Symulacja kredytu: Różnice pomiędzy wersjami

Z Encyklopedia Zarządzania
Nie podano opisu zmian
mNie podano opisu zmian
 
(Nie pokazano 99 wersji utworzonych przez 3 użytkowników)
Linia 1: Linia 1:
'''Symulacja kredytu''' – zestawienie wszystkich rat i kosztów kredytu w celu weryfikacji całościowego, przybliżonego kosztu kredytu. Symulacja kredytu jest częścią pakietu informacji, który dostarczany jest kredytobiorcy przed, w trakcie lub po zawarciu umowy kredytowej <ref>B. Granosik 2018, s. 76</ref>.
'''Symulacja kredytu''' - zestawienie wszystkich rat i kosztów kredytu w celu weryfikacji całościowego, przybliżonego kosztu kredytu. Symulacja kredytu jest częścią pakietu informacji, który dostarczany jest kredytobiorcy przed, w trakcie lub po zawarciu umowy kredytowej.
 
==TL;DR==
Symulacja kredytu to zestawienie wszystkich rat i kosztów kredytu, które daje możliwość porównania ofert różnych banków. Dane potrzebne do sporządzenia symulacji obejmują kwotę kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie, wartość nieruchomości i rodzaj rat. Wyniki symulacji obejmują harmonogram spłat i informacje dotyczące kosztów kredytu. Symulacja pozwala na kontrolę bieżących zobowiązań i podejmowanie decyzji dotyczących zmian w kredycie. Należy jednak pamiętać, że prognozy opierają się na aktualnych danych i nie uwzględniają potencjalnych zmian, co może wiązać się z ryzykiem dla kredytobiorcy.


==Przebieg symulacji kredytu==
==Przebieg symulacji kredytu==
Symulacja kredytu jest jednym z podstawowych dokumentów dostarczanych kredytobiorcy przed zawarciem umowy kredytowej, jak i w trakcie jej trwania. Symulacja, tak samo jak projekt umowy kredytowej są dokumentami dostarczanymi nieodpłatnie, na którego podstawie konsument ma możliwość porównania ofert kredytowych poszczególnych banków. Informacje, które składają się na symulację kredytu są częścią tzw. formularzu informacyjnego. W zależności od rodzaju kredytu (hipotecznego, gotówkowego lub innego) formularz może przybrać inny wygląd. Wszystkie niezbędne różnice zostały wyróżnione w Załącznikach 1 i 2 Ustawy o kredycie konsumenckim <ref> Ustawa o kredycie konsumenckim 2011, s. 37-42 </ref>.


Symulacja kredytu jest jednym z podstawowych dokumentów dostarczanych kredytobiorcy przed (ewentualnie po) zawarciu umowy kredytowej. Informacje, które składają się na symulację kredytu są częścią tzw. formularzu informacyjnego. W zależności od rodzaju kredytu (hipotecznego, gotówkowego lub innego) formularz może przybrać inny wygląd. Wszystkie niezbędne dane zostały wyróżnione w Załącznikach 1 i 2 Ustawy o kredycie konsumenckim <ref> Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. (s.37-42) </ref>.
W celu sporządzenia symulacji kredytu wymagane jest przetworzenie określonych danych dostarczanych zarówno przez kredytobiorcę jak i kredytodawcę. Dane różnią się w zależności od instytucji, banku lub zastosowanego kalkulatora symulacji, jednak zalicza się do nich np<ref> M. Panfil 2008, s. 224 </ref>:
* kwotę kredytu (wysokość zadłużenia),
* okres kredytowania,
* oprocentowanie (wysokość i rodzaj oprocentowania - stałe lub zmienne),
* wartość nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego),
* rodzaj rat (równe lub malejące).
Dodatkowo uwzględniana jest stopa referencyjna, marża i/lub prowizja banku.
Kolejnym ważnym kryterium w sporządzeniu symulacji kredytu jest indywidualna [[zdolność kredytowa]] konsumenta, oraz czynniki kształtujące ryzyko kredytowe dla kredytobiorcy. <ref> W. Małecki, R. Barczyk, M. Lubiński 2014, s. 108</ref>.


W celu sporządzenia symulacji kredytu wymagane jest dostarczenie określonych danych. Różnią się one w zależności od banku lub kalkulatora symulacji, jednak zalicza się do nich np.:
<google>n</google>
* kwotę kredytu (wysokość zadłużenia)
* okres kredytowania
* oprocentowanie (wysokość i rodzaj oprocentowania - stałe lub zmienne)
* marżę (prowizja dla banku)
* wartość nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego)
* rodzaj rat (równe lub malejące)
Kolejnym ważnym kryterium w sporządzeniu symulacji kredytu jest indywidualna [[zdolność kredytowa]] konsumenta.


Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o
==Dane wynikowe symulacji kredytu==
kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, w
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi m.in<ref> Ustawa o kredycie konsumenckim 2011, s. 10 </ref>:
czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami:
# '''kwotę kredytu''' - rzeczywista kwota, która zostanie przekazana konsumentowi (bez kapitału kredytobiorcy),
1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń
# '''koszt kredytu''' - łączny koszt kredytu, który ponoszony jest przez konsumenta zawierającego umowę kredytową,
elektronicznych, o którym mowa w art. 2 pkt 1 ustawy z dnia 18 listopada
# sposób i '''harmonogram wypłaty''' kwot kredytu - wyróżnienie terminów, kwot i sposobu wypłaty kredytu przez kredytodawcę; wypłaty mogą być dokonywane jednorazowo lub w tzw. transzach,
2020 r. o doręczeniach elektronicznych (Dz. U. poz. 2320 oraz z 2021 r. poz. 72,
# zasady i '''harmonogram wpłat''' kwot kredytu - wyróżnienie zasad, kwot i sposobu wpłaty rat kredytu przez kredytobiorcę; kolejność i wysokość należności jest aktualizowana w ustalonych wcześniej odstępach; w przypadku różnych stóp oprocentowania i różnych sald, kolejność wpłat należności jest wyznaczana przez udzielającego kredytu,
802, 1135, 1163 i 1598), zwany dalej „adresem do doręczeń elektronicznych”,
# informacje dotyczące '''stopy oprocentowania''':
wpisany do bazy adresów elektronicznych, o której mowa w art. 25 tej ustawy,
::* podanie stopy oprocentowania i warunków związanych ze stosowaniem jej pierwotnej wartości; dane, warunki, zasady i okresy zmian mające wpływ na wysokość stopy muszą być przekazane kredytobiorcy i uwzględnione w umowie,
zwanej dalej „bazą adresów elektronicznych”, kredytodawcy i pośrednika
::* podanie [[Rzeczywista roczna stopa oprocentowania|rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania]] (RRSO), która zawiera wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę (oprocentowanie i pozostałe koszty kredytu); rzeczywista stopa oprocentowania, jako standaryzowany miernik, jest obliczany przez wszystkie banki jednakowo, co pozwala na łatwe porównanie ofert kredytowych; podanie przez kredytodawcę rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi być przedstawione za pomocą reprezentatywnego przykładu zawierającego wszystkie składniki preferowanego przez konsumenta kredytu.
kredytowego;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy oprocentowania
oraz, jeżeli są dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne mające
zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także okresy,
warunki i procedury zmian stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt
konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się
dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie
obowiązywania umowy;
5) całkowitą kwotę kredytu;
6) terminy i sposób wypłaty kredytu;
7) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
7a) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną za pomocą
reprezentatywnego przykładu, który obejmuje wszystkie założenia przyjęte do
obliczenia tej stopy; w przypadku gdy konsument poinformował kredytodawcę
o co najmniej jednym ze składników preferowanego przez siebie kredytu, takim
jak okres obowiązywania umowy o kredyt lub całkowita kwota kredytu,
składniki te powinny być uwzględnione w reprezentatywnym przykładzie;
7b) informację, że inne mechanizmy dokonywania wypłat mogą spowodować
zastosowanie wyższej rocznej stopy oprocentowania – jeżeli umowa o kredyt
przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat, w odniesieniu do których
obowiązują różne opłaty i stopy oprocentowania, a kredytodawca korzysta z
założenia, o którym mowa w ust. 4 pkt 2 załącznika nr 4 do ustawy;
©Kancelaria Sejmu s. 11/46
2022-02-10
8) zasady i terminy spłaty kredytu oraz, w odpowiednich przypadkach, kolejność
zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;
jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu
konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne
stopy oprocentowania;
9) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności
umowy ubezpieczenia, w przypadku gdy zawarcie takiej umowy jest niezbędne
do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach;
10) w odpowiednich przypadkach, informację o innych kosztach, które konsument
jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w
szczególności o odsetkach, prowizjach, marżach, opłatach, w tym opłatach za
prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno
transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie z
instrumentów płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, oraz
kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane
kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
11) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
12) informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej
zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
13) informację o skutkach braku płatności;
14) w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach
kredytu konsumenckiego;
15) informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy;
16) informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
17) informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę
kredytu przed terminem oraz zasady jej ustalania;
18) informację o prawie konsumenta do niezwłocznego otrzymania bezpłatnej
informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny zdolności
kredytowej weryfikacji w bazie danych;
19) informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy, na
warunkach określonych w art. 12;
©Kancelaria Sejmu s. 12/46
2022-02-10
20) w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca
lub pośrednik kredytowy jest związany informacjami, które przekazał
konsumentowi


