https://mfiles.pl/pl/index.php?action=history&feed=atom&title=Po%C5%BCyczka_hipotecznaPożyczka hipoteczna - Historia wersji2026-06-04T18:41:49ZHistoria wersji tej strony wikiMediaWiki 1.39.4https://mfiles.pl/pl/index.php?title=Po%C5%BCyczka_hipoteczna&diff=214551&oldid=prevSw o 08:09, 21 paź 20242024-10-21T08:09:43Z<p></p>
<p><b>Nowa strona</b></p><div>'''[[Pożyczka]] hipoteczna''' to [[produkt]] finansowy polegający na nałożeniu hipoteki na [[nieruchomość]] przez [[bank]] w celu zabezpieczenia udzielonej pożyczki. W przypadku omawianego produktu, cel finansowania może być dowolny (z wyjątkiem finansowania działalności gospodarczej), nie jest wymagane jego określenie. Jest to podstawowa różnica między kredytem hipotecznym, a pożyczka hipoteczna.<br />
<br />
==TL;DR==<br />
Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy, w którym bank nakłada hipotekę na nieruchomość jako zabezpieczenie udzielonej pożyczki. Oprocentowanie składa się z marży banku i stopy referencyjnej. Warunki uzyskania to stały dochód, dochód dodatkowy, hipoteka, ubezpieczenie na życie i nieruchomości. Wskaźnik LTV określa wartość nieruchomości do wartości pożyczki. Termin zwrotu może wynosić nawet 20-25 lat. Zalety to duża kwota pożyczki, niskie oprocentowanie i długi okres spłaty. Wady to ryzyko utraty nieruchomości i dodatkowe koszty. Główne różnice między kredytem a pożyczką to cel finansowania, wskaźnik LTV, oprocentowanie i regulacje prawne.<br />
<br />
==Warunki uzyskania (procedury, koszt uzyskania)==<br />
* stały [[dochód]] - [[zdolność]] kredytowa, obliczana na podstawie jedynie regularnych i opodatkowanych wpływów na [[rachunek]] pożyczkobiorcy ([[wynagrodzenie]]) (''[[Bankowość]]'' Dobosiewicz Zbigniew, s. 190)<br />
* dochód dodatkowy - dodatki do wynagrodzenia lub premie<br />
* [[Hipoteka|hipoteka]] - [[posiadanie]] nieruchomości wolnej od obciążeń, która zabezpiecza bank przed zaniechaniem regularnych spłat pożyczki z powodów takich jak utrata pracy przez pożyczkobiorce, [[bankructwo]], a również zdarzeniami losowymi (choroba, śmierć)<br />
* [[ubezpieczenie]] na życie - dodatkowe [[zabezpieczenie]] dla banku gwarantujące spłatę zadłużenia w przypadku śmierci lub kalectwa pożyczkobiorcy<br />
* [[ubezpieczenie nieruchomości]] - podobnie jak [[ubezpieczenie na życie]] jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w przypadku zdarzeń, które mogą wpłynąć niekorzystnie na [[wartość rynkowa]] nieruchomości (powódź, pożar)<br />
<br />
<google>n</google><br />
<br />
==LTV - loan to value==<br />
Decydującym elementem w przypadku udzielenia pożyczki hipotecznej (występuje również w przypadku kredytu hipotecznego) jest wskaźnik [[LTV|LTV]], który określa wartość nieruchomości do wartości pożyczki. Współczynnik określa jaka kwota wkładu własnego wymagana będzie do przyznania pożyczki hipotecznej (około 60%).<br />
<br />
Zakładając, ze współczynnik LTV będzie wynosił 60%, w przypadku nieruchomości o wartości 100 tysięcy PLN i kwocie pożyczki równej tej wartości, bank będzie wymagał 40 tysięcy PLN wkładu własnego. Istnieje również możliwość zastąpienia wymaganej kwoty wkładu własnego dodatkowa hipoteką, której wartość pokryje brakującą sumę.<br />
<br />
==Termin zwrotu==<br />
Z uwagi na wysokość kwoty o jaką możemy się ubiegać dzięki pożyczce hipotecznej, termin zwrotu jest znacznie dłuższy niż w przypadku [[Pożyczka gotówkowa|pożyczki gotówkowej]]. [[Zobowiązanie]] spłaty pożyczonej kwoty możliwe jest nawet do 20-25 lat od momentu zawarcia umowy.<br />
<br />
Banki dają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczonej kwoty jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami. W zależności od skonstruowanej umowy przez bank (pomimo dokonania nadpłaty) bank nadal będzie naliczał prowizje. (''Analiza i [[planowanie]] finansowe'' Duda-Piechaczek Edyta, s. 84)<br />
<br />
==Zalety i wady==<br />
''' Główne zalety pożyczki:'''<br />
* otrzymanie dużej kwoty pożyczki bez konieczności określenia jej celu<br />
* stosunkowo niskie oprocentowanie<br />
