Sw o 08:06, 21 paź 2024

2024-10-21T08:06:10Z

Nowa strona

==TL;DR==
Kredyt konsorcjalny to kredyt udzielany przez kilka banków, mający na celu zmniejszenie ryzyka i zapewnienie środków przekraczających możliwości jednego banku. Umowa kredytu konsorcjalnego określa kwotę kredytu, stopę procentową, terminy spłat i inne warunki. Kredyt może być udzielany w trybie scentralizowanym lub zdecentralizowanym. Koszt kredytu zależy od stopy procentowej i prowizji. Kredyt konsorcjalny może być korzystny dla przedsiębiorstw, zwłaszcza przy dużych inwestycjach.

==Pojęcie kredytu konsorcjalnego==
* ''Konsorcja kredytowe'' tworzone są w celu zmniejszenia [[ryzyko|ryzyka]] i zagwarantowania [[kredytobiorca|kredytobiorcy]] środków, których udostępnienie przekraczałoby [[predyspozycje]] jednego banku. Kredyt konsorcjalny to taki [[kredyt|kredyt]], który udzielony jest przez więcej niż jeden bank. [[Procedura]] organizacji takiego kredytu jest bardzo czasochłonna oraz skomplikowana. Operacja ta rozpoczyna się w chwili, kiedy pojawia się taka [[potrzeba]]. Wśród wielu zaangażowanych banków, jeden z nich podejmuje funkcje oferenta oraz organizatora. Przeważnie największe zaangażowanie przejawia się ze strony organizatora. Obowiązki jakie bank posiada wobec konsorcjantów oraz kredytobiorcy wypełnia w granicach stosunków prawnych określonych w umowie.
* ''Kredyt konsorcjalny'' - daje umożliwia [[przedsiębiorca|przedsiębiorcy]] skorzystania z [[kredyt]]ów kilku [[bank]]ów. Konsorcja tworzone są zarówno przez banki państwowe, prywatne jak i [[Bank spółdzielczy|spółdzielcze]], zazwyczaj 3-4, a potem dołączają do nich pozostali uczestnicy, którzy odkupują część kredytu (syndykacja kredytu). W ramach [[konsorcjum]] banki określają maksymalne kwoty jakie są gotowe przeznaczyć na [[finansowanie]] [[Projekt inwestycyjny|projektu inwestycyjnego]]. Celem gospodarczym konsorcjum jest przyznawanie kredytów. Mogą je albo udzielać samodzielnie albo zaciągać [[zobowiązania]] w innych instytucjach. Konsorcja mogą udzielać różnego rodzaju kredytów, zazwyczaj są to jednak kredyty inwestycyjne, zaciągane najczęściej w celu zabezpieczania długoterminowego finansowania [[Inwestycja|inwestycji]], a także na zakup firm czy refinansowania zadłużenia. Rozwiązanie takie stosuje się przy inwestycjach szczególnie kapitałochłonnych, które przekraczając możliwości jednego kredytodawcy, a nie jednokrotnie obarczonych wysokim [[Ryzyko|ryzykiem]].

==Umowa kredytu konsorcjalnego==
'''[[Umowa]] konsorcyjna''' musi zawierać skonsolidowanie podstawowych kwestii, takich jak: cel, czas trwania, [[udział]] poszczególnych banków.
Umowa o kredyt konsorcjalny obejmuje takie składniki jak:
* kwotę kredytu,
* [[Stopa procentowa|stopę procentową]], np. WIGOR 3-miesięczny,
* terminy postawienia transz kredytu przez banki zaangażowane w kredyt,
* [[Marża|marże]] bankową,
* [[Prowizja|prowizję]] jednorazową za uczestnictwo,
* prowizję od zaangażowania,
* okres kredytowania,
* karencję spłat rat,
* spłatę kredytu (datę spłaty oraz wysokość rat spłaty),
* [[Odsetki|odsetki]] (terminy spłaty, kapitalizację).

Powodem tworzenia konsorcjum jest pragnienie rozłożenia [[Ryzyko inwestycyjne|ryzyka inwestycyjnego]]. [[Umowa kredytu]] konsorcjalnego składa się z dwóch części. W części pierwszej mieszczą się postanowienia dotyczące kredytodawców. Wymienieni w niej są:
* aranżer czyli bank, który jest organizatorem całego przedsięwzięcia oraz który zdobywa inne banki do sfinansowania tego celu,
* banki i konkretne sumy pieniężne bardzo często w różnych walutach, które są przekazywane na sfinansowanie celu,
* bank, który sprawuje rolę agenta czyli łącznika między klientem a grupą banków która kredyt udzieliła,
* [[gwarant]] np. bank, [[Skarb Państwa|Skarb Państwa]], bądź inna [[Instytucja finansowa|instytucja finansowa]], która jest [[Poręczyciel|poręczycielem]] spłaty kredytu.
Druga część umowy kredytu konsorcjalnego to przeważnie normalna [[Umowa kredytu|umowa kredytowa]] standardowa.

