona również przyjąć formę ubezpieczenia zaopatrzenia dziecka na dwa życia. W sytuacji zgonu jednego z rodziców renta jest wypłacana na opisanych wyżej zasadach. Wypłata świadczenia jest równoznaczna ze zwolnieniem z opłaty składki niezależnie od tego, który z rodziców umrze. Sytuacja ulega zmianie w przypadku śmierci obojga rodziców. Renta zostaje podwyższona o określony procent (z reguły 50%). [W. Ronka-Chmielowiec 2016, s. 307-309]

Cele ubezpieczenia

Główny cel ubezpieczenia zależy od wybranego rodzaju. Może być to ochrona lub oszczędzanie. W pierwszej opcji umowa ma pełnić rolę zabezpieczenia dla dziecka w przypadku śmierci rodziców (opiekunów). Druga sytuacja nastawiona jest na budowanie kapitału. Jest zabezpieczeniem z którego można skorzystać w wybranym momencie. Zapewnienie możliwości kształcenia się na studiach wyższych, rozpoczęcia samodzielnego życia po zawarciu związku małżeńskiego, czyli zakupu bądź wydatnej pomocy przy zakupie mieszkania i jego urządzeniu, pokrycia innych potrzeb, jak np. zakup samochodu. Zapewnia ono młodej osobie środki umożliwiające rozpoczęcie samodzielnego życia. Cel ten może być rozszerzony o ubezpieczenie renty na wypadek śmierci ubezpieczonego oraz o ryzyko dodatkowe.

Warunki umowy

• Ubezpieczenie to może być zawarte z matką, ojcem lub osobą obcą, której wiek jest w przedziela od 18 do 55 lat.
• Kończy się najpóźniej w momencie gdy osoba ubezpieczona osiągnie wiek 75 lat
• wiek dziecka, którego dotyczy ubezpieczenie, kształtuje się pomiędzy 0 (niekiedy minimalny wiek to 1 rok) a 25 lat,
• umowa ubezpieczenia powinna zostać zawarta przed ukończeniem przez dziecko 18 roku życia,
• umowa ubezpieczenia zawierana jest na czas określony, z reguły nie krótszy niż 5 lat (okres ten jest dostosowany indywidualnie do wieku dziecka i jego potrzeb finansowych).

Wypadki ubezpieczeniowe

W tym rodzaju ubezpieczenia wypadkami ubezpieczeniowymi są:

• zgon ubezpieczonego,
• dożycie przez współubezpieczonego (dziecko) określonego wieku,
• ewentualnie ryzyka dodatkowe, takie jak np. zgon ubezpieczonego w wyniku wypadku, całkowite inwalidztwo ubezpieczonego,
• śmierć dziecka rozumiana jako specyficzny rodzaj wypadku ubezpieczeniowego.

Z reguły ubezpieczenie to ma charakter ubezpieczenia tradycyjnego, w którym wysokość świadczeń jest gwarantowana przez zakład ubezpieczeń. Aczkolwiek może być oferowana w formie ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Podstawowy wariant ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci może być uzupełniony dodatkowo o rentę. Następuje wówczas ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci rentowe, ma ono te same funkcje jak posagowe plus świadczenie rentowe, w przypadku śmierci zaopatrującego w okresie objętym ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie posagowe — artykuły polecane

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków — Ubezpieczenie na życie — Ubezpieczenie komunikacyjne — Emerytura — Świadczenie socjalne — Indywidualne konto emerytalne — Ubezpieczenie nieruchomości — Ubezpieczenia społeczne — Pracownicze programy emerytalne

Bibliografia

• Kamieński W., (2014), Główne świadczenia stron umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, "Rozprawy Ubezpieczeniowe" nr 2(17), s. 56-68
• Monkiewicz J., (2003), Podstawy ubezpieczeń. Tom II - produkty, Poltext, Warszawa
• Orlicki M., (2011),Kilka uwag o technice tworzenia ogólnych warunków ubezpieczenia, "Wiadomości Ubezpieczeniowe" nr 1
• Orlicki M. (2017), Znaczenie prawne informacji o istotnych elementach wzorca umowy w świetle art. 17 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Prawo Asekuracyjne nr 1
• Ostrowska D., Jamróz P. (red.) (2016), Ubezpieczenia gospodarcze i społeczne w Polsce, CeDeWu, Warszawa
• Ronka-Chmielowiec W. (red.) (2016), Ubezpieczenia, C.H.Beck, Warszawa
• Stroiński E., (2003), Ubezpieczenia na życie. Teoria i praktyka, Poltext, Warszawa
• Szczepańska M. (2008), Ubezpieczenia na życie. Aspekty prawne, Wolters Kluwer, Warszawa
• Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej Dz.U. 2015 poz. 1844

Autor: Joanna Dziwik, Magdalena Postawa

Treść tego artykułu została oparta na aktach prawnych. Zwróć uwagę, że niektóre akty prawne mogły ulec zmianie od czasu publikacji tego tekstu.