* [[długi okres]] kredytowania (co umożliwia nałożenie hipoteki przez bank) w przeciwieństwie do pożyczki gotówkowej, daje to możliwości pożyczkobiorcy na wyprowadzenie zamrożonego w nieruchomości kapitału bez konieczności zmiany warunków na jakich nieruchomość jest użytkowana<br />
<br />
''' Wady pożyczki:'''<br />
* w przypadku zaniechania spłat bank rozpoczyna procedurę windykacyjną, w ostateczności nieruchomość przechodzi na [[własność]] banku. Najczęściej jednak w przypadku zalegania ze spłatą [[należności]], bank skłonny jest udzielić karencji tj. zawieszenia regulacji spłaty pożyczonej kwoty na wniosek pożyczkobiorcy (bez możliwosci zawieszenia odsetek) lub wakacji kredytowych, zawieszenie raty pożyczki wraz z odsetkami<br />
* formalności i czas oczekiwania<br />
* dodatkowe [[koszty]]<br />
<br />
==Różnice między kredytem a pożyczką==<br />
Wspólnym mianownikiem tych dwóch produktów jest zabezpieczenie, na podstawie którego bank rozpatruje wniosek o [[kredyt]]/pożyczkę, w obu przypadkach będzie to [[hipoteka]] wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, która jest własnością osoby ubiegającej się o pożyczkę lub osoby trzeciej, która wyraziła zgodę na [[obciążenie]] jej nieruchomości. (''Finansowanie innowacji'' Buszko Andrzej, 2007 r., s. 117), (''Analiza i [[planowanie finansowe]]'' Duda-Piechaczek Edyta, s. 81)<br />
<br />
{| class="wikitable"<br />
|-<br />
! scope="col"|<br />
! scope="col"| Kredyt hipoteczny<br />
! scope="col"| Pożyczka hipoteczna<br />
|-<br />
! scope="row"| Cel finansowania<br />
| Określony i rozliczany przez bank<br />
| Brak konieczności jego określenia, cel dowolny<br />
|-<br />
! scope="row"| Wskaźnik LTV<br />
| Około 80.00%<br />
| Do około 60.00%<br />
|-<br />
! scope="row"| Oprocentowanie<br />
| Stałe<br />
| Zmienne<br />
|-<br />
! scope="row"| Regulacje prawne<br />
| [[Prawo]] bankowe<br />
| [[Kodeks]] cywilny<br />
|-<br />
|}<br />
<br />
==Podsumowanie==<br />
Pożyczka hipoteczna jest najlepszym rozwiązaniem dla osoby szukającej źródła finansowania (niezależnie od jego celu), posiadającej nieruchomość. Dzięki długiemu okresowi kredytowania pożyczka hipoteczna daje nam możliwość uzyskania wysokiej kwoty ze stosunkowo niską ratą miesięczna. Opłacalność wyboru produktu występuje jedynie przy wysokich kwotach. W przypadku kwot niskich, koszty związane z przydzieleniem kredytu mogą przewyższyć kwotę pożyczki gotówkowej.<br />
<br />
{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Refinansowanie]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Karencja]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Depozyt bankowy]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt hipoteczny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt konsolidacyjny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt obrotowy]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt konsumpcyjny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Kredyt konsorcjalny]]}} &mdash; {{i5link|a=[[Obligacje]]}} }}<br />
<br />
==Bibliografia==<br />
<noautolinks><br />
* Bolesławski M., Nowakowski E. (2015), ''[https://yadda.icm.edu.pl/yadda/element/bwmeta1.element.desklight-30083133-5ebd-408f-8f77-fae0339f20cd Nowe instrumenty finansowe a bezpieczeństwo systemu bankowego]''. Journal of Modern Science, nr 1<br />
* Buszko A. (2013), ''Finansowanie innowacji'', Olsztyn: Expol<br />
* Dobosiewicz Z. (2011), ''Bankowość'', Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa<br />
* Duda-Piechaczek E. (2007), ''Analiza i planowanie finansowe'', Onepress, Gliwice<br />
* Kowalak T. (2010), ''Odwrócona hipoteka-zasady funkcjonowania i perspektywy wprowadzenia w Polsce''<br />
* Lis P. (2010), ''Rola listów zastawnych we współczesnej bankowości hipotecznej''. [w:] Szelągowska (red.), ''Współczesna bankowość hipoteczna'', Warszawa<br />
</noautolinks><br />
<br />
{{a|Sara Michalec}}<br />
[[Kategoria: Kredyt]]<br />
<br />
{{#metamaster:description|Pożyczka hipoteczna - elastyczne finansowanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomość. Bez konkretnego celu. Dowiedz się więcej.}}</div>Sw