Underwriting
[edytuj] Charakerystyka
Underwriting - słowo wywodzi się z języka angielskiego i oznacza w bezpośrednim tłumaczeniu albo
1) podpisywanie,
albo 2) asekurowanie (przyjmowanie do ubezpieczenia).
W historii ubezpieczeń było już używane w XVII wieku, kiedy to w jednej z portowych kawiarni w Anglii rozpoczęło działalność jedno z najbardziej znanych towarzystw ubezpieczeń Lloyd. W jego imieniu występowali właśnie underwriterzy - umocowane osoby, które składając podpis pod umową ubezpieczenia, potwierdzały jej ważność i wiarygodność oraz udzielały gwarancji ochrony ubezpieczeniowej. Jednak od czasu narodzin Lloyda minęło sporo czasu a wraz z nim zmieniło się wiele w ubezpieczeniach, oraz w underwritingu.
Aktualnie podawane definicje przedstawiają underwriting jako:
- proces selekcji i klasyfikacji zagrożeń deklarowanych do ubezpieczenia,
- ogół czynności wykonywanych w celu oszacowania, zaakceptowania na odpowiednich warunkach lub odrzucenia ryzyka ubezpieczeniowego.
Głównym czynnikiem, który zadecydował o niepodważalnej pozycji underwritingu w firmach ubezpieczeniowych, były doświadczenia związane z zagrożeniami kondycji ekonomicznej firm ubezpieczeniowych wywołanymi przez nadmierną kumulację start w portfelach ubezpieczeniowych, powstałych na skutek niedostatecznego rozpoznania ryzyka przyjmowanego do ubezpieczenia. Podstawowym celem underwritingu jest ograniczenie zjawiska "selekcji negatywnej" w ubezpieczeniach. Selekcja negatywna skutkuje niewątpliwie osłabieniem kondycji firm ubezpieczeniowych, lecz również dotyka pewnej grupy klientów. Szczególnie tych, którzy zachowują odpowiednie standardy bezpieczeństwa a mimo to muszą płacić relatywnie wysoką składkę, aby firmy mogły wyrównać straty spowodowane przez firmy klientów szkodowych.
[edytuj] Narzędzia
Underwriterzy dysponują następującymi narzędziami, mającymi na celu ograniczenie zjawiska selekcji negatywnej:
- stymulowanie ubezpieczających do "polepszania ryzyka"
- tworzenie wśród ubezpieczających świadomości związku pomiędzy rozmiarami ryzyka a warunkami ochrony ubezpieczeniowej
- dostosowanie warunków ochrony ubezpieczeniowej do faktycznych rozmiarów ubezpieczanego ryzyka
- eliminowanie z portfeli ubezpieczeniowych nielosowych elementów ryzyka
- obniżanie kosztów ochrony ubezpieczeniowej w skali całego portfela ubezpieczonych
- obniżanie kosztów odszkodowań i świadczeń wypłacanych przez firmę ubezpieczeniową
[edytuj] Bibliografia
- "Broker ubezpieczeniowy - Ubezpieczający, - Ubezpieczyciel" J. Pokrzywniak wyd. BRANTA Bydgoszcz 2005
- "Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej" Praca zbiorowa pod redakcją Andrzeja Wąsiewicza Wyd. BRANTA Bydgoszcz 1997
- "Ubezpieczenia w gospodarce rynkowej" praca zbiorowa pod redakcją Tadeusza Sangowskiego wyd. BRANTA Bydgoszcz 2002
- "Ubezpieczenia gospodarcze" P. Jedynak, Księgarnia Akademicka, Kraków 2001
- "Podstawy Ubezpieczeń" praca zbiorowa pod redakcją Jana Monkiewicza wyd. POLTEXT, Warszawa 2000
Autor: Kamil Sordyl