Kredytobiorca musi zostać poinformowany również o dodatkowych kosztach związanych z zawarciem umowy (np. marżach, prowizjach) oraz dodatkowych umowach (np. ubezpieczenia), które mogą być niedołącznym wymogiem kredytodawcy.
Wszystkie wyżej wymienione dane składają się na symulację kredytu.


==Zalety i wady wykonania symulacji==
==Skutki i interpretacja symulacji kredytu==
Do zalet wykonania symulacji kredytu można zaliczyć:
W wyniku symulacji kredytu, kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat na cały okres kredytowania. Przykłady harmonogramów spłat dostępne są na stronach internetowych banków udzielających kredytów. Mimo różnicy wyglądu w harmonogramach, każdy z nich powinien zawierać informację o ilości wszystkich zaplanowanych rat, jej wielkość oraz wyszczególnienie części kapitałowej i odsetkowej <ref> M. Twardochleb 2015, s. 53 </ref>. Wielkość zobowiązań, która prognozowana jest przez kredytodawcę, nie jest stała. Wysokość rat ulega zmianom wynikających z aktualizacji i zmian różnych czynników. Zobowiązania miesięczne mogą się odpowiednio zwiększać lub zmniejszać. Wpływ na zmianę może mieć aktualizacja stawki referencyjnej, zmiana oprocentowania (jeśli kredytobiorca wybrał oprocentowanie zmienne), oraz zależne od kredytobiorcy działania: nadpłaty kredytu lub opóźnienia w płatnościach. Za każdym razem, kiedy dochodzi do zmian w wysokości spłat, kredytobiorca otrzymuje nowy harmonogram.
*


Skutkiem wykonywania symulacji kredytu i dostarczania aktualnych harmonogramów spłat jest możliwość odpowiedniego zaplanowania wydatków przez kredytobiorcę w związku w posiadaną wiedzą na temat wysokości miesięcznych rat. Interpretacja danych z planu spłat pozwala na kontrolę bieżących zobowiązań. Kredytobiorca może ubiegać się o zmianę wysokości rat, skracać/wydłużać czas kredytowania, przenieść kredyt do innego banku, zmienić rodzaj oprocentowania oraz podejmować szereg innych decyzji <ref> A. Wszelaki 2013, s. 590 </ref>. Niestety wszystkie prognozy bazują jedynie na aktualnych danych i planują wysokość kolejnych rat, nie uwzględniając potencjalnych zmian. Może wiązać się to z dużym ryzykiem dla kredytobiorcy, który w wyniku dynamicznej sytuacji gospodarczej doświadczyć może nagłego skoku wielkości raty. Z tego powodu istotna jest świadomość konsumenta o roli jego zabezpieczenia i przygotowanie kredytobiorcy na ewentualne zmiany w harmonogramie.


{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Limit kredytowy]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Ubezpieczenie pomostowe]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Linia kredytowa]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt hipoteczny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Wkłady terminowe]]}} &mdash; {{i5link|a=[[KYC]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Promesa kredytowa]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt konsorcjalny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Proces zarządzania płynnością]]}} }}
==Przypisy==
<references />


==Bibliografia==
==Bibliografia==
Granosik, B. i Kaszubska, A. (2018) „Analiza ofert bankowych w zakresie kredytowania inwestycji mieszkaniowych osób fizycznych w Koszalinie", Zeszyty Naukowe Wydziału Nauk Ekonomicznych, 1(21), s. 75–88.
<noautolinks>
* Małecki W., Barczyk R., Lubiński M. (2014), ''Banki a cykle koniunkturalne'', SGH, Warszawa
* Panfil M. (2008), ''Finansowanie rozwoju przedsiębiorstwa'', Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, nr 13
* Twardochleb M. (2015), ''Komputerowa symulacja zmienności rat długoterminowych kredytów w PLN i CHF zaciągniętych w latach 2004-2008'', Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, nr 36
* ''Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim'' [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715 Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715]
* Wszelaki A. (2013), ''[http://wneiz.pl//nauka_wneiz/frfu/60-2013/FRFU-60-589.pdf Zarządzanie ryzykiem kredytowym banku poprzez realizację polityki kredytowej]'', Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, nr 761
</noautolinks>
 
