Doradztwo kredytowe

Doradztwo kredytowe jest dziedziną, która zajmuje się udzielaniem profesjonalnej pomocy i porad w zakresie kredytów. Osoby zajmujące się doradztwem kredytowym, zwane doradcami kredytowymi, mają za zadanie pomóc klientom w znalezieniu najlepszego rozwiązania finansowego, dopasowanego do ich indywidualnych potrzeb i możliwości.

Doradztwo kredytowe obejmuje szeroki zakres usług, w tym analizę sytuacji finansowej klienta, ocenę zdolności kredytowej, pomoc w wyborze odpowiedniego kredytu oraz negocjacje warunków z bankiem. Doradcy kredytowi posiadają wiedzę i doświadczenie w dziedzinie finansów, prawa bankowego i rynku kredytowego, co pozwala im skutecznie doradzać klientom w procesie ubiegania się o kredyt.

Doradztwo kredytowe to czynność polegająca na przygotowaniu rekomendacji dotyczących brania kredytu. Składa się ona z kilku elementów (K. Waliszewski 2015, s. 165):

• doradzanie klientowi w procesie finansowania nabywania lub budowy nieruchomości
• ustalenie możliwości finansowych klienta
• przygotowanie indywidualnie dopasowanych ofert kredytów
• złożenie wyjaśnień dotyczących zasad funkcjonowania, ryzyka oraz wymogów prawnych z którymi wiąże się podpisanie umowy kredytowej

Firma Doradztwa Kredytowego

Jest to przedsiębiorstwo, w którego zakres wchodzą usługi doradztwa oraz pośrednictwa kredytowego (również usługi doradztwa finansowego). Zakres tych usług wskazany jest w umowach współpracy z instytucjami kredytowymi. Powinien on pozwalać na przedstawienie co najmniej trzech różnych ofert kredytowych jednemu klientowi. Firmy doradztwa kredytowego reprezentowane są przez doradców kredytowych, czyli osoby upoważnione do świadczenia czynności pośrednictwa i doradztwa kredytowego (K. Waliszewski 2015, s. 165).

Początki doradztwa kredytowego

Od 2003 r. powstało wiele spółek doradztwa kredytowego (m.in. w 2004 roku "Dom Kredytowy Notus" s.a. z siedzibą w Warszawie). Doradztwo kredytowe w Polsce rozwijało się bardzo dynamicznie, aż do kryzysu finansowego. Obrazem dynamiki rozwoju doradztwa kredytowego może być wskaźnik udziału kredytów hipotecznych sprzedanych przez doradców, w stosunku do kredytów hipotecznych ogółem. W 2005 r. wynosił on ok. 12%, oznacza to, że w 2005 r. 12 kredytów na 100 zostało sprzedanych przez doradcę finansowego. Natomiast w 2009 r. ten sam wskaźnik wyniósł ok. 30 %, czyli prawie 3 razy więcej. Jednakże stopniowo doradztwo kredytowe, zaczęło być wypierane przez doradztwo inwestycyjne (K. Waliszewski 2010, s. 149).

Charakterystyka doradztwa kredytowego

Doradztwo kredytowe cechuje podejście sprzedażowe. Ukierunkowane jest na maksymalizację zysku instytucji finansowej. Usługa doradztwa kredytowego jest zazwyczaj jednorazowa, tak samo jak zysk w postaci prowizji dla doradcy (K. Waliszewski 2010, s. 142-143).

Dlatego też w miarę uwzględniania potrzeb i celów konsumentów, wraz ze zmianą podejścia, doradztwo kredytowe zostało zdominowane przez doradztwo finansowe, inwestycyjne (K. Waliszewski 2010, s. 142-143).

Doradztwo kredytowe, a pośrednictwo kredytowe

Pośrednik kredytowy ma za zadanie dopasowanie na podstawie znanych parametrów ofertę kredytową oraz pośredniczy w zaciąganiu kredytu. Doradztwo kredytowe jest pojęciem znacznie szerszym, niż pośrednictwo kredytowe. Polega na przedstawieniu minimum dwóch ofert usług tego samego typu np. kredytu hipotecznego, jednemu klientowi i na podstawie obiektywnych kryteriów oraz charakterystyki ilościowo-jakościowej przedstawia mu jedną, tę najkorzystniejszą dla niego (J. Klepacki 2017, s. 152-153, 155).

