Tekst źródłowy strony Poręczenie wekslowe

'''[[Poręczenie]] wekslowe''' jest jedną z form zabezpieczenia świadczenia pieniężnego, która występuje w ramach obrotu wekslowego. Polega ono na zawarciu umowy, na mocy której jedna osoba (poręczyciel) [[dobro]]wolnie zobowiązuje się wobec [[wierzyciel]]a do zapłacenia określonej sumy pieniędzy, jeśli [[dłużnik]] nie spełni swojego [[zobowiązania]] [[wynik]]ającego z weksla. Poręczenie wekslowe jest zatem warunkiem umożliwiającym wystawienie weksla przez dłużnika.

W ramach poręczenia wekslowego, poręczyciel nie jest stroną weksla, ale jest zobowiązany do zapłaty w przypadku niewykonania przez dłużnika zobowiązania wekslowego. Poręczyciel występuje jako dodatkowy zabezpieczający element dla wierzyciela, [[gwarant]]ujący mu spłatę zadłużenia w przypadku, gdy dłużnik nie może lub nie chce spłacić zobowiązania.

'''Poręczenie wekslowe''' to poręczenie do zapłaty [[weksel|weksla]], które można zabezpieczyć na całość sumy wekslowej lub na część tej sumy. To [[zobowiązanie]] może przyjąć osoba trzecia, lub ten, kto złożył podpis na wekslu ([[Ustawa]] o Prawie Wekslowym 1936, s. 6).

"Możliwym jest także poręczenie kilku poręczycieli za jedną osobę. Odpowiadają w takim wypadku solidarnie za całą sumę. Jeżeli każdy z nich poręcza za część sumy wekslowej, poręczenie każdego z nich odnosi się do tej części sumy wekslowej" (K. Hamerski, s. 25).
"W praktyce omawiane poręczenie ma za [[zadanie]] zmniejszenie ryzyka niewypłacalności partnera handlowego poprzez rozłożenie tego ryzyka na osobę trzecią" (A. Wdowczyk 2003, s. 1).

==Zasady poręczenia==
Zasady formułowania poręczenia wekslowego:
* Poręczenie powinno umieszczać się na wekslu bądź przedłużku;
* Poręczenie powinno oznaczyć się słowem "poręczam" lub zwrotem równoznacznym, podpisanym przez poręczyciela;
* Jeżeli podpis znajduje się na przedniej stronie wekslu, uznaje się za udzielenie poręczenia, pominąwszy gdy podpis ten jest wystawcy lub trasata;
* Poręczenie winno wskazywać, za kogo zostało wypisane. Jeżeli nie ma takiej informacji, uznaje się to poręczenie za wystawcę;
* [[Poręczyciel]] wekslowy jak i ten za kogo poręczył, odpowiadają tak samo;
* Poręczyciel, który zapłacił za [[weksel]], nabywa prawa z niego wynikające przeciwko osobie, za którą poręczył i wobec osób które odpowiadają wobec niej z weksla (Ustawa o Prawie Wekslowym 1936, s. 7);

==Przedawnienie poręczenia wekslowego==
Przedawnienie wobec poręczyciela następuje podobnie jak [[przedawnienie roszczeń]] osób, za które poręczył. [[Prawo]] wekslowe rozgranicza jednak okresy przedawnienia w zależności od poszczególnych osób:
* ''"Roszczenia przeciwko akceptantowi"'' przedawnienie po 3 latach, od dnia płatności za weksel, gdy [[termin płatności]] przypada na dzień wolny od pracy, najbliższy dzień powszedni jest dniem zapłaty, a przy obliczaniu terminu przedawnienia, nie wliczamy dnia płatności;
* ''"Roszczenia posiadacza weksla przeciw [[indos]]antom i wystawcy"'', przedawnienie po 1 roku od dnia protestu;
* ''"Roszczenia indosantów między sobą i przeciw wystawcy"'', przedawnienie po 6 miesiącach, licząc od dnia wykupu weksla;
* Zawieszenie przedawnienia w stosunku do roszczeń wobec poręczyciela, ma skutek jedynie do tego dłużnika, który był przyczyną przerwania przedawnienia (A. Wdowczyk 2003, s. 2);

