Restrukturyzacja kredytu: Różnice pomiędzy wersjami

Z Encyklopedia Zarządzania
m (Infobox update)
 
(LinkTitles.)
Linia 15: Linia 15:




'''Restrukturyzacja kredytu''' to nic innego jak zmiana warunków spłaty zaciągniętego [[Kredyt|kredytu]] przez [[Konsument|konsumenta]].  
'''[[Restrukturyzacja]] kredytu''' to nic innego jak [[zmiana]] warunków spłaty zaciągniętego [[Kredyt|kredytu]] przez [[Konsument|konsumenta]].  
Jest to modyfikacja struktury zadłużenia, zazwyczaj modyfikacja dotyczy zobowiązań przeterminowanych, dokonywana za zgodą wierzycieli i mająca na celu redukcję kosztów obsługi zadłużenia (M. Głowacka i in., 2012)  
Jest to modyfikacja struktury zadłużenia, zazwyczaj modyfikacja dotyczy zobowiązań przeterminowanych, dokonywana za zgodą wierzycieli i mająca na celu redukcję kosztów obsługi zadłużenia (M. Głowacka i in., 2012)  


W przypadku, gdy kredytobiorca ma problemy z regularną spłatą zobowiązania, kredytodawca podejmuje pewna działania mające na celu skłonić kredytobiorcę do regulacji długu. Bank dysponuje w tym przypadku następującymi narzędziami (Z. Dobosiewicz, 2011):
W przypadku, gdy [[kredytobiorca]] ma problemy z regularną spłatą [[zobowiązania]], kredytodawca podejmuje pewna działania mające na celu skłonić kredytobiorcę do regulacji długu. [[Bank]] dysponuje w tym przypadku następującymi narzędziami (Z. Dobosiewicz, 2011):
* windykacja kredytu
* [[windykacja]] kredytu
* restrukturyzacja kredytu  
* restrukturyzacja kredytu  
<google>t</google>
<google>t</google>
Linia 25: Linia 25:
==Restrukturyzacja kredytu w ujęciu prawa bankowego ==
==Restrukturyzacja kredytu w ujęciu prawa bankowego ==


Każdy [[Klient|klient]] banku ma zagwarantowane uprawnienie do restrukturyzacji na mocy prawa bankowego:
Każdy [[Klient|klient]] banku ma zagwarantowane [[uprawnienie]] do restrukturyzacji na mocy prawa bankowego:
“Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację [[Zadłużenie|zadłużenia]] poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez [[Bank|bank]] oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy” (Ustawa o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.).
“Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację [[Zadłużenie|zadłużenia]] poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez [[Bank|bank]] oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy” ([[Ustawa]] o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.).
Odbywa się to w następujących krokach:
Odbywa się to w następujących krokach:
* w przypadku gdy zobowiązany zwleka ze spłatą zadłużenia w związku z udzielonym kredytem, bank nawołuje [[Dłużnik|dłużnika]] do uregulowania zobowiązania oraz konkretyzuje termin jednakże nie krótszy niż 14 dni roboczych  
* w przypadku gdy zobowiązany zwleka ze spłatą zadłużenia w związku z udzielonym kredytem, bank nawołuje [[Dłużnik|dłużnika]] do uregulowania zobowiązania oraz konkretyzuje termin jednakże nie krótszy niż 14 dni roboczych  
Linia 46: Linia 46:
== Ustawa o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków ==
== Ustawa o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków ==