<google>n</google>

==Udzielanie kredytu==
Udzielanie kredytu może odbywać się w dwóch trybach:
* Tryb scentralizowany - charakteryzuje się tym, że podmiot ubiegający się o kredyt omawia z bankiem sprawy dotyczące np. wysokości kredytu, wysokość [[Oprocentowanie|oprocentowania]] - a bank z kolei zawiązuje konsorcjum i angażuje się w czynności przyznania kredytu. Bank prowadzący, bezpośrednio wchodzi w stosunki z kapitałobiorcą i jest reprezentantem całego konsorcjum. Po udzielaniu kredytu, jest on rozłożony na poszczególne banki stosownie do udziału kwotowego. Spłata kredytu przez [[przedsiębiorstwo]] dokonywana jest na [[Rachunek bankowy|rachunek banku]] reprezentującego całe konsorcjum.
* Tryb zdecentralizowany kredytowania - polega na tym, że banki wchodzące w skład konsorcjum udzielają kredytu bezpośrednio przedsiębiorcy. Zawierana jest odrębna umowa z każdym bankiem i każdy bank otrzymuje oddzielnie [[Prowizja|prowizje]]. Spłata kredytu odbywa się na [[rachunek]] poszczególnych banków, bank reprezentujący konsorcjum pełni funkcje koordynatora działań.
Aby otrzymać kredyt konsorcjalny [[przedsiębiorca]] w pierwszej kolejności powinien zwrócić się do banku, który może zainicjować powstanie konsorcjum i podpisać umowę. Konsorcja weryfikują dokumenty przedstawione przez inwestora i oceniają [[ryzyko kredytowe]].
W celu weryfikacji projektu bank może zaprosić do współpracy firmę [[konsulting]]ową, która analizuje wszystkie aspekty przedsięwzięcia. Po pozytywnej weryfikacji następuje podpisanie [[umowa kredytu|umowy kredytowej]].

==Rodzaje kredytów konsorcjalnych==
Ze względu na sposób wykorzystania kredyty konsorcjalne można podzielić na:
* terminowe - udzielane są [[Kredytobiorca|kredytobiorcy]] w oznaczonym czasie i na określony cel, jednorazowo lub w transzach. Spłata kredytu może nastąpić na klika sposobów.
* rewolwingowe - pozwala przedsiębiorstwu na pobranie określonej sumy [[pieniądz|pieniędzy]] w wyznaczonym przedziale czasu. W umowie określana jest maksymalna kwota kredytu. Przedsiębiorca spłacając kredyt ma możliwość podwyższenia kwoty kredytu i w ten sposób może wielokrotnie korzystać z limitu do dnia wygaśnięcia umowy.
Duża zaletą tej formy finansowania jest fakt, że nie ma określonego harmonogramu wypłat i spłat kredytu przez co [[kredytobiorca]] może dopasować przepływy środków do swoich potrzeb finansowych

==Koszt kredytu konsorcjalnego==
Uczestnicy oprócz dochodów odsetkowych otrzymują również [[Prowizja|prowizję]]. Prowizje mogą być:
* jednorazowe czyli [[prowizja]] agencyjna, nadawana jest z tytułu wykonanych zadań przez banki,
* uzależnione od warunków kredytowych, np. prowizja z tytułu zaangażowania.
Powyższe prowizje ustalane są od wielkości kwoty kapitałowej.
Jak w przypadku każdego kredytu, z kredytem konsorcjalnym wiąże się [[ryzyko]]. Kredyt konsorcjalny dla kredytobiorcy nie jest zawsze najtańszym źródłem zdobywania kapitału. Bardzo często jednak, przeważnie z powodu wielkości kredytu jest jedynym klarownym źródlem finansowania dużych przedsięwzięć inwestycyjnych czy modernizacyjnych.

{{infobox5|list1={{i5link|a=[[Kredyt]]}} — {{i5link|a=[[Obligacje]]}} — {{i5link|a=[[Faktoring]]}} — {{i5link|a=[[Depozyt]]}} — {{i5link|a=[[Depozyt bankowy]]}} — {{i5link|a=[[Rachunek oszczędnościowy]]}} — {{i5link|a=[[Refinansowanie]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt gotówkowy]]}} — {{i5link|a=[[Kredyt refinansowy]]}} }}

==Bibliografia==
<noautolinks>
* Jaworski W., Zawadzka Z. (red.) (2010), ''Bankowość: podręcznik akademicki'', Poltext, Warszawa
* Michalak A. (2007), ''Finansowanie inwestycji w teorii i praktyce'', Wydawnictwo Naukowe PWN, Warszawa
* Michalik A. (2011), ''Identyfikacja źródeł finansowania inwestycji rozwojowych przedsiębiorstw górniczych na tle innych branż kapitałochłonnych'', Finanse, Rynki Finansowe, Ubezpieczenia, nr 37
* Orłowski R. (2004), ''Kredyty konsorcjalne'', Wydawnictwo Uniwersytetu Gdańskiego, Gdańsk
* Pruchnicka-Grabias I. (2006), ''Finansowanie działalności gospodarczej w Polsce'', CeDeWu, Warszawa
* Wahrenburg M., Steffen S. (2008), ''[https://d-nb.info/1151473596/34 Syndicated Loans, Lending Relationships and the Business Cycle]'', Working Paper, Goethe University Frankfurt
* Wąsowski W. (2004), ''Ekonomika i finanse banku komercyjnego'', Difin, Warszawa
</noautolinks>

{{a|Joanna Zaporowska, Arkadiusz Buczek}}
[[Kategoria:Kredyt]]

{{#metamaster:description|Kredyt konsorcjalny - definicja, rodzaje i zasady. Dowiedz się, czym jest kredyt konsorcjalny, jakie są jego korzyści i jakie wymagania musisz spełnić, aby go otrzymać.}}

Kredyt konsorcjalny - Historia wersji

Sw o 08:06, 21 paź 2024