Zybex: cleanup bibliografii i rotten links

2023-12-26T17:20:10Z

cleanup bibliografii i rotten links

Nowa strona

[[Prawo]] bankowe definiuje [[umowa|umowę]] [[kredyt]]u przez którą:
"…[[bank]] zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych
z przeznaczenie na ustalony cel, a [[kredytobiorca]] zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych
w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z [[odsetki|odsetkami]] w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty
prowizji od udzielonego kredytu.

Specyficzna forma [[zobowiązania]] kredytowego wymusza budowę odpowiedniej struktury takiego dokumentu.
Ustawodawca narzuca konieczność sporządzania tego typu umowy w formie pisemnej a także wyróżnia składowe
jakie powinna zawierać, by miała moc prawną. Są nimi:
* oznaczenie stron umowy,
* kwota i [[waluta]] kredytu,
* cel, na który kredyt został udzielony,
* zasady i termin spłaty kredytu,
* wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
* sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
* [[zakres]] uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
* termin i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
* wysokość prowizji, jeżeli [[umowa]] ją przewiduje,
* warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

==TL;DR==
Umowa kredytu jest zobowiązaniem banku do udzielenia kredytobiorcy określonej kwoty pieniędzy na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami i prowizją. Umowa powinna zawierać m.in. informacje o stronach umowy, wysokości kredytu, celu, terminie spłaty, oprocentowaniu i zabezpieczeniu kredytu. Umowa kredytu ma specyficzne cechy i prawo bankowe reguluje prawa i obowiązki obu stron. Kredytobiorca musi przedstawić bankowi informacje dotyczące swojej sytuacji finansowej. Niedotrzymanie warunków umowy może skutkować wypowiedzeniem umowy przez bank.

<google>n</google>

==Cechy umowy kredytu==
Umowa kredytu jest zobowiązaniem dla [[klient]]a banku o specyficznym charakterze. Jej cechy znacznie odróżniają się od
innych typów zobowiązań.
* Jest ona umową konsensualną, co oznacza, że dochodzi do skutku w momencie jej zawarcia przez wszystkie strony.
* Dwustronnie zobowiązująca, co przejawia się tym, że bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z tej kwoty na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami i innymi [[koszt]]ami banku w oznaczonych terminach spłaty.
* Odpłatność zobowiązania jakim jest kredyt oznacza, że kredytobiorca musi spłacać marże odsetkową oraz zobowiązania z tytułu prowizji od zdarzeń przewidzianych umową.
* Umowa kredytu musi mieć również oznaczony termin na jaki została zawarta.
* Kredyt musi być zobowiązaniem pieniężnym. Przez umowę o udzielenie kredytu bank może się zobowiązać tylko do oddania do dyspozycji kredytobiorcy oznaczonej ilości środków pieniężnych. Kredytobiorca natomiast jest zobowiązany do jej zwrotu na warunkach wynikających z umowy kredytu.
* Przedstawienie celu na jaki zostaną spożytkowane środki zobowiązania także wpisuje się w specyfikę kredytu.

Do wyjątków można zaliczyć [[kredyt konsumencki]]. Ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim nie precyzuje na co
powinny być przeznaczone środki takiego kredytu. [[Ustawa]] ta reguluje prawa i obowiązki związane z kredytowaniem bez
konieczności przedstawienia celu zaciągnięcia zobowiązania.

==Prawa i obowiązki stron==
'''Prawa i obowiązki kredytobiorcy'''

W umowie kredytu [[zakres obowiązków]] kredytobiorcy jest dość szeroki. Przede wszystkim obciąża go [[obowiązek]] zwrotu kredytu. Sposób zwrotu określa umowa (gotówkowo i bezgotówkowo, ratami czy przez potrącenia z rachunku bankowego). [[Dłużnik]] spłaca kredyt według wartości nominalnej. Bank nie jest uprawniony do żądania zmiany wysokości lub sposobu spełnienia świadczenia przez dłużnika w razie istotnej zmiany siły nabywczej pieniądza po powstaniu zobowiązania.

'''[[Oprocentowanie]] kredytu'''

Wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego podwyższania lub obniżania należą do istotnych postanowień umowy (art. 69 ust. 2 pkt 5 pr.bank.). Przy zmiennej stopie procentowej należy określić w umowie warunki zmiany oraz sposób powiadomienia dłużnika i poręczycieli o każdej zmianie (art. 76 pkt 1 pr.bank.). Dozwolone jest zastrzeżenie stałej stopy procentowej, ale w praktyce spotykane jest to tylko w kredytach krótkoterminowych. W każdym wypadku bank zobowiązany jest powiadomić niezwłocznie, w sposób określony w umowie, osoby będące dłużnikami banku z tytułu zabezpieczenia kredytu, jeżeli kredytobiorca opóźnia się z jego spłatą (art. 78a pr.bank.). [[Termin płatności]] odsetek wyznacza umowa (art. 360 k.c.). Obok odsetek podstawowych (kapitałowych) określa się ponadto stopę odsetek należnych w wypadku uchybienia terminowi spłaty rat kredytu.