[[Kategoria:Kredyt]]
{{a|Mariola Karasińska}}


https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
{{#metamaster:description|Symulacja kredytu - sprawdź całkowity koszt kredytu. Zestawienie rat i opłat, które pozwolą Ci ocenić, ile zapłacisz za kredyt. Dowiedz się więcej o symulacji kredytu na naszej stronie.}}

Aktualna wersja na dzień 09:10, 21 paź 2024

Symulacja kredytu - zestawienie wszystkich rat i kosztów kredytu w celu weryfikacji całościowego, przybliżonego kosztu kredytu. Symulacja kredytu jest częścią pakietu informacji, który dostarczany jest kredytobiorcy przed, w trakcie lub po zawarciu umowy kredytowej.

TL;DR

Symulacja kredytu to zestawienie wszystkich rat i kosztów kredytu, które daje możliwość porównania ofert różnych banków. Dane potrzebne do sporządzenia symulacji obejmują kwotę kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie, wartość nieruchomości i rodzaj rat. Wyniki symulacji obejmują harmonogram spłat i informacje dotyczące kosztów kredytu. Symulacja pozwala na kontrolę bieżących zobowiązań i podejmowanie decyzji dotyczących zmian w kredycie. Należy jednak pamiętać, że prognozy opierają się na aktualnych danych i nie uwzględniają potencjalnych zmian, co może wiązać się z ryzykiem dla kredytobiorcy.

Przebieg symulacji kredytu

Symulacja kredytu jest jednym z podstawowych dokumentów dostarczanych kredytobiorcy przed zawarciem umowy kredytowej, jak i w trakcie jej trwania. Symulacja, tak samo jak projekt umowy kredytowej są dokumentami dostarczanymi nieodpłatnie, na którego podstawie konsument ma możliwość porównania ofert kredytowych poszczególnych banków. Informacje, które składają się na symulację kredytu są częścią tzw. formularzu informacyjnego. W zależności od rodzaju kredytu (hipotecznego, gotówkowego lub innego) formularz może przybrać inny wygląd. Wszystkie niezbędne różnice zostały wyróżnione w Załącznikach 1 i 2 Ustawy o kredycie konsumenckim [1].

W celu sporządzenia symulacji kredytu wymagane jest przetworzenie określonych danych dostarczanych zarówno przez kredytobiorcę jak i kredytodawcę. Dane różnią się w zależności od instytucji, banku lub zastosowanego kalkulatora symulacji, jednak zalicza się do nich np[2]:

  • kwotę kredytu (wysokość zadłużenia),
  • okres kredytowania,
  • oprocentowanie (wysokość i rodzaj oprocentowania - stałe lub zmienne),
  • wartość nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego),
  • rodzaj rat (równe lub malejące).

Dodatkowo uwzględniana jest stopa referencyjna, marża i/lub prowizja banku. Kolejnym ważnym kryterium w sporządzeniu symulacji kredytu jest indywidualna zdolność kredytowa konsumenta, oraz czynniki kształtujące ryzyko kredytowe dla kredytobiorcy. [3].

Dane wynikowe symulacji kredytu

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi m.in[4]:

  1. kwotę kredytu - rzeczywista kwota, która zostanie przekazana konsumentowi (bez kapitału kredytobiorcy),
  2. koszt kredytu - łączny koszt kredytu, który ponoszony jest przez konsumenta zawierającego umowę kredytową,
  3. sposób i harmonogram wypłaty kwot kredytu - wyróżnienie terminów, kwot i sposobu wypłaty kredytu przez kredytodawcę; wypłaty mogą być dokonywane jednorazowo lub w tzw. transzach,
  4. zasady i harmonogram wpłat kwot kredytu - wyróżnienie zasad, kwot i sposobu wpłaty rat kredytu przez kredytobiorcę; kolejność i wysokość należności jest aktualizowana w ustalonych wcześniej odstępach; w przypadku różnych stóp oprocentowania i różnych sald, kolejność wpłat należności jest wyznaczana przez udzielającego kredytu,
  5. informacje dotyczące stopy oprocentowania:
  • podanie stopy oprocentowania i warunków związanych ze stosowaniem jej pierwotnej wartości; dane, warunki, zasady i okresy zmian mające wpływ na wysokość stopy muszą być przekazane kredytobiorcy i uwzględnione w umowie,
  • podanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która zawiera wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę (oprocentowanie i pozostałe koszty kredytu); rzeczywista stopa oprocentowania, jako standaryzowany miernik, jest obliczany przez wszystkie banki jednakowo, co pozwala na łatwe porównanie ofert kredytowych; podanie przez kredytodawcę rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi być przedstawione za pomocą reprezentatywnego przykładu zawierającego wszystkie składniki preferowanego przez konsumenta kredytu.

Kredytobiorca musi zostać poinformowany również o dodatkowych kosztach związanych z zawarciem umowy (np. marżach, prowizjach) oraz dodatkowych umowach (np. ubezpieczenia), które mogą być niedołącznym wymogiem kredytodawcy. Wszystkie wyżej wymienione dane składają się na symulację kredytu.

Skutki i interpretacja symulacji kredytu

W wyniku symulacji kredytu, kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat na cały okres kredytowania. Przykłady harmonogramów spłat dostępne są na stronach internetowych banków udzielających kredytów. Mimo różnicy wyglądu w harmonogramach, każdy z nich powinien zawierać informację o ilości wszystkich zaplanowanych rat, jej wielkość oraz wyszczególnienie części kapitałowej i odsetkowej [5]. Wielkość zobowiązań, która prognozowana jest przez kredytodawcę, nie jest stała. Wysokość rat ulega zmianom wynikających z aktualizacji i zmian różnych czynników. Zobowiązania miesięczne mogą się odpowiednio zwiększać lub zmniejszać. Wpływ na zmianę może mieć aktualizacja stawki referencyjnej, zmiana oprocentowania (jeśli kredytobiorca wybrał oprocentowanie zmienne), oraz zależne od kredytobiorcy działania: nadpłaty kredytu lub opóźnienia w płatnościach. Za każdym razem, kiedy dochodzi do zmian w wysokości spłat, kredytobiorca otrzymuje nowy harmonogram.

Skutkiem wykonywania symulacji kredytu i dostarczania aktualnych harmonogramów spłat jest możliwość odpowiedniego zaplanowania wydatków przez kredytobiorcę w związku w posiadaną wiedzą na temat wysokości miesięcznych rat. Interpretacja danych z planu spłat pozwala na kontrolę bieżących zobowiązań. Kredytobiorca może ubiegać się o zmianę wysokości rat, skracać/wydłużać czas kredytowania, przenieść kredyt do innego banku, zmienić rodzaj oprocentowania oraz podejmować szereg innych decyzji [6]. Niestety wszystkie prognozy bazują jedynie na aktualnych danych i planują wysokość kolejnych rat, nie uwzględniając potencjalnych zmian. Może wiązać się to z dużym ryzykiem dla kredytobiorcy, który w wyniku dynamicznej sytuacji gospodarczej doświadczyć może nagłego skoku wielkości raty. Z tego powodu istotna jest świadomość konsumenta o roli jego zabezpieczenia i przygotowanie kredytobiorcy na ewentualne zmiany w harmonogramie.


Symulacja kredytu — artykuły polecane
Limit kredytowy — Ubezpieczenie pomostowe — Linia kredytowa — Kredyt hipoteczny — Wkłady terminowe — KYC — Promesa kredytowa — Kredyt konsorcjalny — Proces zarządzania płynnością

Przypisy

  1. ↑ Ustawa o kredycie konsumenckim 2011, s. 37-42
  2. ↑ M. Panfil 2008, s. 224
  3. ↑ W. Małecki, R. Barczyk, M. Lubiński 2014, s. 108
  4. ↑ Ustawa o kredycie konsumenckim 2011, s. 10
  5. ↑ M. Twardochleb 2015, s. 53
  6. ↑ A. Wszelaki 2013, s. 590

Bibliografia

  • Małecki W., Barczyk R., Lubiński M. (2014), Banki a cykle koniunkturalne, SGH, Warszawa
  • Panfil M. (2008), Finansowanie rozwoju przedsiębiorstwa, Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, nr 13
  • Twardochleb M. (2015), Komputerowa symulacja zmienności rat długoterminowych kredytów w PLN i CHF zaciągniętych w latach 2004-2008, Wydawnictwo Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu, nr 36
  • Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715
  • Wszelaki A. (2013), Zarządzanie ryzykiem kredytowym banku poprzez realizację polityki kredytowej, Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego, nr 761

Autor: Mariola Karasińska


Źródło: „https://mfiles.pl/pl/index.php?title=Symulacja_kredytu&oldid=214552”