Doradztwo kredytowe w obszarze kredytów hipotecznych

Charakterystyczna dla doradztwa i pośrednictwa kredytowego w Polsce jest koncentracja obrotów rynkowych oraz duża liczba podmiotów. Na kilkanaście największych podmiotów przypada większość obrotów rynkowych. Związek Firm Doradztwa Finansowego to związek pracodawców istniejący od 2008 r. zrzeszający największe przedsiębiorstwa należące do branży pośrednictwa i doradztwa kredytowego, zajmujące się kredytem hipotecznym. dane statystyczne GUS i ZFDF w zakresie dystrybucji kredytów hipotecznych wskazują, że udział doradztwa i pośrednictwa kredytowego w sprzedaży kredytów hipotecznych między 2006 r., a 2014 r. wzrósł z 15% do 40% (K. Waliszewski 2016, s. 190-191).

Wpływ kryzysu finansowego na rozwój doradztwa kredytowego

Kryzys finansowy, który wybuchł w 2008 roku, miał ogromny wpływ na rozwój doradztwa kredytowego. Wraz z kryzysem, wzrosła świadomość klientów dotycząca ryzyka związanego z kredytami oraz potrzeba skorzystania z profesjonalnej pomocy w tym zakresie. Klienci zaczęli dostrzegać, że niezależne i rzetelne doradztwo kredytowe może pomóc im uniknąć pułapek związanych z niewłaściwym wyborem kredytu.

Kryzys finansowy spowodował również zmiany w przepisach dotyczących sektora finansowego, w tym dotyczących udzielania kredytów. Wprowadzenie bardziej restrykcyjnych regulacji wymusiło na bankach i instytucjach finansowych większą ostrożność w udzielaniu kredytów, co skomplikowało proces uzyskania kredytu dla wielu klientów. W takiej sytuacji doradcy kredytowi stali się niezwykle pomocni, ponieważ posiadali wiedzę na temat nowych regulacji i umiejętność skutecznego negocjowania warunków kredytowych.

Dominacja doradztwa finansowego i inwestycyjnego

W dziedzinie doradztwa finansowego dominującą rolę odgrywa doradztwo inwestycyjne, które skupia się głównie na zarządzaniu i pomnażaniu majątku klienta. Doradztwo kredytowe często jest pomijane lub traktowane jako jedna z wielu usług oferowanych przez doradców finansowych. Jednakże, wraz z rozwojem rynku kredytowego i zwiększającą się świadomością klientów, doradztwo kredytowe zyskuje na znaczeniu i coraz więcej osób korzysta z usług specjalistów w tej dziedzinie.

Dominacja doradztwa finansowego i inwestycyjnego wynika z faktu, że inwestycje są często postrzegane jako bardziej atrakcyjne i zyskowne niż kredyty. Jednakże, dobrze dobrany kredyt może być równie ważny dla osiągnięcia finansowych celów klienta. Właśnie dlatego coraz więcej osób korzysta z usług doradców kredytowych, którzy pomagają im znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe, uwzględniające zarówno inwestycje, jak i kredyty.

Doradztwo kredytowe odgrywa kluczową rolę w zapewnieniu klientom pełnej informacji na temat dostępnych opcji kredytowych, zrozumienia ich konsekwencji finansowych oraz dokonania świadomego wyboru. Wraz z rosnącym znaczeniem kredytów w życiu klientów, doradztwo kredytowe będzie kontynuować swoje znaczące miejsce w dziedzinie doradztwa finansowego.

Różnice między doradztwem a pośrednictwem kredytowym

Doradztwo kredytowe i pośrednictwo kredytowe to dwa różne podejścia do obsługi klientów w zakresie uzyskiwania kredytów. Choć mogą wydawać się podobne, istnieją pewne istotne różnice między nimi.

Pośrednictwo kredytowe polega na bezpośrednim pośrednictwie między klientem, a instytucją udzielającą kredytu. Pośrednik kredytowy działa jako pośrednik między klientem a bankiem lub inną instytucją finansową, pomagając w złożeniu wniosku kredytowego, negocjacjach warunków kredytu i finalizacji umowy. Pośrednik kredytowy działa na rzecz klienta, ale otrzymuje prowizję od instytucji finansowej za udzielony kredyt.

Z kolei doradztwo kredytowe skupia się na udzielaniu klientowi kompleksowych informacji i porad dotyczących kredytów. Doradca kredytowy analizuje sytuację finansową klienta, jego potrzeby i cele, a następnie dostarcza mu szczegółowych informacji na temat różnych rodzajów kredytów, warunków ich uzyskania i potencjalnych ryzyk. Doradca kredytowy nie działa jako pośrednik między klientem a instytucją finansową, ale jako niezależny ekspert, który pomaga klientowi podjąć świadomą decyzję kredytową.