<google>n</google>

==Cechy poręczenia wekslowego==
Poręczenie wekslowe spełnia kilka cech;
* wystawiane jest na podstawie [[prawo wekslowe|prawa wekslowego]];
* Charakter poręczenia wekslowego jest osobisty, co znaczy, że poręczyciel odpowiada całym majątkiem;
* Nie ma [[potrzeby]] uzyskania zgody dłużnika;
* Może być udzielone przez osobę fizyczną, prawną lub jednostkę organizacyjną;
* Poręczenie może być udzielone na całą kwotę, lub część tej kwoty;
* Jeżeli nie wskazuje kwoty w oświadczeniu poręczyciela, jednoznacznie wskazuje, że poręcza się spłatę całej [[wierzytelność|wierzytelności]];
* Znacząco zwiększa [[zabezpieczenie]] np. [[Bank]]u przy udzielaniu kredytu, poprzez [[obciążenie]] dodatkowego podmiotu, który jest odpowiedzialny za [[wierzytelność]];
* Często przydaje się osobom młodym, które mają [[krótki okres]] zatrudnienia i niepewne [[dochody]], jednocześnie chcące wziąć [[kredyt]], wtedy dołączenie poręczyciela znacząco zwiększa ich [[zdolność]] kredytową redukując [[ryzyko]] banku;
* poręczenie wekslowe jest '''bezwarunkowe''', co oznacza, że uzależnienie zapłaty weksla od spełnienia jakiegokolwiek warunku lub świadczenia wzajemnego jest przyczyną nieważności poręczenia;
* jest zobowiązaniem nieodnawialnym i nieterminowym;
* Poręczyciel ma prawo bronić się przed [[roszczenie]]m wekslowym, m.in. poprzez postawienie zarzutu nieważności weksla (P. Wyrzykowski 2011, s. 157);
Jednym z dogodniejszych instrumentów dla wierzycieli jako zabezpieczenie zobowiązań finansowych, jest poręczenie wekslowe. Głównie wynika to "z uprzywilejowanej pozycji powoda w [[proces]]ie wekslowym". Jednak trzeba mieć na uwadze, że zagadnienia z prawa wekslowego również sprawiają wiele komplikacji (A. Wdowczyk 2003, s. 2).

==Poręczenie wekslowe a niewypłacalność==
===Zmniejszenie ryzyka niewypłacalności dzięki poręczeniu wekslowemu===
Poręczenie wekslowe jest jednym z instrumentów [[zarząd]]zania ryzykiem w przypadku wystąpienia niewypłacalności dłużnika. Polega ono na zaciągnięciu poręczenia przez osobę trzecią (poręczyciela) na rzecz wierzyciela wekslowego. Poręczyciel wekslowy staje się solidarnie odpowiedzialny za spłatę weksla w przypadku, gdy dłużnik (trasat) nie jest w stanie go uregulować.

Głównym [[cele]]m poręczenia wekslowego jest zapewnienie wierzycielowi większego bezpieczeństwa w przypadku niewypłacalności dłużnika. Poręczyciel wekslowy, poprzez zaciągnięcie poręczenia, deklaruje gotowość do pokrycia zobowiązań dłużnika w razie potrzeby. Dzięki temu wierzyciel ma większą pewność, że otrzyma należne mu środki.

Poręczenie wekslowe może być szczególnie istotne w przypadku transakcji handlowych, gdzie ryzyko niewypłacalności jest znaczne. W takich sytuacjach wierzyciel może wymagać poręczenia wekslowego jako dodatkowego zabezpieczenia przed ryzykiem utraty środków.

===Solidarna odpowiedzialność poręczycieli wekslowych===
Poręczyciele wekslowi odpowiadają solidarnie za spłatę weksla. Oznacza to, że każdy poręczyciel może zostać żądany przez wierzyciela do spłaty całości lub części weksla, niezależnie od tego, czy inni poręczyciele już dokonali spłaty. Wierzyciel ma prawo dochodzić swoich roszczeń od dowolnego poręczyciela, a ten z kolei ma prawo dochodzić zwrotu od innych poręczycieli.

Solidarna [[odpowiedzialność]] poręczycieli wekslowych jest korzystna dla wierzyciela, ponieważ zwiększa jego [[szanse]] na odzyskanie [[należności]]. W przypadku gdy jeden z poręczycieli jest niewypłacalny, wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń od pozostałych poręczycieli.

Jednak dla poręczycieli wekslowych solidarna odpowiedzialność może być obciążająca. Jeśli jeden z poręczycieli nie jest w stanie dokonać spłaty, pozostali poręczyciele muszą pokryć jego część zobowiązania. Dlatego ważne jest, aby poręczyciele wekslowi dokładnie ocenili ryzyko związane z danym [[weksle]]m i możliwości spłaty zobowiązań przez dłużnika.

===Obrona poręczyciela wekslowego przed roszczeniem wekslowym===
Poręczyciel wekslowy ma prawo do pewnych środków obrony przed roszczeniem wekslowym. Jednym z możliwych środków obrony jest zarzut braku honorowania weksla przez wierzyciela. Poręczyciel może twierdzić, że wierzyciel nie podjął wystarczających działań w celu dochodzenia roszczenia przeciwko dłużnikowi, co prowadzi do utraty prawa poręczyciela do [[regres]]u.

Innym środkiem obrony jest zarzut przedawnienia roszczenia. Poręczyciel może argumentować, że roszczenie wekslowe przeciwko dłużnikowi jest przedawnione, co oznacza, że wierzyciel nie ma prawa dochodzić jego spłaty.

Ważne jest, aby poręczyciel wekslowy znał swoje prawa i środki obrony, aby odpowiednio chronić swoje interesy. W przypadku sporów dotyczących poręczenia wekslowego, zawsze warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie wekslowym.