Wprowadzenie ustawy oddłużeniowej pod koniec XX w. było odpowiedzią na zbyt wysoki poziom złych kredytów w Polsce. Wniosła ona dotąd nieznane procedury służące restrukturyzacji zadłużenia przedsiębiorstw oraz stworzyła szansę na rozwiązanie problemu “złych” kredytów.
Wprowadzenie ustawy oddłużeniowej pod koniec XX w. było odpowiedzią na [[zbyt]] wysoki poziom złych kredytów w Polsce. Wniosła ona dotąd nieznane procedury służące restrukturyzacji zadłużenia przedsiębiorstw oraz stworzyła szansę na rozwiązanie problemu “złych” kredytów.
W trakcie postępowania ugodowego wszczętego przez banki, miało dojść do porozumienia między dłużnikiem a wszystkimi wierzycielami. Uchroniło to wiele przedsiębiorstw przed bankructwem, dzięki zmianom w warunkach spłaty zobowiązań. Wierzyciele sprzedawali swe wierzytelności wobec dłużnika lub dochodziło do zamiany na jego akcje. Pojawił się nowy, dotychczas nieodkryty obszar działalności kredytodawcy, w kwestii przejęcia przez kredytobiorców udziałów w przedsiębiorstwach. Jednym z przykładów jest udział w radach nadzorczych przedsiębiorstw (Z. Krzyżkiewicz, 2002).
W trakcie postępowania ugodowego wszczętego przez banki, miało dojść do porozumienia między dłużnikiem a wszystkimi wierzycielami. Uchroniło to wiele przedsiębiorstw przed bankructwem, dzięki zmianom w warunkach spłaty zobowiązań. Wierzyciele sprzedawali swe wierzytelności wobec dłużnika lub dochodziło do zamiany na jego [[akcje]]. Pojawił się nowy, dotychczas nieodkryty obszar działalności kredytodawcy, w kwestii przejęcia przez kredytobiorców udziałów w przedsiębiorstwach. Jednym z przykładów jest [[udział]] w radach nadzorczych przedsiębiorstw (Z. Krzyżkiewicz, 2002).


==Metody restrukturyzacji ==
==Metody restrukturyzacji ==
Restrukturyzacja kredytu to narzędzie, którym bank posługuje się nim w celu ułatwienia kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Podpisywany jest wówczas aneks do umowy kredytowej bądź umowa restrukturyzacyjna. Jeśli kredytodawca dostrzega szansę na spłatę kredytu przez klienta, wybiera jedną z form restrukturyzacji (Z. Dobosiewicz, 2011):
Restrukturyzacja kredytu to narzędzie, którym bank posługuje się nim w celu ułatwienia kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Podpisywany jest wówczas [[aneks do umowy]] kredytowej bądź [[umowa]] restrukturyzacyjna. Jeśli kredytodawca dostrzega szansę na spłatę kredytu przez klienta, wybiera jedną z form restrukturyzacji (Z. Dobosiewicz, 2011):
* Zmiana harmonogramu spłat - termin spłaty kredytu zostaje przełożony na później a jego struktura spłaty jest modyfikowana
* Zmiana harmonogramu spłat - termin spłaty kredytu zostaje [[przełożony]] na później a jego struktura spłaty jest modyfikowana
* Zmiana wysokości oprocentowania- realna obniżka oprocentowania, nie należy do opcji korzystnych dla banku
* Zmiana wysokości oprocentowania- realna obniżka oprocentowania, nie należy do opcji korzystnych dla banku
* Przejęcie przez bank udziałów w kapitale zadłużonego przedsiębiorstwa w zamian za rezygnację ze spłat - jest to sposób na zniwelowanie strat niż na osiągnięcie zysków przez bank. Będzie on opłacalna dla kredytodawcy w przypadku, gdy przedsiębiorstwo osiągnie odpowiednie zyski  
* Przejęcie przez bank udziałów w kapitale zadłużonego przedsiębiorstwa w zamian za rezygnację ze spłat - jest to sposób na zniwelowanie strat niż na osiągnięcie zysków przez bank. Będzie on opłacalna dla kredytodawcy w przypadku, gdy [[przedsiębiorstwo]] osiągnie odpowiednie zyski  
* Konsolidacja - to połączenie przez bank kilku zaciągniętych kredytów w jeden, oparty na korzystniejszych warunkach o niższym oprocentowaniu. Zamiast kilku rat klient będzie spłacał jedną. Konsolidacji mają prawo podlegać różne kredyty np. hipoteczne, gotówkowe (M. Głowacka i in., 2012).
* [[Konsolidacja]] - to połączenie przez bank kilku zaciągniętych kredytów w jeden, oparty na korzystniejszych warunkach o niższym oprocentowaniu. Zamiast kilku rat [[klient]] będzie spłacał jedną. Konsolidacji mają [[prawo]] podlegać różne kredyty np. hipoteczne, gotówkowe (M. Głowacka i in., 2012).