'''[[Prowizja]] banku'''

Prowizja będąca wynagrodzeniem banku za czynności związane z zawarciem umowy i przyznaniem kredytu może obciążać kredytobiorcę, choć nie musi (art. 69 ust.2 pkt. 9 pr.bank.). Jeżeli jest zastrzeżona, uiszczana jest zwykle wraz z zawarciem umowy. Umowa może też określać, że od kredytu postawionego do dyspozycji kredytobiorcy i przez niego niewykorzystanego przysługuje bankowi odrębna prowizja (art. 77 pr.bank.).

'''[[Zabezpieczenie]] spłaty kredytu'''

Na żądanie banku w umowie zastrzega się sposób zabezpieczenia spłaty kredytu (art. 69 ust. 2 pkt. 6 pr.bank.). Treść dozwolonych zabezpieczeń wymagać będzie wykorzystania przepisów kodeksu cywilnego, prawa wekslowego oraz zwyczajów przyjętych w obrocie krajowym i zagranicznym. Bank uprawniony jest do żądania dodatkowych zabezpieczeń w czasie trwania umowy w razie pogorszenia się wypłacalności dłużnika.

==Prawne aspekty zobowiązania kredytowego==
[[zobowiązania|Zobowiązanie]] kredytowe pociąga za sobą wiele skutków prawnych, wynikających bezpośrednio z [[ustawa|ustawy]] - [[Prawo bankowe]].
Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić banku podejmowanie czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i
gospodarczej oraz kontrolę wydatkowania środków kredytu i jego spłaty. [[Uprawnienia]] banku w tym zakresie są
niepożą[[dane]] przez osobę zaciągającą [[dług]], gdyż musi ona obnażyć przed instytucją swój stan majątkowy. Przyznanie
kredytu w największym stopniu zależy od [[zdolności]] do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach
oznaczonych w umowie. Na wniosek podmiotu ubiegającego się o kredyt, bank przekazuje w formie pisemnej wyjaśnienie
dotyczące oceny [[zdolność kredytowa|zdolności kredytowej]] jaką wystosował w stosunku do ubiegającego się o kredyt. W czasie obowiązywania
umowy, kredytobiorca jest obowiązany do przedstawienia na żądanie banku informacji i dokumentów niezbędnych do oceny
finansów dłużnika.

==Skutki wypowiedzenia umowy kredytu==
Skutki jakie wiążą się z niedotrzymaniem przez kredytobiorcę warunków umowy kredytowej mogą być bardzo poważne.
W związku z utraceniem [[zdolność kredytowa|zdolności kredytowej]], bank może wypowiedzieć umowę kredytu lub znacznie obniżyć jego kwotę.
W niektórych przypadkach [[wypowiedzenie umowy]] przez bank nie może nastąpić. Wynika to z zapisu ustawy, zgodnie z którym bank,
podczas gdy zgodził się na realizację programu naprawczego przez kredytobiorcę, który utracił [[zdolność]] kredytową lub jest
zagrożony upadłością, nie może wypowiedzieć umowy kredytowej.

{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Pożyczka gotówkowa]]}} — {{i5link|a=[[Refinansowanie]]}} — {{i5link|a=[[Pożyczka]]}} — {{i5link|a=[[Konto bankowe]]}} — {{i5link|a=[[Umowa rachunku bankowego]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt]]}} — {{i5link|a=[[Limit kredytowy]]}} — {{i5link|a=[[Ubezpieczenie pomostowe]]}} — {{i5link|a=[[Karencja]]}} }}

==Bibliografia==
<noautolinks>
* Grudziński M. (2010), ''[http://topaz.univ.szczecin.pl/nauka_wneiz/sip/sip17-2010/SiP-17-12.pdf Charakterystyka sposobów pozyskiwania środków finansowych od podmiotów sektora bankowego]'', Studia i prace wydziału nauk ekonomicznych i zarządzania nr 17, Szczecin
* Jaworski W., Zawadzka Z. (red.) (2010), ''Bankowość: podręcznik akademicki'', Poltext, Warszawa
* Katner W. (red.) (2017), ''Prawo cywilne i handlowe w zarysie'', Wolters Kluwer, Warszawa
* Krzyżkiewicz Z. (2002), ''Podręcznik do nauki bankowości'', Biblioteka Menedżera i Bankowca, Warszawa
* Nosal-Szczygieł E. (2009), ''Odpowiedzialność banku a odpowiedzialność kredytobiorcy'', Wolność a odpowiedzialność. Wymiar ekonomiczny, społeczny i polityczny (red. nauk. J. Osiński), Wyd. Szkoły Głównej Handlowej, Warszawa
* Ofiarski Z. (2017), ''Prawo bankowe'', Wolters Kluwer, Warszawa
* ''Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe.'' [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939 Dz.U. nr 140 poz. 939]
* ''Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe.'' [https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19971400939 Dz.U. nr 140 poz. 939]
</noautolinks>

{{a|Joanna Krupa, Klaudia Chlebda}}

[[Kategoria:Kredyt]]

{{#metamaster:description|Umowa kredytu to dokument regulujący zasady udzielania i spłaty środków pieniężnych przez bank. Dowiedz się, jakie elementy powinna zawierać taka umowa oraz jakie są warunki kredytowania.}}

Umowa kredytu - Historia wersji

Zybex: cleanup bibliografii i rotten links