Znaczenie doradztwa kredytowego w obszarze kredytów hipotecznych

W dzisiejszych czasach, kiedy coraz więcej osób decyduje się na zakup nieruchomości, znaczenie doradztwa kredytowego w obszarze kredytów hipotecznych jest niezwykle ważne. Kredyty hipoteczne są zazwyczaj długoterminowe, wysokiej wartości i wiążą się z wieloma zawiłościami. Dlatego właśnie warto skorzystać z usług doradcy kredytowego przy podejmowaniu takiej decyzji.

Doradca kredytowy specjalizujący się w kredytach hipotecznych może zaoferować klientowi szeroki zakres usług. Przede wszystkim, doradca pomoże klientowi zrozumieć proces uzyskiwania kredytu hipotecznego, włącznie z wymaganymi dokumentami, procedurami i terminami. Ponadto, doradca przeanalizuje sytuację finansową klienta i pomoże mu ocenić zdolność kredytową oraz ustalić optymalną wysokość kredytu i okres spłaty.

Doradztwo kredytowe w obszarze kredytów hipotecznych jest również istotne ze względu na szeroki wybór ofert dostępnych na rynku. Doradca kredytowy będzie mógł zaprezentować klientowi różne opcje kredytowe, porównać je pod względem oprocentowania, prowizji, kosztów dodatkowych i innych warunków. Dzięki temu klient będzie mógł dokonać świadomego wyboru i znaleźć kredyt, który najlepiej odpowiada jego potrzebom i możliwościom finansowym.

Bezpieczeństwo klienta w doradztwie kredytowym

Doradztwo kredytowe odgrywa kluczową rolę w zapewnieniu bezpieczeństwa finansowego klienta. Kiedy klienci decydują się na zaciągnięcie kredytu, często nie posiadają wystarczającej wiedzy i doświadczenia w tej dziedzinie. W takich przypadkach, skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy kredytowego może przynieść wiele korzyści.

Doradcy kredytowi są wysoko wykwalifikowanymi specjalistami, którzy posiadają szczegółową wiedzę na temat różnych rodzajów kredytów, warunków ich udzielania oraz procedur związanych z ich spłatą. Dzięki temu mogą udzielić klientowi rzetelnych informacji, które pozwolą mu podjąć dobrze przemyślaną decyzję finansową.

W ramach doradztwa kredytowego, specjaliści analizują indywidualną sytuację finansową klienta, uwzględniając jego dochody, wydatki oraz aktualne zobowiązania. Na podstawie tych informacji, doradca jest w stanie ocenić, czy dana osoba spełnia wymagania banku lub instytucji finansowej w zakresie kredytowania. W przypadku, gdy klient nie jest w stanie otrzymać kredytu, doradca może zasugerować alternatywne rozwiązania, które pozwolą mu osiągnąć zamierzone cele finansowe.

Ponadto, doradcy kredytowi pomagają klientom w negocjowaniu warunków kredytowych z bankami i innymi instytucjami finansowymi. Dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu, są w stanie uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe, takie jak niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty czy brak dodatkowych opłat. To wszystko przekłada się na większe bezpieczeństwo finansowe klienta.

Kolejnym aspektem, który wpływa na bezpieczeństwo klienta w doradztwie kredytowym, jest rzetelna informacja oraz pomoc w wyborze najkorzystniejszej oferty kredytowej. Doradcy kredytowi mają obowiązek dostarczać klientom jasnych i zrozumiałych informacji na temat ofert kredytowych, w tym warunków udzielenia kredytu, wysokości rat, okresu spłaty oraz wszelkich dodatkowych opłat.

Rzetelna informacja jest kluczowa, ponieważ umożliwia klientowi dokonanie świadomego wyboru i uniknięcie niekorzystnych sytuacji. Doradca kredytowy powinien przedstawić klientowi wszystkie dostępne opcje kredytowe, wyjaśniając ich różnice i wskazując na potencjalne ryzyka związane z każdą z nich. Dzięki temu klient może podjąć decyzję, która jest najlepiej dopasowana do jego potrzeb i możliwości finansowych.

Pomoc w wyborze najkorzystniejszej oferty kredytowej to kolejny aspekt, który wpływa na bezpieczeństwo klienta. Doradcy kredytowi, na podstawie analizy sytuacji finansowej klienta oraz dostępnych ofert, są w stanie wskazać tę ofertę, która jest najbardziej korzystna pod względem kosztów, warunków spłaty i dostosowania do potrzeb klienta. Wybór odpowiedniej oferty kredytowej może znacząco wpłynąć na stabilność finansową klienta, dlatego pomoc w tym zakresie jest niezwykle istotna.