==Bibliografia ==
==Bibliografia ==
* Dobosiewicz Z. (2011). ''Bankowość'', PWE - Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
* Dobosiewicz Z. (2011). ''[[Bankowość]]'', PWE - Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa
* Głowacka M. (red.) (2012). ''Życie w kredycie'', Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Warszawa
* Głowacka M. (red.) (2012). ''Życie w kredycie'', [[Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów]], Warszawa
* Mielcarek J. (2011). ''[http://wneiz.pl/nauka_wneiz/frfu/38-2011/FRFU-38-443.pdf EBITDA jako narzędzie restrukturyzacji kredytu]'', "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego", nr 38
* Mielcarek J. (2011). ''[http://wneiz.pl/nauka_wneiz/frfu/38-2011/FRFU-38-443.pdf EBITDA jako narzędzie restrukturyzacji kredytu]'', "Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Szczecińskiego", nr 38
* Tymoszko I. (2007). [https://bazybg.uek.krakow.pl/bazekon/gospodarka/134546544 Uwarunkowania dostępności kredytu bankowego – analiza polskiego rynku*], Bank i Kredyt, nr 6
* Tymoszko I. (2007). [https://bazybg.uek.krakow.pl/bazekon/gospodarka/134546544 Uwarunkowania dostępności kredytu bankowego – analiza polskiego rynku*], Bank i [[Kredyt]], nr 6
* [https://www.portalfk.pl/prawo/ustawa-z-29-sierpnia-1997-r.-prawo-bankowe-tekst-jedn.-dz.u.-z-2017-r.-poz.-1876-10925.html Ustawa o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.(Dz.U. z 2017 r., poz. 1876)]
* [https://www.portalfk.pl/prawo/ustawa-z-29-sierpnia-1997-r.-prawo-bankowe-tekst-jedn.-dz.u.-z-2017-r.-poz.-1876-10925.html Ustawa o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.(Dz.U. z 2017 r., poz. 1876)]
* [http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/T/D20170819L.pdf Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819)]
* [http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/T/D20170819L.pdf Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819)]

Wersja z 21:43, 21 maj 2020

Restrukturyzacja kredytu
Polecane artykuły


Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana warunków spłaty zaciągniętego kredytu przez konsumenta. Jest to modyfikacja struktury zadłużenia, zazwyczaj modyfikacja dotyczy zobowiązań przeterminowanych, dokonywana za zgodą wierzycieli i mająca na celu redukcję kosztów obsługi zadłużenia (M. Głowacka i in., 2012)

W przypadku, gdy kredytobiorca ma problemy z regularną spłatą zobowiązania, kredytodawca podejmuje pewna działania mające na celu skłonić kredytobiorcę do regulacji długu. Bank dysponuje w tym przypadku następującymi narzędziami (Z. Dobosiewicz, 2011):

Restrukturyzacja kredytu w ujęciu prawa bankowego

Każdy klient banku ma zagwarantowane uprawnienie do restrukturyzacji na mocy prawa bankowego: “Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy” (Ustawa o prawie bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 r.). Odbywa się to w następujących krokach:

  • w przypadku gdy zobowiązany zwleka ze spłatą zadłużenia w związku z udzielonym kredytem, bank nawołuje dłużnika do uregulowania zobowiązania oraz konkretyzuje termin jednakże nie krótszy niż 14 dni roboczych
  • bank zawiadamia kredytobiorcę, że ten ma możliwość złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania
  • warunki restrukturyzacji zadłużenia uzgadniane są przez obie strony (bank i kredytobiorcę)
  • gdyby bank nie przyjął wniosku kredytobiorcy z prośbą o zmianę warunków spłaty zadłużenia, szczegółowo informuje kredytobiorcę, niezwłocznie, bez niepotrzebnego przedłużania, pisemnie, na temat przyczyn z jakich wniosek o restrukturyzację nie został przyjęty

