Umowa kredytu

Charakterystyka

Umowa kredytu bankowego – Zgodnie z art. 69 ustawy – Prawo bankowe, przez umowę kredytu bankowego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.

Dla tak zdefiniowanej umowy kredytu bankowego ustawa zastrzega formę pisemną, określając jednocześnie jej podstawowe elementy.

• umowa kredytu powinna określać jej strony, czyli kredytobiorcę i kredytodawcę. Jako kredytodawca występować może zasadniczo wyłącznie podmiot o prawnym statusie banku, natomiast kredytobiorcą może być każda osoba fizyczna lub prawna, a także jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej.
• Drugim elementem umowy kredytu bankowego pozostaje określenie kwoty i waluty udzielanego kredytu oraz terminu i sposobu postawienia do dyspozycji kredytobiorcy.
• Umowa kredytowa określać powinna cel, na jaki kredyt został udzielony. Sformułowanie to pozwala przyjąć, iż niedopuszczalnym jest zawarcie umowy pozostawiającej kredytobiorcy pełną swobodę w dysponowaniu środkami pieniężnymi pozyskanymi tą drogą. Przepisy nie precyzują jednak zarazem pojęcia celu, na jaki kredyt został przyznany, co oznacza szeroki zakres swobody stron w tym temacie.
• Kolejnym elementem umowy kredytowej stanowi określenie zasad i terminu spłaty kredytu oraz wysokość prowizji od udzielonego kredytu, a także wysokość oprocentowania i zasad jego zmiany. Na kredytobiorcy ciążą więc pewne obowiązki w postaci obowiązku zwrotu kredytu, zapłaty oprocentowania oraz obowiązku zapłaty prowizji. Wszystkie te obowiązki winny być uszczegółowione postanowieniami umowy.
• Umowa kredytu powinna zawierać postanowienia dotyczące sposobu zabezpieczenia kredytu
• Szóstym elementem umowy kredytowej jest określenie zakresu uprawnień banku związanego z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu. Niezależnie jednak od wszelkich ewentualnych postanowień umownych w tym przedmiocie, bank, jako strona umowy kredytowej, wyposażony został w zespół uprawnień o charakterze szczególnym, mającym w założeniu ograniczać ryzyko finansowe kredytodawcy.
• Ostatnim elementem umowy kredytu bankowego pozostaje określenie warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy.