Ubezpieczenie autocasco
| Ubezpieczenie autocasco |
|---|
| Polecane artykuły |
Autocasco - dobrowolne ubezpieczenie pojazdów lądowych (z wyłączeniem pojazdów szynowych) dotyczące powstałej szkody w pojazdach mechanicznych (uszkodzenie, zniszczenie, kradzież). Ubezpieczenie autocasco obok ubezpieczenia osobowego i ubezpieczenia majątkowego należy do grupy ubezpieczeń z działu II. Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd i jego wyposażenie, natomiast stronami zawarcia usługi ubezpieczenia są klient (indywidualny lub instytucjonalny) oraz towarzystwo ubezpieczeniowe [1].
Dobrowolne ubezpieczenie AC stanowi dodatkową formę ochrony w stosunku do obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC). Ubezpieczenie autocasco swoim zakresem obejmuje szkody wyrządzone zarówno przez posiadacza danego pojazdu jak i kierującego innym pojazdem [2].
Zakres ubezpieczenia autocasco
W trakcie zawarcia umowy klient decyduje w jakim zakresie chce ubezpieczyć pojazd – pełnym, podstawowym lub dodatkowym. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa woje warunki umowy. Do podstawowego spektrum zdarzeń objętych ubezpieczeniem należy uszkodzenie, zniszczenie lub utrata pojazdu lub jego wyposażenia. W tym zakresie wyróżnia się kilka przyczyn [3]:
- zderzenie/zetknięcie pojazdu z innym pojazdem lub osobami, przedmiotami, zwierzętami będącymi poza tym pojazdem,
- niespodziewane działania siły przyrody (pożar, wybuch, powodzie, zatopienia, huragany, gradobicia, pioruny i tym podobne),
- działania innych osób skutkujące uszkodzeniami pojazdu,
- niespodziewane działanie bodźca chemicznego lub termicznego z zewnątrz pojazdu.
Do dodatkowego zakresu ubezpieczenia wliczane są szczególnie sytuacje zdefiniowane jako kradzież oraz nadprogramowe warianty ubezpieczenia takie jak na przykład zwiększenie obszaru ochrony ubezpieczeniowej o teren zagranicy lub włączenie do ubezpieczenia przedmiotów znajdujących się w pojeździe – na przykład radia samochodowego [4]. Podstawą uznania szkody pojazdu jest wystąpienie czynnika zewnętrznego. Z zakresu ubezpieczenia wykluczane są sytuacje gdzie szkoda powstała w wyniku czynnika wewnętrznego – jak na przykład wady pojazdu [5].
Wysokość składki wynika z umowy i sposobu wyceny szkody przez danego ubezpieczyciela. Ubezpieczający często ma do wyboru wiele wariantów ubezpieczenia AC, co wpływa na wymiar składek. Choć zauważa się, że ubezpieczenie autocasco najczęściej dotyczy szkód w pojeździe, to rynek AC przestaje ograniczać się jedynie do tego zakresu, a wśród ofert można odnaleźć szereg dodatkowych form ochrony jak gwarantowany zwrot różnych kosztów, w tym między innymi najmu pojazdu zastępczego [6].
Spory ubezpieczeniowe
Pomiędzy ubezpieczycielami a ubezpieczającymi bardzo często dochodzi do sporów na tle zawartej umowy. Towarzystwa ubezpieczeniowe usiłują zredukować zakres odpowiedzialności za szkody i tym samym uchylać się od wypłaty odszkodowań. W tym celu posługują się skomplikowanym i nieklarownym językiem umów oraz stosują liczne wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności. Osoba ubezpieczająca pojazd zwykle jest w słabszej pozycji – jako strona merytorycznie oraz ekonomicznie słabsza dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z treścią umowy przed jej podpisaniem [7].
Przypisy
Bibliografia
- Krajewski M. (2017), Szkoda na mieniu wynikająca z wypadków komunikacyjnych, Instytut Wymiaru sprawiedliwości, Warszawa
- Młynarski T. (2018), Kilka uwag o pojęciu klienta podmiotu rynku finansowego, Prawo Asekuracyjne, Fundacja "Prawo Ubezpieczeniowe", Warszawa
- Stoma M. (2012), Modele i metody pomiaru jakości usług, Q&R Polska, Lublin
- Stoma M. (2007), Rynek usług ubezpieczenia autocasco w Polsce do 2005 roku, Studia i prace kolegium zarządzania, Szkoła Głowna Handlowa, Warszawa
- Wieteska S., Jeziorska M., Majewski P., (2017), Identyfikacja pola ubezpieczeniowego i ocena ryzyka eksploatacji samochodowych pojazdów elektrycznych w ubezpieczeniu autocasco, Zarządzanie i Finanse, Wydział Zarządzania Uniwersytetu Gdańskiego, Warszawa
Autor: Michał Mazak
.