==Poręczenie wekslowe a kredyt==
===Zwiększenie zabezpieczenia w przypadku udzielania kredytu===
Poręczenie wekslowe jest jednym z narzędzi, które banki wykorzystują w celu zwiększenia zabezpieczenia udzielanego kredytu. W przypadku udzielania kredytów, banki często wymagają od kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności. Poręczenie wekslowe jest jednym z takich zabezpieczeń, które daje bankom większą gwarancję spłaty kredytu.

Poręczenie wekslowe polega na tym, że osoba trzecia, zwana poręczycielem, zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku, gdy [[kredytobiorca]] nie będzie w stanie go spłacić. Poręczenie wekslowe jest szczególnie atrakcyjne dla banków, ponieważ weksel jest [[dokument]]em o charakterze pieniężnym, który można łatwo zrealizować w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.

W przypadku udzielania kredytów hipotecznych, banki często wymagają poręczenia wekslowego na rzecz nieruchomości będącej przedmiotem kredytu. Dzięki temu, w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy, bank ma możliwość skorzystania z weksla i odzyskania części lub całości kwoty udzielonego kredytu.

===Wymóg poręczenia wekslowego przez banki===
Wymóg poręczenia wekslowego przez banki wynika z potrzeby zwiększenia zabezpieczenia udzielanych kredytów. Banki świadome swojego ryzyka kredytowego, starają się minimalizować ryzyko niewypłacalności poprzez wymaganie dodatkowych zabezpieczeń.

Poręczenie wekslowe daje bankom większą pewność odzyskania środków w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy. Weksel jest dokumentem o charakterze pieniężnym, który można łatwo zrealizować, co daje bankowi dodatkowe zabezpieczenie finansowe.

Wymóg poręczenia wekslowego przez banki może być również wynikiem polityki kredytowej banku. Banki mogą preferować udzielanie kredytów, które są zabezpieczone poręczeniem wekslowym, ponieważ daje to większą pewność odzyskania środków. W przypadku braku poręczenia wekslowego, banki mogą wymagać innych form zabezpieczeń, takich jak np. [[hipoteka]] na nieruchomości lub [[zastaw]] na majątku kredytobiorcy.

===Poręczenie wekslowe a osoby młode o niepewnych dochodach===
Poręczenie wekslowe może być szczególnie ważne dla osób młodych o niepewnych dochodach, które starają się o kredyt. Osoby młode często mają utrudniony dostęp do tradycyjnych form zabezpieczeń, takich jak hipoteka czy zastaw. W takich przypadkach, poręczenie wekslowe może być atrakcyjną alternatywą.

Dla osób młodych o niepewnych dochodach, poręczenie wekslowe może być szansą na otrzymanie kredytu, którym będą mogły zrealizować swoje [[plan]]y, np. zakup mieszkania czy uruchomienie własnej działalności gospodarczej. Poręczenie wekslowe daje bankowi większą pewność spłaty kredytu, co może skłonić banki do udzielenia kredytu osobom młodym o niepewnych dochodach.

W przypadku osób młodych, które nie mają jeszcze wystarczającego doświadczenia kredytowego, poręczenie wekslowe może stanowić dodatkową gwarancję dla banku. Poręczyciel, który zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy, może być dla banku dodatkowym zabezpieczeniem.

{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Awal]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Dłużnik wekslowy]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Trasat]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Czek]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Umowa poręczenia]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Pożyczka]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Konto bankowe]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Gwarancja bankowa]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Ubezpieczenie kredytu]]}} }}

==Bibliografia==
<noautolinks>
* Hamerski K. (1937), ''[https://www.bibliotekacyfrowa.pl/Content/79561/Laniewski_A_Zarys_polskiego_prawa_wekslowego.pdf Zarys Polskiego Prawa Wekslowego]'' St. Malinowski, Lwów
* Jastrzębski J. (2012), ''Prawo Wekslowe i Czekowe'' LexisNexis, Warszawa
* ''Ustawa z dnia 28 kwietnia 1936 r. - Prawo wekslowe.'' [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19360370282 Dz.U. 1936 nr 37 poz. 282]
* Wdowczyk A. (2003), ''Poręczenie wekslowe jako dodatkowe zabezpieczenie zobowiązań pieniężnych'', Monitor Prawniczy, nr 16
* Wyrzykowski P. (2011), ''[https://sj.wne.sggw.pl/pdf/PEFIM_2012_n56_s146.pdf Ryzyko kredytowe i sposoby jego zabezpieczenia w przypadku kredytów mieszkaniowych]'', Polityki Europejskie, Finanse i Marketing, nr 7
</noautolinks>

[[Kategoria:Rynki finansowe]]
{{a|Władysław Mroszczak}}
{{law}}

{{#metamaster:description|Poręczenie wekslowe to zobowiązanie osoby trzeciej do zapłaty sumy wekslowej w przypadku niewypłacalności partnera handlowego.}}