Restrukturyzacja zadłużenia konsumenta (kredyt hipoteczny)

Zgodnie z ustawą (Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami):

  • w przypadku gdy kredytobiorca nie dokonuje spłaty zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego, kredytodawca nawołuje go do uregulowania zaciągniętego zobowiązania, wyznacza jednocześnie termin spłaty nie krótszy niż 14 dni roboczych
  • wzywając konsumenta do spłaty, kredytodawca zawiadamia kredytobiorcę o perspektywie złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o zmianę warunków spłaty zadłużenia
  • jeśli sytuacja majątkowa konsumenta na to pozwala, kredytodawca umożliwia restrukturyzację zadłużenia
  • zmiana warunków spłaty zadłużenia jest dokonywana na warunkach uściślonych przez kredytodawcę i kredytobiorcę

Kredytodawca dokonuje zmiany warunków spłaty zadłużenia przez:

  • złożenie propozycji konsumentowi o możliwości czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego,
  • modyfikację wysokości rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego,
  • wydłużenie okresu kredytowania,
  • inne czynności ułatwiające regulację zobowiązania

Ustawa o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków

Wprowadzenie ustawy oddłużeniowej pod koniec XX w. było odpowiedzią na zbyt wysoki poziom złych kredytów w Polsce. Wniosła ona dotąd nieznane procedury służące restrukturyzacji zadłużenia przedsiębiorstw oraz stworzyła szansę na rozwiązanie problemu “złych” kredytów. W trakcie postępowania ugodowego wszczętego przez banki, miało dojść do porozumienia między dłużnikiem a wszystkimi wierzycielami. Uchroniło to wiele przedsiębiorstw przed bankructwem, dzięki zmianom w warunkach spłaty zobowiązań. Wierzyciele sprzedawali swe wierzytelności wobec dłużnika lub dochodziło do zamiany na jego akcje. Pojawił się nowy, dotychczas nieodkryty obszar działalności kredytodawcy, w kwestii przejęcia przez kredytobiorców udziałów w przedsiębiorstwach. Jednym z przykładów jest udział w radach nadzorczych przedsiębiorstw (Z. Krzyżkiewicz, 2002).

Metody restrukturyzacji

Restrukturyzacja kredytu to narzędzie, którym bank posługuje się nim w celu ułatwienia kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Podpisywany jest wówczas aneks do umowy kredytowej bądź umowa restrukturyzacyjna. Jeśli kredytodawca dostrzega szansę na spłatę kredytu przez klienta, wybiera jedną z form restrukturyzacji (Z. Dobosiewicz, 2011):

  • Zmiana harmonogramu spłat - termin spłaty kredytu zostaje przełożony na później a jego struktura spłaty jest modyfikowana
  • Zmiana wysokości oprocentowania- realna obniżka oprocentowania, nie należy do opcji korzystnych dla banku
  • Przejęcie przez bank udziałów w kapitale zadłużonego przedsiębiorstwa w zamian za rezygnację ze spłat - jest to sposób na zniwelowanie strat niż na osiągnięcie zysków przez bank. Będzie on opłacalna dla kredytodawcy w przypadku, gdy przedsiębiorstwo osiągnie odpowiednie zyski
  • Konsolidacja - to połączenie przez bank kilku zaciągniętych kredytów w jeden, oparty na korzystniejszych warunkach o niższym oprocentowaniu. Zamiast kilku rat klient będzie spłacał jedną. Konsolidacji mają prawo podlegać różne kredyty np. hipoteczne, gotówkowe (M. Głowacka i in., 2012).

Bibliografia

Autor: Maria Krzykawska