Doświadczenie, profesjonalizm i etyka zawodowa doradców kredytowych

Doradztwo kredytowe to dziedzina, która wymaga solidnego przygotowania zawodowego. W celu zapewnienia wysokiej jakości usług, doradcy kredytowi powinni spełniać określone wymagania dotyczące wykształcenia i doświadczenia.

Podstawowym wymaganiem jest posiadanie odpowiedniego wykształcenia z zakresu finansów, ekonomii lub pokrewnych dziedzin. Doradcy kredytowi powinni być wyposażeni w wiedzę teoretyczną, która pozwoli im zrozumieć złożone aspekty rynku finansowego i procesów kredytowych.

Ponadto, doświadczenie jest kluczowym czynnikiem w ocenie kompetencji doradców kredytowych. Praktyczne doświadczenie pozwala im zdobywać wiedzę praktyczną, rozumieć specyfikę różnych rodzajów kredytów oraz podejść do klientów indywidualnych i firmowych. Wieloletnie doświadczenie w branży finansowej jest cennym atutem, który pozwala doradcom kredytowym na efektywną obsługę klientów.

Rynek finansowy jest dynamiczny i nieustannie się zmienia. W związku z tym, doradcy kredytowi powinni regularnie aktualizować swoje umiejętności, aby być na bieżąco z najnowszymi trendami i regulacjami.

Doradcy kredytowi powinni śledzić zmiany w przepisach prawnych dotyczących sektora finansowego, aby być w pełni zgodni z obowiązującymi regulacjami. Ponadto, powinni również być na bieżąco z najnowszymi produktami i usługami oferowanymi przez instytucje finansowe, aby móc skutecznie doradzać swoim klientom.

Ważnym elementem aktualizacji umiejętności jest również rozwój technologiczny. Doradcy kredytowi powinni być zaznajomieni z nowymi narzędziami i systemami informatycznymi, które ułatwiają zarządzanie i analizę danych finansowych. Wiedza w zakresie nowoczesnych technologii pozwala doradcom kredytowym na bardziej efektywną pracę i lepszą obsługę klientów.

Lojalność wobec klienta, niezależność w rekomendacjach i unikanie konfliktu interesów

Jednym z kluczowych wartości, które powinny kierować doradcami kredytowymi, jest lojalność wobec klienta. Doradcy powinni działać zawsze w najlepszym interesie swojego klienta, dążąc do znalezienia dla niego optymalnego rozwiązania kredytowego. Powinni być uczciwi i transparentni w swoich działaniach, unikając ukrytych opłat i niekorzystnych warunków.

Niezależność w rekomendacjach to kolejny ważny aspekt etyki zawodowej doradców kredytowych. Doradcy powinni być niezależni od jakiejkolwiek instytucji finansowej i nie powinni być związani z żadnymi interesami zewnętrznymi. To pozwala im na niezależne i obiektywne doradztwo, skupione wyłącznie na potrzebach klienta.

Ważnym aspektem etyki zawodowej jest również unikanie konfliktu interesów. Doradcy kredytowi powinni unikać sytuacji, w których mogą mieć konflikt pomiędzy swoimi własnymi interesami a interesami klienta. Jeśli taki konflikt występuje, powinni transparentnie informować klienta o możliwych konsekwencjach i szukać innych rozwiązań.

Doradztwo kredytowe — artykuły polecane

Doradca finansowy — Sponsor — Doradztwo inwestycyjne — Doradztwo finansowe — Cesja — Dystrybucja poprzez agentów handlowych i brokerów — Underwriting — Konglomerat — Gwarancje ubezpieczeniowe

Bibliografia

• Klepacki J. (2017), Pośrednictwo kredytowe jako element ryzyka systemowego sektora bankowego na przykładzie Polski w latach 2006-2016, Problemy Zarządzania, vol. 16, nr 1 (72)
• Waliszewski K. (2010), Współpraca banków i doradców finansowych w Polsce - szanse i zagrożenia dla banków i sektora bankowego, Bezpieczny Bank, nr 3
• Waliszewski K. (2015), Standaryzacja w obszarze pośrednictwa i doradztwa kredytowego w Polsce w kontekście działań Związku Banków Polskich i Związku Firm Doradztwa Finansowego, Konińskie Studia Społeczno-Ekonomiczne, Tom 1, nr 2
• Waliszewski K. (2016), Przewidywany wpływ dyrektywy hipotecznej na rynek pośrednictwa i doradztwa kredytowego w Polsce - studium teoretyczno-empiryczne

Autor: Ewa Drabiec